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建行pos機(jī)到賬
新華網(wǎng)南寧4月14日電（記者 何豐倫）“十二五”期間，建設(shè)銀行廣西區(qū)分行把小微企業(yè)金融服務(wù)作為支持實體經(jīng)濟(jì)的重點戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)與履行社會責(zé)任、踐行“普惠金融”的一個重點，實施優(yōu)先支持政策，搭建專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)與平臺，積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品與模式，引入源源不斷的金融“活水”，全力幫扶區(qū)內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展壯大。
據(jù)統(tǒng)計，建行廣西區(qū)分行五年間累計為超過5000戶小微企業(yè)提供信貸資金375億元，為約8萬戶小微企業(yè)提供了結(jié)算、理財?shù)纫幌盗芯C合金融服務(wù)，在穩(wěn)增長、保民生上做出了國有大行應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
專業(yè)化經(jīng)營，服務(wù)小微“誠意”十足
“熱衷‘大買賣’的大銀行也來做小微企業(yè)的‘小生意’？” 2009年，建行廣西區(qū)分行第一家小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心——柳州分行小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心成立；2013年1月，建行廣西區(qū)分行小企業(yè)業(yè)務(wù)部正式掛牌；2014年末，隨著崇左分行、來賓分行、賀州分行三家小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心成立，建行廣西區(qū)分行14家小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心實現(xiàn)了對全區(qū)14個地市的全覆蓋，并在縣域建設(shè)了多家小企業(yè)特色業(yè)務(wù)縣支行。至此，建行廣西區(qū)分行建立起了獨(dú)立完整，且有別于大中型企業(yè)的，流程化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)小微企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營機(jī)制，可為小微企業(yè)提供“一站式”服務(wù)，同時配備了近500名小企業(yè)業(yè)務(wù)專職人員，讓社會各界充分感受到了建設(shè)銀行服務(wù)“小微”的誠意。
“建行在戰(zhàn)略層面將小企業(yè)視為經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點并非權(quán)宜之計，更是建行開拓長期可持續(xù)發(fā)展空間的主動選擇！” 近年來，建行廣西區(qū)分行均單獨(dú)核定小微企業(yè)信貸規(guī)模，配備單獨(dú)的激勵費(fèi)用等，在資源分配上實施傾斜與優(yōu)先保證，同時將小微企業(yè)信貸服務(wù)指標(biāo)納入各二級分行關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標(biāo)體系進(jìn)行考核。經(jīng)過多年探索，建設(shè)廣西區(qū)分行目前已形成了以“成長之路、速貸通、小額貸、信用貸”為代表的四大產(chǎn)品體系，并推出了“惠企貸”、“稅易貸”、“善融貸”、“市場百貨貸”、“紅木貸”等多達(dá)35種特色產(chǎn)品，基本覆蓋了客戶各類信貸需求與風(fēng)險釋緩方式。
開拓性創(chuàng)新，破解小微“融資難”困境
“不用提供會計報表，根據(jù)公司歷年的經(jīng)營業(yè)績打打分就行了，比其他銀行方便多了！” 廖先生是南寧一家服裝批發(fā)零售小企業(yè)的老板，雖然企業(yè)經(jīng)營情況一直不錯，但苦于企業(yè)會計報表不完整，找了好幾家銀行審批都通不過，最后還是在建行申請到了200萬元貸款，解了燃眉之急。
小微企業(yè)因財務(wù)報表不規(guī)范導(dǎo)致貸款屢屢碰壁的情況在行業(yè)內(nèi)普遍存在?！笆遣皇秦攧?wù)報表不夠規(guī)范就認(rèn)定這個企業(yè)一定不是一個‘好’企業(yè)？”建設(shè)銀行大膽探索，創(chuàng)新推出小微企業(yè)評分卡信貸模式，對小額貸款客戶運(yùn)用小微企業(yè)評分卡模型，著重考察企業(yè)履約能力、業(yè)主個人信用和資產(chǎn)狀況，以打分方式進(jìn)行量化判斷。這種創(chuàng)新使得銀行評價企業(yè)更全面客觀，大大拓寬了建行服務(wù)小微的覆蓋面。一大批小微企業(yè)正是憑借穩(wěn)定的現(xiàn)金流、企業(yè)主足值的個人資產(chǎn)和良好的信用記錄，獲得了建行的信貸支持。自2013年推行評分卡模型以來，建行廣西區(qū)分行已累計為2000多小微企業(yè)提供貸款達(dá)100多億元。
