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財富通pos機加盟
【小飯桌（微信號：xfz008）】
文/小飯桌新媒體主編 襲祥德
今日，微信支付宣布原總經(jīng)理吳毅因個人原因離職。小飯桌獨家獲悉，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司分期樂將任命吳毅擔(dān)任集團(tuán)總裁，負(fù)責(zé)全面管理。
分期樂創(chuàng)始人兼CEO肖文杰表示，這是一個長達(dá)兩年的漫長邀約，“吳毅擁有豐富的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)及管理經(jīng)驗，分期樂創(chuàng)業(yè)的這兩年，他側(cè)面見證了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和分期樂的高速成長?！?/p>
創(chuàng)業(yè)前，分期樂創(chuàng)始人肖文杰曾任騰訊財付通產(chǎn)品總監(jiān)。而吳毅正是肖文杰的直屬上級。吳毅歷任財付通副總經(jīng)理和微信支付首任總經(jīng)理，擁有豐富的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)及管理經(jīng)驗，打造了多個億級用戶的產(chǎn)品。2012年，吳毅作為第一負(fù)責(zé)人啟動了微信支付項目并在次年推動微信支付上線；2014年1月，微信支付推出微信紅包，成為移動支付現(xiàn)象級產(chǎn)品。共同的騰訊經(jīng)歷，是打動吳毅的重要因素。
另一方面，自2013年創(chuàng)立分期樂，這家最初做校園分期的公司隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的崛起，正爆發(fā)出越來越大的想象力。2015年，分期樂全年銷售額突破100億人民幣，單月銷售額突破20億。從成立到年銷售額破百億，分期樂只用了兩年時間。
5月3日，分期樂還宣布上線開放平臺系統(tǒng)，讓各類提供優(yōu)質(zhì)商品的商家進(jìn)駐，分享分期樂的流量，從而正式向合作伙伴開放核心電商能力。
目前，分期樂已覆蓋全國31個省市和地區(qū)，注冊用戶超過800萬。據(jù)悉，分期樂還正式宣布向白領(lǐng)人群全面開放分期消費服務(wù)，到今年7月，客戶中將有約50萬是城市白領(lǐng)。
“我們的用戶層次在不斷豐富，我們當(dāng)然也要考慮為他們提供更多可供選擇的商品和服務(wù)，希望用戶不僅是沖著分期來我們這里，而是真正能夠逛起來?！狈制跇肥紫\營官樂露萍表示。
通過兩年多的穩(wěn)健運營，分期樂業(yè)務(wù)從校園起步，打造了3C數(shù)碼、運動戶外、洗護(hù)美妝、教育培訓(xùn)、吃喝玩樂等多個閉環(huán)的消費金融場景；用戶橫跨校園、白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等主流消費人群；在資金端，擁有桔子理財、ABS、銀行等多個豐富穩(wěn)健的資金合作渠道。目前已布局分期消費商城分期樂、桔子理財、浩瀚資管等公司，初步完成了整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)的布局。
截至目前，分期樂已經(jīng)完成多輪融資。2013年8月，分期樂獲險峰華興天使輪融資；2014年3月，獲經(jīng)緯中國領(lǐng)投的數(shù)千萬美元A輪融資；2014年12月，獲得由DST(Digital Sky Technologies)領(lǐng)投，貝塔斯曼等跟投的1億美元B輪融資；2015年3月，又獲京東商城戰(zhàn)略投資。
對于加盟分期樂，吳毅表示，“互聯(lián)網(wǎng)消費金融是一個萬億級市場，螞蟻金服剛剛獲得45億美元的B輪融資，分期樂是國內(nèi)創(chuàng)業(yè)公司中少見的未來能夠?qū)?biāo)螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。我非常高興能夠加入分期樂，加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)大潮?！?/p>
挖來吳毅擔(dān)任集團(tuán)總裁是肖文杰面向未來的重要一步棋。據(jù)了解，分期樂也還在醞釀更多變化。
?三年時間，肖文杰創(chuàng)立的分期樂為何迅速崛起，以下是肖文杰在小飯桌互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上的演講：
分期樂做的是什么？做中國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司。這個趨勢今年已經(jīng)完全跑出來了。為什么選擇這個領(lǐng)域？消費是針對個人的，我們對個人評估他的風(fēng)險相對來說會變得容易很多簡單很多，并且個人有一定的成長性，從開始初級的消費需求到后來消費需求變大，在整個生命周期里面管理得非常好，這種價值和未來會體現(xiàn)得非常好。待會兒可以詳細(xì)再講一下消費金融領(lǐng)域里面的事情。
