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pos機(jī)刷信用卡一定要實卡嗎
最近有不少客戶反映，他們使用信用卡購買大宗耐用消費(fèi)品或購房、汽車等消費(fèi)時，常常被相關(guān)銀行客服打電話要求分期付款，有些銀行客服具有不達(dá)目的誓不罷休的韌勁，不厭其煩地“騷擾”信用卡消費(fèi)者，甚至拿出不分期付款將降低信用卡額度等“威脅”手段強(qiáng)迫信用卡消費(fèi)者就范，一些經(jīng)不起銀行客服軟磨硬纏或怕降低信用卡額度的客戶，勉強(qiáng)同意分期付款，但必然以付出高昂的分期付款利息這代價。
說實話，筆者作為金融業(yè)務(wù)托管部門工作人員（當(dāng)然一些銀行客戶不一知道我的身份）也曾“享受”過銀行這樣的“待遇”，有一張某行的10萬元額度的信用卡，用得不多，2014年12月我買車因資金臨時困難，刷卡消費(fèi)了5萬元，之后幾天就收到該行客服電話，要求我分期付款，我說分期付款是個好辦法，但需要支付這么多利息，除非銀行減免或優(yōu)惠利息，否則我不會分期付款的；之后該客戶又打過兩次電話，我還是同樣的話回答他，我不同意分期付款，之后掛了電話。到了2015年2月，有位朋友買車說借我信用卡臨時刷卡周轉(zhuǎn)一下，他準(zhǔn)備刷卡10萬元，我說我的信用卡額度剛好是10萬元；結(jié)果我那位朋友買車刷卡時信用額度只有5萬元，我立即打電話給該行信用卡總部，總部服務(wù)員說我的信用卡額度已被降為5萬元，我問什么理由，他回答說我不具備VP客戶條件。我猜出了，就是那次讓我分期付款，我沒同意，就降了我的信用卡額度。之后，我妻子信用卡消費(fèi)也遇到像我一樣的問題，當(dāng)接到某銀行客戶要求分期付款的電話時，我妻子說剛分期付款了，干嘛又讓分期付款，那位銀行客戶說話態(tài)度還算不錯，沒有提出威脅條件，只是說：“請大姐幫幫忙，我有任務(wù)”，我妻子說以后再說，之話每天一個電話打了約一周，我妻子煩了，干脆把電話關(guān)了。
分期付款，如果對資金臨時有困難而又有穩(wěn)定收入來源的金融消費(fèi)者來說，不失為一款好的金融產(chǎn)品，但前提是必須付出一筆高昂的利息支出，通常不到萬不得已，一般金融消費(fèi)者是不會選擇這種消費(fèi)方式的，畢竟高昂的利息支出加重了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這筆賬是傻子都會算的，更何況一般精明的金融消費(fèi)者了。信用卡刷卡購物消費(fèi)，原本銀行就從商家收取了一定手續(xù)費(fèi)的。根據(jù)發(fā)改委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知(發(fā)改價格[2013]66號)，銀行卡刷卡交易情形分為四大類別：餐娛類、一般類、民生類和公益類。其中餐娛類手續(xù)費(fèi)最高，合計為1.25%，一般類為0.78%，最低為民生類，費(fèi)率為0.38%。同時，在餐娛和一般類別，部分還實行手續(xù)費(fèi)封頂，從2.5元到60元不等。而且，官方給出的只是一個指導(dǎo)價，實際上在線下刷卡POS費(fèi)率上，會有上下的浮動。商家收銀POS賬戶劃轉(zhuǎn)出來的手續(xù)費(fèi)，是由多個環(huán)節(jié)進(jìn)行分成，主要包括發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)等，大部分比例為7∶2∶1，也有實行8∶1∶1的比例，比方說刷卡10000的餐娛類即手續(xù)費(fèi)125元，發(fā)卡行收益125*70%=87.5元，收單商戶收益125*20%=25元，銀聯(lián)收益125*10%=12.5元。
從這里可看出，銀行在信用卡刷卡上獲取的手續(xù)費(fèi)占比最高，按道理銀行應(yīng)該知足了，不能再強(qiáng)迫信用卡消費(fèi)者再分期付款了。即便要分期付款，也應(yīng)在充分尊重客戶自愿選擇；且信用卡刷卡消費(fèi)對賬單上也都有分期付款提示，完全沒有必要再打電話反復(fù)動員、要求甚至是強(qiáng)迫信用卡消費(fèi)者再分期付款了。
可為何現(xiàn)在基層銀行卻對此樂此不疲？關(guān)鍵是當(dāng)下銀行經(jīng)營理念出了問題：一是對信用卡手續(xù)費(fèi)仍不知滿足，妄圖在賺取手續(xù)費(fèi)之后，再賺取分期付款利息，達(dá)到贏者“兩頭通吃”之目的，把自己的高收入建立在不惜加重金融消費(fèi)者負(fù)擔(dān)和痛苦基礎(chǔ)之上，可以說是一種見利忘義行為，完全喪失了社會責(zé)任感，與國家提倡的普惠金融根本是背道而馳。二是借信用卡合法外衣行非法提高金融服務(wù)成本之實，因為通過電話方式強(qiáng)迫客戶分期付款，又具有錄音之依據(jù)，可規(guī)避違規(guī)之賺，即使被舉報，銀行也能堂而皇之地拿出證據(jù)說是客戶自愿分期付款，讓監(jiān)管部門無法查處和追責(zé)，逃避監(jiān)管懲罰，所以屢試屢爽，形成了一種依賴慣性，與銀行守法金融格格不入。三是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新任務(wù)過重，讓基層銀行人員絞盡腦汁、千方百計從普通金融消費(fèi)者身上動歪點子，有上級行“逼良為娼”之嫌。而且強(qiáng)迫普通金融消費(fèi)者分期付款，不僅加重了廣大金融消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，更與國家發(fā)改委和金融監(jiān)管部門出臺的降低銀行中間服務(wù)收費(fèi)政策要求大相徑庭。
顯然，強(qiáng)迫信用卡分期付款，是一種典型的變相違規(guī)收費(fèi)行為，既違背中央有關(guān)降低金融服務(wù)成本的政策要求，也使銀行部門遭受社會各界詬病，降低自身社會形象和聲譽(yù)。對此，監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立舉報電話，加大查處和打擊力度，讓此種行為從此銷聲匿跡；同時，銀行內(nèi)部上下行應(yīng)加大對下級行審計檢查力度，降低中間業(yè)務(wù)及過高的利潤考核指標(biāo)，從根本上遏制基層商業(yè)銀行“坑害”金融消費(fèi)者的不良動機(jī)。
編主：陜西融寶網(wǎng)
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