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銀聯(lián)pos機(jī)收三百一年返回
?懂財(cái)?shù)墼瓌?chuàng) · 作者｜小松 嘉逸
過(guò)去十年，是移動(dòng)支付崛起的歷史，也是實(shí)體銀行卡支付逐漸萎縮的歷史。
銀行卡實(shí)體聯(lián)合組織——銀聯(lián)越來(lái)越失去存在感。
根據(jù)易觀(guān)2020年第1季度中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)綜合支付市場(chǎng)交易份額占比統(tǒng)計(jì)，支付寶和騰訊金融分別以48.44%、33.59%的市場(chǎng)份額位居前列。排在第三的銀聯(lián)商務(wù)只有7.19%的份額。
7月20日，支付寶母公司螞蟻集團(tuán)宣布，啟動(dòng)在科創(chuàng)板和主板同步發(fā)行上市的計(jì)劃。螞蟻集團(tuán)據(jù)悉尋求IPO估值至少2000億美元。
相比之下，銀聯(lián)因持續(xù)變動(dòng)和分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)，其估值一直諱莫如深。從2011年到2018年，銀聯(lián)的實(shí)際估值只從396億元上漲到762億元，這個(gè)速度并不算快。
從2013年開(kāi)始獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的京東數(shù)字科技目前估值已高達(dá)2000億元，也就是說(shuō)，京東數(shù)字技術(shù)已經(jīng)逐漸成長(zhǎng)為另一家民營(yíng)移動(dòng)支付巨頭。
對(duì)于在夾縫中求生的銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，作為線(xiàn)下卡組織盟主的地位正在消失，而新的角色難以找到好的商業(yè)模式。
分野
18年前，中國(guó)銀聯(lián)成立，開(kāi)啟了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)合發(fā)展的新篇章。
作為國(guó)內(nèi)唯一一家清算機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)的閘門(mén)是敞開(kāi)了各家銀行的聯(lián)網(wǎng)之門(mén)，大家資源共享，霎時(shí)間，“何處都能刷卡了”，銀聯(lián)一度壟斷了線(xiàn)下支付市場(chǎng)，狂攬了巨大利潤(rùn)。
壟斷與膨脹，或許是墮落的開(kāi)始。
2003年馬云的淘寶做起來(lái)后，沒(méi)有線(xiàn)上支付很不方便且交易成本高，所以當(dāng)年馬云找到剛成立不久的銀聯(lián)，希望他們能提供一個(gè)線(xiàn)上支付系統(tǒng)。
當(dāng)年銀聯(lián)當(dāng)家的還是萬(wàn)建華，他找人評(píng)估了下項(xiàng)目的可行性，得到的結(jié)果是：想法很好，但是我們不想?yún)⑴c。
不易輕言放棄的馬云決定自己做一個(gè)支付系統(tǒng)，由此支付寶橫空出世。
支付寶繞過(guò)了銀聯(lián)，而是直接與各大銀行聯(lián)手，銀行也希望能賺到錢(qián)，便紛紛給淘寶開(kāi)通“快捷支付”的窗口。
支付寶通過(guò)資金三方托管，解決了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的信任問(wèn)題，因此得以快速發(fā)展，很快成為互聯(lián)網(wǎng)上最大的第三方支付服務(wù)。2004年，支付寶從淘寶中脫離出來(lái)，成為獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。
銀聯(lián)也并非完全沒(méi)有意識(shí)到移動(dòng)支付的風(fēng)口，2005年，銀聯(lián)在內(nèi)部成立了一個(gè)實(shí)驗(yàn)小組，這個(gè)項(xiàng)目組接到的任務(wù)之一便是研發(fā)二維碼支付，以及大規(guī)模商用的可能性。