分期樂把市場上所有的競爭對手和所有潛在的玩家全部分析了一遍，我們在定義互聯(lián)網(wǎng)消費金融的時候，做了三個思考和重要創(chuàng)新，到現(xiàn)在我們?nèi)匀辉趫猿帧?/p>
如何用創(chuàng)新切入市場？
創(chuàng)新一 堅持自己擁有消費場景
我們兩年差不多到百億規(guī)模。正是由于我們對于自己帶流量的能力和獲取客戶的能力要不斷增強，不能守著別人的地方等著兔子上鉤。
分期樂自己做了一個商城，有幾個重要的好處：一是我有自己的獲客能力，所有東西都是我自己賣的，我的用戶全部是我自己抓過來的，來我這兒就買東西；二是整個風(fēng)險防控方面我們又加固了一層。因為傳統(tǒng)的金融里面有線下的方式，只要多了一個角色參與，它的風(fēng)險非常大。做消費金融的人知道，除了系統(tǒng)風(fēng)險、欺詐風(fēng)險，第三個就是線下商鋪的套現(xiàn)風(fēng)險，因為它會跟著別人一起來套現(xiàn)。商城自己發(fā)貨給用戶，不存在套現(xiàn)風(fēng)險，天然把套現(xiàn)的事情干掉，風(fēng)險可控。
第三，我們用電商的方式和消費場景的模式在拉消費者做消費貸款。這是我自己做調(diào)查時發(fā)現(xiàn)的情況，在校園里面做調(diào)研找10個學(xué)生，我說同學(xué)要不要每個人借你們5000元錢，隨便怎么花。別人一致用懷疑的眼神看著我，你是放高利貸的？你又來騙我來了？另外一種方式把iPhone5S放在他面前，同學(xué)要不要？每個月200元。我問10個人，8個人兩眼放光，要！我非常清楚記得我們賣的第一臺手機，那是我真沒想到的事情，我們上線當(dāng)天下午帶團(tuán)隊到校園推廣，當(dāng)天下午就成交了兩單，一臺三星S4，一臺IPAD，這兩單我們賺了四千塊錢。我做內(nèi)測的時候那時候接口沒有打通，價格不能實時打通，等測試完上線過了一個星期，S4手機京東下調(diào)了600元錢，我們按調(diào)價之前的價格放出去一樣有用戶買。對東西和消費場景的渴望驅(qū)動用戶產(chǎn)生消費借款非常重要的因素，所以我們自己做了這一點創(chuàng)新。
今天我們把3C手機打通，接下來會擴更多的消費場景。自建商城是我們做的第一個創(chuàng)新，一定把這個消費場景和用戶入口搞定。
創(chuàng)新二 注重金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)
消費金融，除了消費還要有“金融”二字。金融是有風(fēng)險的，由于之前做支付的關(guān)系，我們的風(fēng)險意識一直非常強。怎么解決風(fēng)險的問題？互聯(lián)網(wǎng)做授信大家會覺得比較輕，確實很多互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)并不足以證明一個用戶的信用和授信額度。而且做互聯(lián)網(wǎng)小額業(yè)務(wù)還面臨的一個問題就是欺詐風(fēng)險，我們是互聯(lián)網(wǎng)公司，但從第一天就堅持從線下開始做，首次見面必須在線下，這其實能擋住大部分欺詐風(fēng)險。
我們是做互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)隊出身，我們堅持第一天從線下開始做。風(fēng)控包括行業(yè)里面很多人參考我們的模式，必須在線下首次見面。當(dāng)初想法很簡單，要去宿舍里面看一看證實你是一個學(xué)生，你跑不了，出了事可以找到你，你是真實在校的大學(xué)生?？雌饋砗苄〉母淖?，其實擋住了絕大部分欺詐的風(fēng)險。
盡管我們地面的業(yè)務(wù)很重，但是，和傳統(tǒng)金融機構(gòu)不同的是，我們也用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行數(shù)據(jù)收集和分析。我們的每一個頁面里面都布了很多數(shù)據(jù)源和結(jié)點，用戶的每次行為都被我們捕捉到。我們會對這些數(shù)據(jù)行為進(jìn)行加工和整理，反過來可以為我們的反欺詐和做用戶信用是可以提供很多很好的決策依據(jù)。我們每天所有報表看得非常清楚。在某一個地區(qū)某臺型號的手機賣多少臺，數(shù)字是什么樣的，如果突然數(shù)據(jù)異常，我們把審批停下來，先調(diào)查清楚再說。比如在長春突然有一天一家學(xué)校賣的數(shù)碼單反相機飆升十幾倍，我們很謹(jǐn)慎地停止審批，先查明原因，原來是一個學(xué)校的攝影協(xié)會推薦了來分期樂買東西，同學(xué)們一起來買，這個就是健康的。這是線上數(shù)據(jù)化解傳統(tǒng)消費金融面臨的難題，我們一直加大在數(shù)據(jù)分析上的投入。我們公司任何項目都可能會停止資源，唯一不能停止的就是風(fēng)控，外面的變化非?？斓?。
