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拉卡拉pos機(jī)一百押金
剛剛過去的2018年對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言可謂是風(fēng)云變幻的一年，央行為加強(qiáng)監(jiān)管動(dòng)作頻頻，對(duì)此，有人說支付機(jī)構(gòu)躺著賺錢的日子走到了盡頭，也有人說行業(yè)洗牌，支付機(jī)構(gòu)新的機(jī)會(huì)已經(jīng)到來。在此起彼伏的呼聲中，2019年悄然到來，支付機(jī)構(gòu)也即將迎接新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，而第一件“頭等大事”便是備付金問題。
備付金現(xiàn)狀
1、備付金規(guī)模龐大
備付金作為支付機(jī)構(gòu)重要的資金池，規(guī)模龐大，利潤豐厚，自2017年6月起備付金交存開始后，央行貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表新增“非金融機(jī)構(gòu)存款”項(xiàng)目，即支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存款，最新數(shù)據(jù)顯示，2018年11月末，備付金存款為1.24萬億元，較上月末新增2490億元。以支付寶和微信兩家近90%的市場(chǎng)份額估算，兩家機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的備付金應(yīng)該分別在6200億元、5000億元左右。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，按照年化1.265%左右的協(xié)議存款利率計(jì)算（最高上浮10%），備付金1.24萬億實(shí)現(xiàn)100%交存后，支付機(jī)構(gòu)利息收入較之前將減少約150億元左右。
2、多家支付機(jī)構(gòu)提前交存
而在2018年6月29日，央行正式發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》的特急文件，通知規(guī)定，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。該文件被業(yè)內(nèi)稱為“114號(hào)文”。
114號(hào)文在文件中明確規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)備付金到2019年1月14日要完成100%交付。而在近期，螞蟻金服、合利寶、翼支付、百付寶、隨行付、百付寶、拉卡拉、易極付、易智付、海科融通、易寶支付、新生支付等多家支付機(jī)構(gòu)發(fā)布公告宣布完成斷直連的同時(shí)也聲明提前完成備付金100%交付。
備付金未交存時(shí)的支付機(jī)構(gòu)
早在2013年6月，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，其中便要求，支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金必須全額交存至支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶。這是國家政策第一次提到備付金管理問題，在之后支付機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，備付金規(guī)模也越來越大，而手握大量客戶資源又有備付金利息作為資金支撐的支付機(jī)構(gòu)，在與銀行的談判中話語權(quán)也在不斷增加，壓低了銀行快捷支付等通道手續(xù)費(fèi)，相比國際通用的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，僅為1/10甚至更少，對(duì)于默默提供基礎(chǔ)服務(wù)的銀行壓力極大。同時(shí)監(jiān)管薄弱又有高額利潤，也讓各類資本野蠻投入搶占市場(chǎng)，炒作支付牌照使其價(jià)格瘋漲，高價(jià)收購擁有支付牌照的相關(guān)企業(yè)后違法違規(guī)操作，造成行業(yè)價(jià)值成本虛高，市場(chǎng)泡沫化嚴(yán)重，對(duì)支付行業(yè)的健康發(fā)展造成了十分惡劣的影響。為此，央行下定決心展開監(jiān)管，終止亂象。
為什么要進(jìn)行備付金交付？
央行監(jiān)管支付行業(yè)從多方入手，從“斷直連”和備付金100%交付都可以看出央行的根本目的在于落實(shí)資金監(jiān)管。而對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重點(diǎn)便體現(xiàn)在備付金管理上。支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。