當(dāng)時(shí)不少參與這個(gè)項(xiàng)目的人后來(lái)都成為了支付產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)軍人物，但這個(gè)項(xiàng)目卻淹沒(méi)在了時(shí)間里。
當(dāng)時(shí)的銀聯(lián)并沒(méi)有想到，十年之后，這個(gè)一直被他們擱在角落的支付方式會(huì)讓自己失掉了一大片市場(chǎng)，也錯(cuò)失了移動(dòng)支付發(fā)展的黃金時(shí)代。
支付寶創(chuàng)立之后快速崛起，在移動(dòng)支付市場(chǎng)一枝獨(dú)秀。猝不及防的銀聯(lián)還沒(méi)準(zhǔn)備好怎么應(yīng)對(duì)又遭遇一記重拳，這一記重拳來(lái)自微信。
2013年，微信推出“掃一掃”功能，依靠龐大用戶(hù)量，迅速把掃二維碼這個(gè)動(dòng)作變成生活中習(xí)以為常的一個(gè)場(chǎng)景。在此基礎(chǔ)上，微信順理成章地推出線(xiàn)下掃碼支付功能。移動(dòng)支付大潮真正來(lái)襲。
微信支付真正崛起是在2014年，先是在這年除夕，微信推出了微信紅包功能，這項(xiàng)功能深受廣大百姓的追捧，超800萬(wàn)用戶(hù)參與了搶紅包活動(dòng)，超過(guò)4000萬(wàn)個(gè)紅包被領(lǐng)取。微信紅包的推出，讓微信的綁卡量指數(shù)上升。
同年的打車(chē)軟件大戰(zhàn)至今仍讓人記憶猶新，滴滴打車(chē)中平均每日微信支付訂單數(shù)為70萬(wàn)單，總微信支付訂單約為2100萬(wàn)單。加上不錯(cuò)的補(bǔ)貼和良好的體驗(yàn)，微信支付在打車(chē)軟件大戰(zhàn)中獲得了極高的知名度。
當(dāng)時(shí)就連支付寶也被微信支付打了一個(gè)措手不及，對(duì)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)更是難上加難。
2015年6月1日，根據(jù)中國(guó)政府網(wǎng)發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，符合要求的機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算。這意味著在中國(guó)清算市場(chǎng)一家獨(dú)大12年的局面被打破，中國(guó)銀聯(lián)將告別壟斷時(shí)代。
加上2017年“網(wǎng)聯(lián)”誕生，作為清算轉(zhuǎn)接組織，銀聯(lián)便不再是央媽唯一的兒子了，市場(chǎng)開(kāi)始出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)聯(lián)承擔(dān)了線(xiàn)上支付清算業(yè)務(wù)，清結(jié)算市場(chǎng)被劃分。
銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾表示：“銀聯(lián)就此將要‘裸泳’了?！?/strong>
作為昔日風(fēng)光無(wú)限的支付業(yè)大佬，不管銀聯(lián)愿不愿意，這場(chǎng)線(xiàn)上線(xiàn)下支付戰(zhàn)爭(zhēng)的號(hào)角已經(jīng)吹起。躺著賺錢(qián)的時(shí)光難返。
追趕
絕境下的銀聯(lián)不得不開(kāi)始反擊。
時(shí)間回到2015年，那一年支付寶在移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額超過(guò)70%，銀聯(lián)迫切需要一個(gè)能夠?qū)苟S碼支付的產(chǎn)品，一個(gè)可以翻身的市場(chǎng)契機(jī)，于是就有了“云閃付”在2015年“雙十二”的高調(diào)亮相。
彼時(shí)中國(guó)銀聯(lián)攜手20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布該產(chǎn)品，宣布開(kāi)啟移動(dòng)支付“一揮而就”新時(shí)代。6天后，中國(guó)銀聯(lián)和蘋(píng)果公司宣布合作，將在國(guó)內(nèi)推出Apple Pay，隨后一大波銀行開(kāi)始加碼“云閃付”綁卡與支付優(yōu)惠活動(dòng)。