“小微企業(yè)的實際情況千差萬別，完全照搬傳統(tǒng)信貸的審批條件既不可能，更不現(xiàn)實?！倍@也是影響小微企業(yè)貸款可獲得性的“結(jié)癥”之一。“針對小微企業(yè)的服務(wù)要比傳統(tǒng)信貸更進(jìn)一步，要從個性中尋找共性，有的放矢才能‘對癥下藥’。”
運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新信用貸款為眾多缺乏抵押物的小微企業(yè)提供純信用融資服務(wù)便是建行為小微企業(yè)開出的“藥方”之一。這便是建行推出的小微企業(yè)“七貸一透”大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，包括信用貸、善融貸、善融E貸、創(chuàng)業(yè)貸、稅易貸、POS貸、工資貸和結(jié)算透?！捌哔J一透”基于客戶交易結(jié)算、POS流水、納稅信息等信用記錄，依托小微企業(yè)評分卡進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和精準(zhǔn)營銷，可為符合條件的小微企業(yè)提供最高500萬元的可循環(huán)額度信用貸款。柳州一蛋糕連鎖店的陳老板正是受益者之一。
“沒想到，不需要抵押，建行主動上門給我50萬貸款，幫我解決了今年新開店的問題！”陳老板一年前安裝了建行的POS機(jī)，建行通過對蛋糕店一整年的刷卡消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，決定給予蛋糕店純信用貸款支持。截至目前，通過建行廣西區(qū)分行小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品受益的小微企業(yè)已達(dá)到200多戶，貸款資金超過1個億。
創(chuàng)新遠(yuǎn)不止于此。針對小微企業(yè)普遍“輕資產(chǎn)”，抵押物不足等“困局”，建行廣西區(qū)分行開拓思路，突破傳統(tǒng)的抵押限制，主動適應(yīng)客戶特點創(chuàng)新抵質(zhì)押方式。如以紅木為抵押向紅木市場商戶提供貸款；以林權(quán)為抵押向林木生產(chǎn)和木材加工企業(yè)提供貸款；以蠶繭、蠶絲為抵押向繅絲生產(chǎn)企業(yè)提供貸款；以銷售回款權(quán)質(zhì)押為商場里的商戶提供貸款等等。而在服務(wù)小微渠道創(chuàng)新上，建行廣西區(qū)分一方面實施小微企業(yè)服務(wù)“下沉”網(wǎng)點，把營銷服務(wù)小微企業(yè)的觸角延伸到全區(qū)370多個網(wǎng)點，大大拓寬了服務(wù)覆蓋面；一方面積極實施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，在全區(qū)首創(chuàng)小企業(yè)貸款申請網(wǎng)，為小微企業(yè)提供隨時隨地貸款申請服務(wù)，利用“善融商務(wù)”電商平臺，幫助小微企業(yè)把生意做到全中國，甚至憑借線上交易產(chǎn)生的商業(yè)信用記錄為小微企業(yè)提供融資支持……
多舉措減負(fù)，緩解小微“融資貴”難題
針對小微企業(yè)融資成本高的問題，建行廣西區(qū)分行通過創(chuàng)新還款方式，合理減少收費(fèi)等多種措施切實減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，既讓銀行“放心貸”，又讓企業(yè)“貸得起”。
舉措之一便是“無縫”續(xù)貸避免小微企業(yè)搭橋融資。建行廣西區(qū)分行以大數(shù)據(jù)分析代替經(jīng)驗判斷，以智能化操作代替手工作業(yè)，建立起基于行為評分卡的續(xù)貸業(yè)務(wù)模式，即在擬申請貸款品種和風(fēng)險緩釋措施不變、授信額度和期限不增加的情況下，運(yùn)用行為評分卡客觀評價企業(yè)履約能力，對于符合條件的，貸款到期后可繼續(xù)使用貸款額度。
“流動資金對企業(yè)來說太重要了，上筆貸款不用還就能續(xù)貸，大大節(jié)約了企業(yè)財務(wù)成本！”南寧市高新區(qū)一家潤滑油生產(chǎn)企業(yè)2014年得到建行500萬元“助保貸”貸款支持，2015年貸款到期前2個月，企業(yè)正著手籌集資金準(zhǔn)備歸還貸款，而此時建行已為其辦好了續(xù)貸手續(xù)。這讓企業(yè)負(fù)責(zé)人十分驚喜。2015年以來，已有200多戶存量小微企業(yè)信貸客戶通過建行評分卡實現(xiàn)“無縫”續(xù)貸，減少了企業(yè)尋求搭橋貸款、“先還后貸”的資金壓力。
同樣能幫助小微企業(yè)降低融資成本的措施還有建行創(chuàng)新推廣的循環(huán)額度貸款，即“網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸”。“網(wǎng)銀循環(huán)貸”是建行廣西區(qū)分行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融新渠道，可為小微企業(yè)提供7×24小時的自助申請、支用、還款的循環(huán)額度貸款業(yè)務(wù)，客戶可以足不出戶在線操作，不僅滿足了小微企業(yè)短、小、頻、急的資金需求，而且能夠?qū)崿F(xiàn)信貸資金隨借隨還、循環(huán)支用，有效降低了企業(yè)融資成本。