創(chuàng)新三 自建理財平臺
我們自建了理財平臺——桔子理財。我們在A輪以后迎來一個爆發(fā)式增長，我們起初找外面的P2P合作，談起來非常艱難，遠(yuǎn)比大家想象的要困難得多，因為別人不相信你。一個沒有收入的人群你借錢給他們，他們沒有償還能力，你的資產(chǎn)到底質(zhì)量怎么樣？我每個月來北京，每天找各個平臺的人聊，最開始沒人相信給你錢。最開始我們拿的小P2P公司資金成本年化21%，但我們還是把這個路子打開了，聊了一批P2P公司，某一些大平臺我們也攻克了。我請他們?nèi)W(xué)?？次覀冊趺醋鰳I(yè)務(wù)，請他們到我們公司來抽查所有數(shù)據(jù)，讓他們來看我們的風(fēng)險到底怎么樣，并且用我個人所有的資產(chǎn)做無限連帶擔(dān)保責(zé)任，他們才愿意我們建立合作關(guān)系。
這樣的情況下，我們?nèi)匀挥龅搅撕艽蟮膯栴}。有一次我們欠用戶20多天的貨發(fā)不出去，因為沒錢買貨。那時候非常痛苦，我們下決心要自己做自己的平臺，我們自己做了桔子理財，現(xiàn)在一半以上的資產(chǎn)全部是自己平臺解決的。如果做互聯(lián)網(wǎng)消費金融一定要有自己的閉環(huán)，不僅僅可以控制資金成本和業(yè)務(wù)安全性，更重要的可以給你帶來非常好的創(chuàng)新。我們在桔子理財上花了很多精力在做這個事情，公司內(nèi)部所有的部門里面唯一一個每周要開會的部門就是桔子理財，幫助我們實現(xiàn)了很好的閉環(huán)。
互聯(lián)網(wǎng)資金成本很高，做消費金融如果把所有資金全部寄托于互聯(lián)網(wǎng)的話有一天一定會死的很慘。我們自己做，可以把綜合資金成本降到10%以下，這樣以后和銀行競爭的時候才不落下風(fēng)，一定要回歸傳統(tǒng)。
互聯(lián)網(wǎng)可以給大家?guī)硪恍┰缙趧?chuàng)新方面的東西，但是千萬要記住：我們是做金融，資金通道的安全性永遠(yuǎn)是非常重要的一點。
·分期樂創(chuàng)立以來遇到的坎·
我們一路走過來遇到了各種大大小小的坎，比如怎么解決商品的問題、供應(yīng)鏈等問題。剛才險峰投資的管理合伙人李黎提到分期樂遇到的第一個大坎是資金通道的瓶頸，當(dāng)時我們的投資方險峰投資、經(jīng)緯等陪伴分期樂一起扛了過來，目前這個難關(guān)已經(jīng)挺過去了。這應(yīng)該是所有互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)業(yè)公司都必經(jīng)的坎，我們很幸運，在去年初遇到了并且有了好的解決方案。
還有一個比較棘手的是，當(dāng)訂單量瘋狂增長的時候怎么去快速審批？我們內(nèi)部測試過，審批人員一天做200單是極限，那能不能規(guī)?；焖偬幚硇☆~訂單？我給審批團(tuán)隊定的目標(biāo)是每個訂單不能超過15分鐘的審批時間。這一年我們一直在優(yōu)化系統(tǒng)，但仍維持在至少半小時的樣子，最近找到了一些好的解決方案，有望在兩個月之內(nèi)把審核時間縮短在10分鐘以內(nèi)。這是想實現(xiàn)規(guī)模化必須要突破的障礙。
·消費金融的本質(zhì)是金融·
別人看分期樂有兩個價值，一個是電商價值，因為賣貨是有毛利的；一個是金融價值，有金融收益。實際上，消費金融的本質(zhì)還是金融，圍繞用戶需求做創(chuàng)新，并有好的風(fēng)控手段。我們最近也會出手投資一些行業(yè)里的公司，但我們看這個領(lǐng)域重要的一點就是你所做的業(yè)務(wù)一定要和整個分期的流程緊密結(jié)合，才能很好地控制風(fēng)險。比如做駕校分期，不只是放錢就好，最好能和家小公司合作，學(xué)生的駕照先寄給你，還完錢再給證。
如果想做互聯(lián)網(wǎng)消費金融，第一件事一定要靜下心來思考如何做好你的風(fēng)險管理，把資產(chǎn)質(zhì)量做上來，才能獲得更低成本的資金、更規(guī)模化的資金。
VC來看這個行業(yè)同樣是這樣，不僅看未來的發(fā)展，最關(guān)鍵的是看這個團(tuán)隊能不能有經(jīng)營風(fēng)險和管理風(fēng)險的能力，是不是有批量化獲取顧客的能力和服務(wù)好顧客的能力。
大家說資本市場冷了下來，實際上，仍然有很多新的機會。目前中國的市場上，缺的是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，大家如果沉下心來從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融，要做的第一件事情是做好你的風(fēng)險管理，先把資產(chǎn)質(zhì)量做上來，這樣你才能獲得更低成本的資金、更規(guī)模化的資金，VC同樣是認(rèn)可的。
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