比如，客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)；許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)等。過去的監(jiān)管薄弱造成資金安全隱患，許多支付機(jī)構(gòu)違法違規(guī)使用客戶備付金，造成大量經(jīng)濟(jì)損失，而缺少監(jiān)管也使各類損失難以追回，嚴(yán)重?fù)p害支付行業(yè)的健康發(fā)展。許多人不理解央行對(duì)資金監(jiān)管的用心，總有聲音說央行是在扼殺行業(yè)自由和企業(yè)活力，然而從ofo小黃車押金等前車之鑒不難發(fā)現(xiàn)，面對(duì)滿地破舊的共享單車和長長的退押排隊(duì)，若沒有監(jiān)管，透支行業(yè)發(fā)展最終受害的終將是行業(yè)與消費(fèi)者。因此，對(duì)于支付行業(yè)和支付機(jī)構(gòu)，央行希望通過集中監(jiān)管客戶備付金來解決備付金資金安全問題。
為此，央行發(fā)布一系列文件來明確備付金交付工作，將備付金納入央行監(jiān)管。2017年3月，發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存操作指引》，明確要求于2017年4月17日起開展備付金交存工作；央行監(jiān)管的首要目標(biāo)便是明確備付金的交存任務(wù)，進(jìn)行統(tǒng)一管理，同時(shí)也給支付機(jī)構(gòu)一段政策緩沖期，保障市場(chǎng)穩(wěn)定。
2017年12月，發(fā)布《關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》，提高支付機(jī)構(gòu)交存比例要求，集中存管開始加速，而到了2018年6月29日，央行正式對(duì)外發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》的特急文件，該通知規(guī)定，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。
但當(dāng)時(shí)央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)緩慢的交付進(jìn)度十分不滿，后來在2018年11月29日央行再發(fā)中國人民銀行支付結(jié)算司《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》（銀支付〔2018〕238號(hào)），讓支付機(jī)構(gòu)意識(shí)到，備付金交付已經(jīng)是迫在眉睫了。
而在1月14日備付金100%交付后，并不意味著監(jiān)管任務(wù)的結(jié)束。在1月7日，有消息稱，監(jiān)管部門近期正在醞釀新的備付金管理辦法，并在小范圍內(nèi)進(jìn)行討論，而之后不久，央行副行長范一飛回應(yīng)備付金存管辦法修改：相關(guān)工作正在進(jìn)行當(dāng)中。確定了新的備付金管理辦法即將到來。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言，備付金的話題還遠(yuǎn)未結(jié)束。
備付金交付之后
1、備付金100%交付后對(duì)支付機(jī)構(gòu)收入影響
對(duì)相當(dāng)一部分支付機(jī)構(gòu)而言，備付金產(chǎn)生的利息收入是企業(yè)的主要收入來源，備付金賬戶的取消，勢(shì)必會(huì)影響不少支付機(jī)構(gòu)的盈利。
匯付天下可以說就是依賴備付金利息的典型機(jī)構(gòu)之一。從其上市招股說明書財(cái)報(bào)可以看到，截止2017年底，在匯付天下存入客戶備付金賬戶及指定銀行賬戶持有的金額共為人民幣31.85億元，占匯付天下資產(chǎn)總額的39%，是其權(quán)益總額的4.5倍。
而匯付天下大部分利息收入來源于備付金賬戶所產(chǎn)生的利息收入，并在財(cái)報(bào)中明確說明，截止2015年、2016年及2017年，匯付天下的利息收入分別為2610萬，3830萬和6160萬，利息收入主要來源于客戶備付金。
對(duì)匯付天下而言，備付金賬戶利息收入也是其凈利潤的主要組成部分，從凈利潤的占比來看，過去三年間，匯付天下備凈利潤分別為-760萬、1.25億及1.38億元，而備付金賬戶所產(chǎn)生的利息收入占凈利潤的比重則分別為404%、28%及43%。盡管2017年該占比較2015年已有大幅減少，但接近一半的占比也證明匯付天下對(duì)于備付金賬戶利息收入的依賴。
