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招商銀行零費率pos機
歲末年初，為了給億萬客戶奉上硬核而又有趣的“年終獎理財攻略”，為期一個月的“全民招財節(jié)”于1月19日正式登陸招商銀行App。多元化的投資產(chǎn)品，大咖云集的數(shù)輪主題直播，以及在朋友圈魔性刷屏的“全民招財舞”，都引發(fā)了市場與客戶的廣泛關(guān)注。
“全民招財節(jié)”期間，招行還重磅首發(fā)全新零錢理財王牌產(chǎn)品——朝朝寶，全面打通零錢理財與活期儲蓄。該產(chǎn)品在為客戶提供極強便利性和高收益的同時，也引發(fā)了業(yè)內(nèi)的高度關(guān)注。在“為客戶創(chuàng)造價值”，與由此可能引發(fā)的活期儲蓄存款“搬家”之間，招行將如何取舍？這一次，招行難道又在“革自己的命”？
招行眼中，客戶永遠第一
自首款寶寶類產(chǎn)品面世以來，零錢理財一直備受年輕客戶的關(guān)注，既“能賺”又“會花”是眾望所歸。
為滿足這兩個看似簡單實則復(fù)雜的核心訴求，招行在產(chǎn)品設(shè)計方面可謂下足了功夫。在理財端，招行從全市場數(shù)以千計的理財產(chǎn)品中，精選出5只符合資管新規(guī)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品作為“朝朝寶”的底層，為用戶提供穩(wěn)健且高于貨幣基金和活期儲蓄存款的收益。
與此同時，招行將朝朝寶與活期儲蓄賬戶完全打通，當(dāng)客戶活期儲蓄賬戶余額不足時，招商銀行App將自動使用朝朝寶余額，為客戶提供“無感”的支付、還款與轉(zhuǎn)賬服務(wù)，并全面覆蓋招行自場景和微信、支付寶等第三方使用場景。
朝朝寶對客戶的價值和便利不言而喻，但在業(yè)內(nèi)看來，這樣的產(chǎn)品設(shè)計對招行自身卻并不“友好”。原因不難理解，隨著越來越多的客戶購買和使用朝朝寶，必然帶來活期儲蓄存款的減少，且該產(chǎn)品的口碑越好，購買用戶越多，對活期儲蓄存款的沖擊就越明顯。
眾所周知，活期存款由于負債成本低，歷來是銀行構(gòu)筑核心競爭力的一大利器。招行2020年中報顯示，零售客戶存款活期占比高達65.67%，上半年成本率僅1.33%，遙遙領(lǐng)先于整個銀行業(yè)。已然擁有如此可觀的負債端成本優(yōu)勢，招行又為何要打破多年以來的行為慣性推出朝朝寶？
答案很簡單——客戶。
招行相關(guān)負責(zé)人表示，“我們一直承認客戶的資金是逐利的，因此，招行從來不刻意讓客戶將資金留在活期儲蓄賬戶，而是通過專業(yè)的財富管理服務(wù)，為其進行科學(xué)合理的資產(chǎn)配置。主動與客戶利益捆綁在一起，不斷為客戶創(chuàng)造價值，才能長久陪伴其成長”。
也就是說，招行眼中的第一，永遠是客戶。而朝朝寶作為一款普惠型的零錢理財產(chǎn)品，以極低的門檻、極強的便利性，以及自帶的“高收益”屬性，引導(dǎo)年輕客戶盡早開啟財富之路，無疑切中了當(dāng)下年輕人最為關(guān)注的理財需求。
在這種經(jīng)營理念的長期浸潤下，招行的財富管理與儲蓄存款已經(jīng)形成了一種平衡。一方面，通過財富管理服務(wù)，滿足客戶的資產(chǎn)配置需求；另一方面，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與體驗帶來復(fù)購，又能吸引更多的新資金，讓更多客戶將支付主賬戶和財富主賬戶放在招行，從而沉淀出更多低成本活期存款。
根據(jù)招行2020年中報，其儲蓄存款達1.84萬億元，增速接近10%，余額位居全國性中小型銀行首位。不強調(diào)存款考核，卻能實現(xiàn)存款與財富管理的協(xié)同增長，也許正是招行推出朝朝寶的底氣所在。
“全民理財”的招行棋局
當(dāng)然，朝朝寶的上線，離不開招行在財富管理領(lǐng)域?qū)I(yè)能力的長期鑄造。
招行被業(yè)界譽為“零售之王”，秘訣之一是財富管理。而招行的財富管理，強就強在它是一個開放式平臺。當(dāng)前，這一平臺已成為國內(nèi)涵蓋產(chǎn)品類型最廣泛、功能最開放的產(chǎn)品服務(wù)平臺，包括現(xiàn)金貨幣類、固定收益類、股票類、保障類、另類投資等五大類共6000余款產(chǎn)品，為不同層級與不同風(fēng)險偏好的客戶提供多元選擇。不僅如此，順應(yīng)數(shù)字時代的發(fā)展，近年來，招行還不斷加快財富管理的數(shù)字化進程，讓客戶上招商銀行App就能輕松理財。特別的是，招行還在App上代銷他行理財，更顯現(xiàn)其建設(shè)大財富管理開放式平臺和生態(tài)的決心。
基金方面，2020年，招商銀行App上線“指數(shù)通”，匯聚精選指數(shù)基金產(chǎn)品，并在業(yè)內(nèi)首推“1折申購費率”，以更低的投資門檻，助力億萬客戶擇機上車；再比如招行將有口皆碑的“五星之選”基金搬上了招商銀行App，以超過14年的投研專業(yè)能力沉淀，幫助客戶穿越經(jīng)濟周期，實現(xiàn)均衡配置。
當(dāng)然，財富管理不僅限于產(chǎn)品，還在于服務(wù)。不久前，招商銀行App發(fā)布9.0大版本，將財富管理置于顯著位置，通過長期性、智能化陪伴，為客戶提供覆蓋“售前—售中—售后”所有接觸點的全旅程“財富陪伴”服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增長，成為招行財富管理的又一“招牌”。
善棋者落落布子，遂使段段皆贏。從“朝朝寶”“指數(shù)通”“五星基金”等產(chǎn)品創(chuàng)新，到“財富陪伴”等服務(wù)方式的進化， 招商銀行App的財富管理矩陣不斷擴大，穩(wěn)扎穩(wěn)打，其“全民理財”布局日臻完善。
落子間自有邏輯，即不斷降低理財門檻，以簡單的流量產(chǎn)品吸引客戶，培養(yǎng)客戶線上理財?shù)牧?xí)慣和感覺；同時，通過友好、便捷的交互方式，降低復(fù)雜理財?shù)碾y度，助力客戶逐步實現(xiàn)從青銅到王者的晉升。而在這個過程中，從不間斷的是招行對客戶的默默陪伴，既專業(yè)又無微不至。據(jù)了解，2020年，招商銀行App全年服務(wù)理財客戶超2000萬戶，為客戶盈利超過2800億元。
守正出奇，一方面，按照既定的目標(biāo)加速推進財富管理的線上化；另一方面，通過顛覆式創(chuàng)新，以爆款產(chǎn)品源源不斷地吸引年輕客戶。正如招行管理層在一次內(nèi)部會議上所言，“誰能回歸服務(wù)客戶的初心，打破多年以來的行為慣性，將有生力量有效地服務(wù)于客戶，誰就是有核心競爭力的組織?！?/p>
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