對(duì)于清結(jié)算和線(xiàn)下線(xiàn)上收單兩個(gè)主要戰(zhàn)場(chǎng)都失利的銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，云閃付是背水一戰(zhàn)。為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，新生的云閃付采取了最簡(jiǎn)單粗暴的方式，那便是各種撒錢(qián)補(bǔ)貼。
效果也顯而易見(jiàn)。2018年11月底，云閃付成立一周年之際，銀聯(lián)宣布云閃付App的用戶(hù)數(shù)突破1億，成為繼支付寶、微信支付之后用戶(hù)數(shù)量排名第三的移動(dòng)支付工具。而近日中國(guó)銀聯(lián)公布數(shù)據(jù)顯示，云閃付APP用戶(hù)數(shù)量突破3億。
除了面對(duì)消費(fèi)者補(bǔ)貼，另一面也和商戶(hù)合作。
云閃付上線(xiàn)后，銀聯(lián)持續(xù)加大拓展市場(chǎng)力度，包括與京東金融、美團(tuán)等合作吸引用戶(hù)流量。目前，銀聯(lián)向京東金融、美團(tuán)等400多個(gè)App提供了二維碼支付服務(wù)，希望打造一個(gè)由銀聯(lián)主導(dǎo)的支付生態(tài)圈。
但對(duì)于目前擁有2億注冊(cè)用戶(hù)的云閃付來(lái)說(shuō)，硬傷是用戶(hù)活躍度偏低，很多用戶(hù)在一次性享受優(yōu)惠“薅羊毛”之后，就把云閃付App束之高閣甚至卸載。
因此，激活活躍用戶(hù)數(shù)量成為云閃付的當(dāng)務(wù)之急。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底云閃付的日活不到2000萬(wàn)。相比之下，支付寶全球用戶(hù)數(shù)突破12億，微信支付月活用戶(hù)突破8億。顯然，日活用戶(hù)與支付巨頭相比，云閃付差距太遠(yuǎn)太遠(yuǎn)。
活躍用戶(hù)數(shù)量離不開(kāi)場(chǎng)景，云閃付為了增加日活要做的就是怎么去拓展場(chǎng)景。
2017年10月由中國(guó)人民銀行啟動(dòng)試點(diǎn)的移動(dòng)支付便民示范工程，也推動(dòng)了云閃付在全國(guó)各地落地生根。移動(dòng)支付便民示范工程覆蓋“十大便民支付場(chǎng)景”，包括公交地鐵、交通罰沒(méi)、醫(yī)療健康、菜市場(chǎng)、公共繳費(fèi)、校園、食堂、自助售貨、超市便利、餐飲等。
隨著移動(dòng)支付便民示范工程的推進(jìn)，云閃付App密集上線(xiàn)上述場(chǎng)景，消費(fèi)者在這些場(chǎng)景中只需一部手機(jī)，便可“一掃即可”。但支付寶更早就拓展了這些場(chǎng)景，銀聯(lián)并未取得顯著成效。
但與支付寶和微信支付不同，云閃付主要是圍繞銀行卡服務(wù)，因此銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)云閃付來(lái)說(shuō)也是必不可少的場(chǎng)景。
銀聯(lián)想到的手段是接入信貸及理財(cái)產(chǎn)品這幾類(lèi)核心金融產(chǎn)品。與支付不同，信貸及理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品天然具有一定的使用周期，可高頻或多次交易，或有助于提高用戶(hù)黏性。這就需要與各大銀行聯(lián)手。
雖然云閃付誕生時(shí)是商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)等產(chǎn)業(yè)各方協(xié)力同心、共建共享的移動(dòng)支付產(chǎn)品，但實(shí)際推廣時(shí)，銀聯(lián)與銀行各懷“心思”。
云閃付相當(dāng)于是個(gè)統(tǒng)一入口，管理各個(gè)銀行的賬戶(hù)，可以開(kāi)通銀行III類(lèi)戶(hù)。銀行主要起到配合作用，如營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)等。