而在匯付天下的招股書的監(jiān)管環(huán)境及風(fēng)險(xiǎn)因素一欄中，也明確說明行業(yè)及業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)—“倘中國人民銀行對(duì)客戶備付金集中存管的監(jiān)管發(fā)生變動(dòng)，我們的利息收入及客戶體驗(yàn)可能受到不利影響”。
備付金集中交付對(duì)已經(jīng)上市的匯付天下而言的確有些許寒意，現(xiàn)在面對(duì)問題唯一的辦法就是抓緊尋找新的增值業(yè)務(wù)作為盈利點(diǎn)。而從匯付天下2018年的中期財(cái)報(bào)來看，其大力發(fā)展核心業(yè)務(wù)-移動(dòng)POS服務(wù)作為新的增長點(diǎn)，業(yè)務(wù)增幅同比高達(dá)185%，為其帶來了相當(dāng)可觀的利潤增長。
同樣作為支付機(jī)構(gòu)龍頭的騰訊也在近期財(cái)報(bào)中表示，受中國人民銀行正逐步提升對(duì)第三方在線支付服務(wù)提供商客戶備付金集中交存比率的要求的影響，支付服務(wù)提供商原先可獲取利息收入的隔夜現(xiàn)金結(jié)余減少，該事項(xiàng)持續(xù)對(duì)騰訊的支付服務(wù)收入并在更大程度上對(duì)毛利率產(chǎn)生不利影響。
但從騰訊財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來看，作為支付機(jī)構(gòu)龍頭，騰訊本身備付金賬戶利息收入在騰訊相關(guān)收入中的占比就較低，其財(cái)報(bào)對(duì)備付金賬戶利息收入著墨不多，備付金交付對(duì)騰訊盈利及收入影響微乎其微。
同樣作為龍頭機(jī)構(gòu)的支付寶也有相關(guān)負(fù)責(zé)人表示作為一家科技企業(yè)，支付寶從來沒有考慮過將備付金作為自身的主要收益來源，雖無披露相關(guān)數(shù)據(jù)，但從支付寶種種市場(chǎng)行為來看，備付金的交存對(duì)其影響十分有限。
2、備用金100%交存后對(duì)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展影響
從各個(gè)支付機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)來看，大中型支付機(jī)構(gòu)對(duì)于備付金交存多有準(zhǔn)備，在“躺賺”備付金利息時(shí)代一去不回的時(shí)刻，大都早早尋求其他增值服務(wù)發(fā)展。但中小支付機(jī)構(gòu)，尤其是一些較為依賴備付金的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)則面臨著嚴(yán)峻的發(fā)展形勢(shì)。若無其他收入來源，這些企業(yè)以后的日子更加難過。
有業(yè)內(nèi)支付人士稱，一些中小支付機(jī)構(gòu)技術(shù)實(shí)力比較弱，備付金上交后又無處賺錢，沒有盈利。對(duì)許多支付機(jī)構(gòu)來說，一旦備付金利息沒了，公司盈利受到影響，甚至公司狀態(tài)會(huì)由盈利變?yōu)樘潛p，甚至部分平臺(tái)會(huì)被迫退出市場(chǎng)、大平臺(tái)兼并小平臺(tái)。
但從支付行業(yè)長期發(fā)展來看，備付金集中交存是有益的。原本通過利率吸引商戶，利用用戶的沉淀資金到備用金賬戶，通過吃銀行返息或用備付金利息補(bǔ)貼商戶消費(fèi)者的行為將被有效遏制，限制那些盲目擴(kuò)張打價(jià)格戰(zhàn)卻不注重服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。使支付機(jī)構(gòu)更加關(guān)注自身產(chǎn)品、技術(shù)、品牌、服務(wù)等環(huán)節(jié)，對(duì)商戶和消費(fèi)者來說，支付機(jī)構(gòu)回歸本源支付服務(wù)，對(duì)行業(yè)發(fā)展更為有利。
對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言最大的影響并不是失去備付金利息，而是與銀行通道費(fèi)率議價(jià)權(quán)的流失。在與銀行的溝通中失去了作為“甲方”的主導(dǎo)地位。收繳備付金讓支付機(jī)構(gòu)的銀行通道都將站在同一起跑線上，對(duì)銀行通道的惡性壓榨受到遏制，雖然會(huì)對(duì)本就低利的支付機(jī)構(gòu)盈利造成影響，但同時(shí)整合了市場(chǎng)，刺激市場(chǎng)活力，保障行業(yè)的健康發(fā)展。
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