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pos機刷磁條卡周六能到賬嗎
◆經(jīng)濟導(dǎo)報記者 初磊
當(dāng)一部手機能夠支持消費者完成幾乎所有的日常交易支付，消費者就會深信不疑，“無現(xiàn)金”社會真的來了。然而近日，央行的一則《公告》，給“無現(xiàn)金”或拒收現(xiàn)金降了溫。
《公告》提出，銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)不得要求或者誘導(dǎo)其他單位和個人拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金。
“增強第三方支付的合規(guī)性，是支付行業(yè)的出路?！敝袊娮由虅?wù)研究中心特約研究員董毅智認(rèn)為。同時，也應(yīng)該看到，多元支付方式應(yīng)該融洽并存，我們要為現(xiàn)金支付預(yù)留出通道，為消費者和商家打開更多便利之門。
手機支付占比過半
“幫我掃一下付款二維碼可以嗎，我給你現(xiàn)金。”6日上午，經(jīng)濟導(dǎo)報記者在濟南市某社會機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時，接到一位六十多歲的阿姨的求助，原因是，阿姨需要支付300多元的業(yè)務(wù)辦理費，但被告知，不接受現(xiàn)金，只能刷卡或掃碼。經(jīng)濟導(dǎo)報記者幫阿姨解決了難題，但十余天過去了，從阿姨手中接過的現(xiàn)金，還靜靜地躺在錢包中。
隨著微信、支付寶等第三方支付的滲透與延伸，不少消費者明顯感覺到，出門不帶錢包的時日增多，但消費者對拒收現(xiàn)金的狀況并不感到陌生，尤其是在餐飲、旅游、停車等消費領(lǐng)域。
第三方支付“跑馬圈地”的力度究竟有多大？濟南一家中等規(guī)模餐飲商戶老板的感受，或許能說明問題。
16日19時30分，在濟南寬厚里臨街的“天天鮮香辣蟹”餐館，6桌客人正在用餐，店總靳女士在瀏覽食客在“粉絲群”留下的評論。
“通過手機微信、支付寶方式支付比例超過50%，銀聯(lián)POS機刷卡占比低于10%，其余是現(xiàn)金支付。”靳女士說，其店面支持客人選用這4種支付方式。
靳女士隨機打印了兩張營業(yè)報表，上面清晰顯示了當(dāng)日不同支付方式的金額。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，5月6日當(dāng)天，實收5810元，其中，客戶通過微信支付1549元、支付寶支付1020元、POS機刷卡支付875元、現(xiàn)金支付1102元，另有少量通過團購等第三方平臺的預(yù)付款及折扣。當(dāng)天的現(xiàn)金支付占比在18.9%，屬于占比較高的情況。
7月12日當(dāng)天，該店面實收金額4933元，其中，通過微信收款2223元，支付寶收款1297元，現(xiàn)金收款630元，POS機刷卡收款194元，美團點評、優(yōu)惠券等合計不到千元?！斑@一天微信和支付寶收款比例高達(dá)71%，現(xiàn)金占比僅為12.8%?！苯空f，付現(xiàn)金者多為老年人和商務(wù)宴請。
“濟南本土的餐飲商家，一般都允許多渠道支付，因為如果不這樣，就會將一部分消費者擋在門外，并不利于店家吸納客人。”靳女士說，她是“天天鮮香辣蟹”這一連鎖品牌的華北區(qū)域總代理，濟南這家店是華北首家，開業(yè)6個月以來，勉強維持運營，清淡時一天接待四五桌客人，店面營業(yè)額比南方同類加盟店低很多，因此，從消費者支付便利出發(fā)，不敢輕易排斥哪一類支付方式。
據(jù)靳女士透露，的確有商家會排斥現(xiàn)金交易，主要原因在于店面采用獨立賬務(wù)體系，每天要進行歸賬，“假如流水太低，歸集的現(xiàn)金只有幾十元，會計卻要頻繁跑銀行，會增加營業(yè)成本；假如流水很高，現(xiàn)金太多，又有財務(wù)安全隱患，因此從便于財務(wù)管理的角度出發(fā)，商家會排斥現(xiàn)金。”
交易背后的博弈
“微信還是支付寶？口碑上有活動，掃一掃領(lǐng)紅包?！痹诮诸^便利店或綜合商城，消費者常會遇到商家“誘導(dǎo)”支付的情況，而這背后，第三方支付平臺之間早已展開了搶市場和客戶的博弈，這種博弈也讓店家的收款行為發(fā)生了微妙變化。