央行對(duì)云閃付推廣有指導(dǎo)性考核，雖然并非強(qiáng)制性，但也并不市場(chǎng)化。在銀行看來(lái)銀聯(lián)借力直接給銀行布置任務(wù)，讓銀行出營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，但增加的是云閃付的客戶(hù)，因此，銀行并不滿(mǎn)意。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，銀行推廣的積極性并不高。
這樣的聯(lián)盟無(wú)法形成合力，甚至對(duì)立，可能成為一盤(pán)散沙。
在想辦法留住用戶(hù)與開(kāi)拓新的用戶(hù)上銀聯(lián)似乎用力太猛。在移動(dòng)支付市場(chǎng)，頭部玩家已經(jīng)出現(xiàn)，消費(fèi)者和商戶(hù)的習(xí)慣也早已養(yǎng)成，而目前的云閃付并沒(méi)有殺手锏，還沒(méi)有摸索出用戶(hù)為何要用云閃付，而不用支付寶、微信的路。
改變移動(dòng)支付格局必將是個(gè)艱難的過(guò)程。盡管銀聯(lián)有正統(tǒng)的身份、高凈值用戶(hù)、質(zhì)量不錯(cuò)的金融數(shù)據(jù)以及央媽的支持，但這場(chǎng)反擊結(jié)果如何，還很難說(shuō)。
遲暮
截至2019年9月，中國(guó)銀聯(lián)已成為全球發(fā)卡量最大的卡組織，發(fā)行近80億張銀行卡，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍布中國(guó)城鄉(xiāng)，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外174個(gè)國(guó)家和地區(qū)。
但在實(shí)際交易中與同時(shí)代的卡組織聯(lián)盟Visa、萬(wàn)事達(dá)相比，銀聯(lián)實(shí)際估值遠(yuǎn)不及二者。
中國(guó)高度激烈的市場(chǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)瓜分了絕大部分原本屬于銀聯(lián)的市場(chǎng)，而國(guó)外信用體系相對(duì)更加完善，大部分人主要依靠銀行線(xiàn)下支付模式，移動(dòng)支付滲透不高，與Visa、萬(wàn)事達(dá)相比，銀聯(lián)透明度一般，尚未實(shí)現(xiàn)徹底的市場(chǎng)化。銀聯(lián)估值遠(yuǎn)不及有著高市盈率的Visa、萬(wàn)事達(dá)。
除此之外，目前擺在銀聯(lián)面前更為嚴(yán)峻的問(wèn)題是去中心化的數(shù)字貨幣正在到來(lái)，而這有可能是中心化貨幣的喪鐘。
2010年以后，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣開(kāi)始出現(xiàn)，典型如比特幣及Facebook的Libra。這種基于節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法的虛擬貨幣，在交易過(guò)程需要網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)的認(rèn)可，沒(méi)有發(fā)行主體，也就是去中心化，比紙幣更加安全透明。
但比特幣難以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求量擴(kuò)大發(fā)行規(guī)模，其幣值的波動(dòng)導(dǎo)致無(wú)法承擔(dān)支付使命，只能作為避險(xiǎn)貨幣。而后者Libra，一旦實(shí)施后，F(xiàn)acebook在全球擁有超過(guò)20億用戶(hù)，Libra將對(duì)全球的金融體系與貨幣主權(quán)產(chǎn)生重大影響，因此對(duì)Libra類(lèi)似的穩(wěn)定數(shù)字貨幣發(fā)行，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度極為慎重。
盡管存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，但數(shù)字貨幣一旦替代紙幣，將會(huì)進(jìn)一步降低貨幣發(fā)行和流通成本，促進(jìn)普惠金融，提升支付多樣性、便利性。更能應(yīng)對(duì)私人數(shù)字貨幣的挑戰(zhàn)，提升監(jiān)管效能，抑制洗錢(qián)、恐怖融資等犯罪。對(duì)于個(gè)人和國(guó)家都將更加有利。
