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匯付天下pos機風控處理流程
130位投資顧問已告知熊貓金控(600599)后市如何操作
（北京時間財經頻道張靖）作為曾經的煙花行業(yè)第一股，熊貓金控(600599,買入)轉型互金之路并不成功，最近還狠狠坑了股民一把。
近日，熊貓金控發(fā)布公告稱，旗下互金平臺出現了一筆近億元的債權逾期，旗下另一家子公司融信通墊付了這筆逾期債權，最后以六折的價格將其 “甩賣”給了一家叫森然大的公司。最終導致熊貓金控虧損近4000萬，對其2016年的業(yè)績也帶來不小影響。與此同時，則是熊貓金控股價近日的崩盤式下跌。
實際上，如果銀湖網及熊貓金庫嚴格按照網貸監(jiān)管細則，P2P平臺只做信息中介，明確 “網絡借貸信息中介機構不承擔借貸違約風險，不得直接或變相向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息”。這筆壞賬應該由平臺上的出借者買單，而不是最終變成了無辜的股民。
對于平臺并非嚴格意義的網絡借貸信息中介，是否涉嫌“變相自擔”？平臺信息披露是否完善、準確、充分？為何會出現近億元的壞賬？北京時間記者致電了熊貓金控前臺，其工作人員表示，讓記者等待公司品宣方面的聯(lián)系，但截至記者發(fā)稿仍未收到熊貓金控的回復。
一筆壞賬致熊貓金控多虧損近4000萬元
股民無辜躺槍
近日，上市公司熊貓金控發(fā)布公告稱旗下“銀湖網”和“熊貓金庫”出現了一筆9912萬元的債權逾期，熊貓金控旗下融信通商務顧問公司（以下簡稱融信通）墊付了這筆逾期債權，逾期墊付比例為 1.95%。并將這筆債權打六折（5947萬元）甩賣給了一家叫深圳市森然大實業(yè)有限公司（以下簡稱森然大）。
北京時間記者注意到，在這筆債權轉讓中，融信通墊付了9912萬，另外還將這筆債權相應的逾期罰息、違約金等費用近2.95億元，也無償轉讓給了森然大。只售出了5947萬元，緣何“賤賣”？
對此，熊貓金融也在12月14日的公告中解釋，一方面由于融信通業(yè)務開展范圍較廣，而本次交易的債權對應的債務人數量眾多，地域跨地較大，而公司內部催收人員數量有限，若擴大催收團隊人員編制會導致公司整體運營成本大大增加，并承擔較大的債權回收風險。折價進行債權轉讓有利于規(guī)避債權回收風險，且成本更低，資金回籠較快。
另外一方面，本次轉讓逾期客戶均是公司多次電話催收無效客戶，需要催收人員上門催收才有可能收回債權。本次轉讓債權為自 2014 年 7 月 1 日始到 2016 年 10 月 31 日 止，逾期達一個月以上（包含一個月）的債權，其中部分債權逾期時間較長，最長逾期時間已達兩年。從公司運營經驗以及行業(yè)情況來看，逾期借款人欠款時間越長回收的可能性越低，同時對應公司持有逾期債權的風險性越高，債權質量相對較低，回收難度更大，從而最終決定六折“甩賣”。
根據熊貓金控的半年報顯示，公司歸屬上市公司股東凈利潤為負1238萬元，同比減少302.6%；公司業(yè)務的主要盈利還是來自于傳統(tǒng)的煙花業(yè)務，而報告期內金融業(yè)務的四家主要公司僅熊貓小貸一家盈利，總計虧損約達3162萬元。
而根據熊貓金控三季度報的顯示，公司歸屬上市公司股東凈利潤為負240萬元，略有好轉。
但近日被公告的這筆近億元的逾期債權，熊貓金控最終選擇割肉計提，導致虧損近4000萬，對于今年二、三季度一直處于虧損狀態(tài)的熊貓金控而言， 四季度的經營壓力可想而知。轉型互金以后，上市公司熊貓金控的并沒有給股民交上一份滿意的答卷。
平臺問題重重
涉嫌“變相自擔” 壞賬率過高等問題
據了解，“銀湖網”和“熊貓金庫”為熊貓金控旗下互聯(lián)網金融平臺，采用P2P網貸的金融模式，通過撮合投資人與借款人在平臺完成投資與借貸行為，并收取居間服務費等費用。
而融信通作為“銀湖網”和 “熊貓金庫”融資標的推薦方，負責借款審核、貸中風控、逾期催收等工作，并向借款客戶收取一定的服務費。同時，建立了風險備用金制度，用于墊付逾期和收購不良債權。
據悉，截止10月31日，融信通本息成交額總計50.7億元，其中逾期標已墊付9912萬元，逾期墊付比為1.95%。