而主動減費(fèi)讓利則充分體現(xiàn)了建行切實為小微企業(yè)減負(fù)的巨大誠意。2014年，建行廣西區(qū)分行通過控制管理成本、精簡內(nèi)部流程等舉措，主動為小微企業(yè)減少16項收費(fèi)項目；2015年，再次主動擴(kuò)大減免范圍，進(jìn)一步對小微企業(yè)免收10項服務(wù)收費(fèi)，對7項服務(wù)收費(fèi)實行打折優(yōu)惠。2014-2015年，建行廣西區(qū)分行共為800多戶小微企業(yè)減費(fèi)讓利達(dá)2700多萬元。其中2014年為在臺風(fēng)“威馬遜”中受災(zāi)的12戶企業(yè)減免利息近20萬元，并對受災(zāi)企業(yè)開通申貸綠色通道，以最快速度發(fā)放貸款，以實際行動支持企業(yè)災(zāi)后重建與恢復(fù)生產(chǎn)。
共贏性合作，搭建共助小微新“平臺”
小企業(yè)融資難，根源在于缺信息、缺信用。為破解這一障礙，建行廣西區(qū)分行找來“中間人”互惠合作，了解小企業(yè)“軟硬信息”，既便捷地找到了客戶市場，幫助小微企業(yè)順利得到銀行授信，又讓“中間人”獲益，一舉多得。
推動銀政合作，創(chuàng)新推出“助保貸”，便是多方合作共贏的典型?！爸ＹJ”由建行與政府合作共同篩選企業(yè)，以政府提供的資金組建風(fēng)險補(bǔ)償資金池，建行通過信貸杠桿放大小微企業(yè)受益面，小微企業(yè)只需提供一定比例助保金及部分抵質(zhì)押即可獲得全額貸款。這種創(chuàng)新模式既為企業(yè)“輸氧供血”，又以創(chuàng)新的風(fēng)險緩釋機(jī)制降低了企業(yè)融資成本，深受小微企業(yè)歡迎。自2012年建行廣西區(qū)分行與自治區(qū)工信委簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，銀政互動合作不斷深化，至2015年末，建行廣西區(qū)分行已累計與廣西各地市政府相關(guān)部門簽訂了26份“助保貸”合作協(xié)議，吸納政府風(fēng)險補(bǔ)償金3.87億元，累計為138戶客戶投放貸款金額21.62億元。
“助保貸是大銀行真正彎下身子、站在小微客戶角度的創(chuàng)新之舉，是契合小微企業(yè)特點的好產(chǎn)品?！蔽挥谀蠈幨懈咝聟^(qū)的一科技型小微企業(yè)，擁有云技術(shù)微型投影儀產(chǎn)品專利，市場前景廣闊但缺少資金擴(kuò)大生產(chǎn)。在得知并辦理“助保貸”后，僅使用一半抵押物就獲得了1000萬元貸款，之后企業(yè)生產(chǎn)和銷售規(guī)模迅速擴(kuò)大，業(yè)務(wù)蒸蒸日上。與此同時，政府通過參與客戶篩選，能夠“定向”扶持符合政策導(dǎo)向的小微企業(yè)，有效促進(jìn)了金融與實體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。
銀稅合作，以“納稅信用”享“銀行信用”同樣也是多方共贏創(chuàng)新的一大亮點。2015年，建行廣西區(qū)分行為納稅信用記錄良好的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)推出“稅易貸”產(chǎn)品，通過與稅務(wù)部門合作，批量獲取小微企業(yè)納稅信息，根據(jù)企業(yè)的納稅記錄對企業(yè)的經(jīng)營能力及信用水平進(jìn)行判斷，為小微企業(yè)提供信用貸款。2015年12月，建行廣西區(qū)分行與自治區(qū)國稅局、地稅局正式簽署合作協(xié)議，通過系統(tǒng)互聯(lián)和信息共享，實現(xiàn)“征信互認(rèn)、征信互動、征信互換、渠道共享”。
“沒想到誠信納稅還能獲得銀行的信用貸款！今后我們要繼續(xù)維持優(yōu)良的納稅記錄?！蹦蠈幨心抄h(huán)保產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)是國稅局A級納稅戶，建行根據(jù)公司連續(xù)3年的納稅記錄和納稅額，很快給予了公司50萬元信用貸款?！岸愐踪J”為破解小微企業(yè)“缺信息、缺信用”問題開辟了新路徑，也有助于稅務(wù)部門激勵誠信納稅，實現(xiàn)以“納稅信用”享“銀行信用”，進(jìn)一步推動社會信用環(huán)境建設(shè)。
除了“助保貸”、“稅易貸”，建行大膽探索，積極謀求多方合作，不斷拓展小微企業(yè)融資空間。如與小微企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，通過擔(dān)保及再擔(dān)保融資方式為小微企業(yè)金融服務(wù)模式注入新活力；與華安等保險公司合作創(chuàng)新“保貸通”，依托“貸款履約保證保險”為小微企業(yè)提供了新的增信工具；與上汽通用五菱、桂柳工、貴港揚(yáng)翔飼料等知名企業(yè)合作，為其上下游小微企業(yè)融資；以及與廣西各大商圈及賣場中的小微商戶提供批量化流動資金貸款等等。（完）
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