因此，自數(shù)字貨幣蓬勃發(fā)展以來(lái)，世界各國(guó)央行對(duì)數(shù)字貨幣的態(tài)度逐漸從謹(jǐn)慎保守到積極探索。
2019的11月，中國(guó)人民銀行宣布，央行數(shù)字貨幣已經(jīng)完成了設(shè)計(jì)，并且準(zhǔn)備進(jìn)行測(cè)試。到了今年，哪怕在嚴(yán)峻的疫情中，3月24日，人民銀行宣布，已經(jīng)完成所有該貨幣基本功能的開(kāi)發(fā)，并已經(jīng)著手起草實(shí)施方案，同時(shí)宣布試點(diǎn)的開(kāi)始。
在去年中國(guó)金融四十人論壇上，銀聯(lián)董事長(zhǎng)邵伏軍分享了他們對(duì)于數(shù)字貨幣的研究看法。他坦言，銀聯(lián)作為一個(gè)支付清算機(jī)構(gòu)，真正關(guān)心的是數(shù)字貨幣出現(xiàn)以后，隨著大量的運(yùn)用和普及，支付清算機(jī)構(gòu)還在不在？支付清算機(jī)構(gòu)在里面是什么樣的角色？這是對(duì)銀聯(lián)是最大的挑戰(zhàn)，關(guān)于其未來(lái)生死。
銀聯(lián)到底估值幾何？因其持續(xù)變動(dòng)和分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)，估值一直諱莫如深。
近兩年一直未公布估值，只能一級(jí)市場(chǎng)股權(quán)交易看到變化。
2011年12月，中信信托將其持有的中國(guó)銀聯(lián)2300萬(wàn)股股權(quán)掛牌出讓?zhuān)山坏闹袊?guó)銀聯(lián)每股價(jià)格約為13.5元，對(duì)應(yīng)的銀聯(lián)估值為396億元。
2013年9月，巴菲特投資有限公司上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所掛牌轉(zhuǎn)讓中國(guó)銀聯(lián)500萬(wàn)股股份，掛牌價(jià)格為9500萬(wàn)元，轉(zhuǎn)讓價(jià)每股19元，對(duì)應(yīng)的銀聯(lián)估值為557億元。
2017年11月，滄州市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社擬轉(zhuǎn)讓中國(guó)銀聯(lián)全部0.102376%股權(quán)(300萬(wàn)股)，掛牌價(jià)格7503萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)的銀聯(lián)估值為733億元。
2018年1月，銀建國(guó)際全資附屬公司北京東環(huán)置業(yè)有限公司擬1.95億元人民幣轉(zhuǎn)讓0.256%的中國(guó)銀聯(lián)股權(quán)予第三方買(mǎi)方，共750萬(wàn)股，對(duì)應(yīng)的銀聯(lián)估值為762億元。
數(shù)字貨幣是未來(lái)貨幣的發(fā)展方向，中國(guó)已經(jīng)開(kāi)始向那個(gè)時(shí)代邁進(jìn)，數(shù)字人民幣的發(fā)行或許會(huì)給支付寶和微信支付的主導(dǎo)地位帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)，換言之，中國(guó)的移動(dòng)支付模式也許會(huì)被改變。
而正在奮力追趕錯(cuò)過(guò)的移動(dòng)支付時(shí)代的銀聯(lián)要面臨更大的危機(jī)，雖然目前距離數(shù)字貨幣時(shí)代真正來(lái)臨還有一段路要走，短期內(nèi)紙幣和電子貨幣不可能被完全替代。
但在這瞬息萬(wàn)變的科技時(shí)代，下一個(gè)時(shí)代就在不遠(yuǎn)的未來(lái)，銀聯(lián)能否順利抓住這個(gè)時(shí)代最后的紅利再去迎接數(shù)字貨幣時(shí)代。
處在大變革期的銀聯(lián)，將如何撕開(kāi)這漫漫暗夜？
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