今年8月發(fā)布的監(jiān)管細則（《網絡借貸信息中介機構業(yè)務管理暫行辦法》）中提及，借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。網絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。
《暫行辦法》明確了P2P平臺信息中介的定位，同時強調點明網貸平臺不得“直接或變相向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息”。
監(jiān)管辦法出臺后，對“風險備用金”這個網貸行業(yè)的創(chuàng)新探索并未作出明確規(guī)定，不過此前媒體報道中，有業(yè)內人士指出，“風險備用金這個名稱或會讓投資者誤以為平臺會兜底。從這層意義來看，這或有‘變相承諾保本保息’之嫌疑?！?/p>
有熟悉互金行業(yè)的律師告訴北京時間記者，自擔問題目前并沒有確切定義。律師認為只要信息充分披露，使得買賣雙方打破信息不對稱，合同相對人沒有被蒙騙，就達到了法律效果。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網金融研究中心主任薛洪言告訴北京時間記者，風險備用金是信貸行業(yè)很普遍的一個制度，“風險備用金本質還是幫助投資者處理不良資產。其實不僅是P2P行業(yè)，包括債券、信托，能真正打破剛性兌付的都是極少數的行為，除非是企業(yè)真的要破產、清算，一般都會采取各種方式來來處理兌付壞賬。目前并沒有哪個平臺敢去打破剛性兌付，如果平臺真的按照一個純中介去做，出現壞賬不去管，立馬就面臨擠兌的風險?！?/p>
回顧熊貓金控的互金之路，在熊貓煙花更名為熊貓金控時，董事長趙偉平在微博上發(fā)文稱，不成功便成仁，誓將互聯(lián)網金融進行到底。
然而理想是美好的，但從互金業(yè)務的發(fā)展情況來看，目前還有不少亟待解決的問題。
轉型互金以來，熊貓金控上半年互金業(yè)務虧損達3000多萬；今年9月，熊貓金控發(fā)布公告，稱公司召開董事會通過了終止非公開發(fā)行股票事宜的議案，對于終止定增的原因，其解釋再融資政策法規(guī)、資本市場環(huán)境、融資時機等因素發(fā)生了諸多變化，38.5億的互金定增計劃泡湯；而近日公布出的債權逾期金額高達9912萬，六折甩賣后虧損高達四千萬。
此前，北京時間也曾報道，對于熊貓金控而言轉型道路上也面臨很多挑戰(zhàn)，不僅盈利難，金融基因缺失的短板更是轉型路上的“攔路虎”。公司不得不面對金融業(yè)務運作、投融資策劃及金融服務等方面的管理經驗缺乏、風控等方面專業(yè)人才缺失等帶來的壓力。
同時，隨著《辦法》的出臺，互聯(lián)網金融要真正回歸信息中介、普惠金融。
北京時間記者注意到，在資金存管方面，銀湖網目前的合作方是第三方支付公司匯付天下進行托管，熊貓金庫方面由京東金融提供支付保障，京東支付負責熊貓金庫全程資金保障。兩家平臺上均未看到有明確的銀行存管業(yè)務上線。
壞消息爆出前 股價劇烈異動
高調舉牌股東突然減持
值得注意的是，近期熊貓金控的股價波動明顯，走了一個過山車行情。
11月下旬，在無利好消息的情況下，熊貓金控迎來一波上漲行情。從11月22日到12月1日，短短8個交易日，熊貓金控股價從28.42元/股上漲至42.72元/股，累計大幅上漲逾50%。
而在11月23日，曾經高調舉牌熊貓金控的東營國際也開始通過減持退出。熊貓金控發(fā)布公告稱，公司第三大股東東營國際減持熊貓金控無限售流通股 1，630，575 股，減持數量占公司總股本的0.99%，減持后該股東的持股比例降到5%之下，且根據簡式權益報告書，未來12個月，東營國際計劃減持全部持股。
而從12月2日開始，熊貓金控的股價又開始崩盤式下跌，12月2日、12月5日連續(xù)兩個交易日跌停，12月13日收盤，熊貓金控股價報28.41元/股，又回到了上漲前的起點。
12月7日，熊貓金控發(fā)布公告稱，旗下互金公司出現了一筆9912萬元的債權逾期，并將該債權以60%的價格（5947萬元）轉讓給了森然大實業(yè)有限公司。
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