靳女士透露，各種支付方式雖然給消費者帶來了便利，但對店家而言，因為費率和交割方式不同，就會做出不同的傾斜。
比如，單純就收款費率來看，微信系統(tǒng)對商戶采用零費率，支付寶一般會收取3.8‰的手續(xù)費，如果商戶想取消這一手續(xù)費，需要參加口碑滿減優(yōu)惠活動；銀聯(lián)POS機對不同的銀行卡，執(zhí)行的刷卡費率也不盡相同，比如，閃付3‰、芯片卡5‰、磁條卡6‰。
就交割方式來看，在消費者難以覺察之處，商家各有權(quán)衡。
17日，與經(jīng)濟導(dǎo)報記者相熟的一名服裝店負(fù)責(zé)人趙女士透露，微信實行“周一到周四‘T+1’到賬，周五到周日的賬款延期至周一到賬；支付寶交割更便捷，支持同步到賬?！睂Υ蟛糠窒M領(lǐng)域的店家而言，周五至周日是消費高峰期，客流量大，消費額多。
靳女士印證了上述交割方式，她算了一筆賬，“周五到周日三天的營業(yè)額要等到周一到賬，以日保守營業(yè)額5000元計算，就會凍住1.5萬元的流水，這筆錢雖然數(shù)額不大，但影響采購的正常周轉(zhuǎn)?！?/p>
因此，細(xì)心的消費者會發(fā)現(xiàn)，周末消費時，多半商家傾向于讓消費者使用支付寶。支付寶推出的搶紅包、滿減優(yōu)惠等活動，對消費者而言，有一定吸引力，而對店家而言，可能更多是一種賺人氣的營銷活動，因為參加這類活動，同樣需要店家支付服務(wù)費用。
靳女士提供的參與支付寶口碑“消費滿189元減10元”活動的收款記錄顯示，今年4月20日到5月19日期間，收款訂單71筆，訂單金額1.8萬元，優(yōu)惠兩筆，少收了20元，并支付了52.37元服務(wù)費。
靳女士說，對店家而言，無論哪種方式，都要付出經(jīng)濟代價，而究竟哪一種交易方式更經(jīng)濟和便利，是個頗為“燒腦”的權(quán)衡過程。
讓選擇權(quán)“回歸”
“在中石化加油站，只支持現(xiàn)金和加油卡，不支持第三方支付。”
“之前我母親去上?？磳O子，到盒馬生鮮買菜時，店里只支持手機支付，后來遭遇很多消費者投訴，盒馬生鮮才設(shè)置了現(xiàn)金通道。”
采訪中，多名消費者對支付方式的吐槽，恰恰暴露出某種支付方式一旦被排斥后，對消費者而言，就是被剝奪了選擇權(quán)。
央行明確表示，在接受現(xiàn)金支付的前提下，鼓勵采用安全合法的非現(xiàn)金支付工具，保障人民群眾和消費者在支付方式上的選擇權(quán)。
濟南消費者對于“拒收現(xiàn)金”其實并不陌生。
自2016年9月1日起，濟南市停車辦對市區(qū)168條道路、13870個道路停車泊位停車?yán)U費全部實行電子支付，不再收取現(xiàn)金。媒體統(tǒng)計，啟用首周市民共支付停車費56875筆，其中，現(xiàn)場掃碼支付49580筆，占比87%，事后回家支付7295筆，占比13%。
不可否認(rèn)，無現(xiàn)金支付給濟南停車管理帶來了便利。濟南市停車辦專職副主任韓軍慶曾表示，比如，電子支付實行后，停車管理員會對進場車輛拍照計時，杜絕車主、駕駛員在路邊停車逃費行為，車主欠費信息都被統(tǒng)一錄入停車管理系統(tǒng)。市民遇到手機沒信號、網(wǎng)絡(luò)不好等情況，也可以補繳，但若不及時，會被催繳。
另外，實行電子收費后，發(fā)票更規(guī)范。駕駛員現(xiàn)場掃碼支付停車費的，停車管理員必須現(xiàn)場提供專用定額發(fā)票，離場后繳費的，也可以到各區(qū)停車公司領(lǐng)取停車集團專用定額發(fā)票。
央行要求整改之下，濟南停車“無現(xiàn)金支付”是否會受影響？收費是否會因此做出調(diào)整？17日中午，經(jīng)濟導(dǎo)報記者致電韓軍慶，對方稱正在無錫出差，婉拒采訪。
增強合規(guī)性是當(dāng)務(wù)之急
一邊是零售業(yè)升級，無人零售對支付的數(shù)字化提出要求，一邊是消費者的選擇權(quán)需要保護，非現(xiàn)金支付方式迎來深度調(diào)整。
董毅智一直關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其接受采訪時表示，之前對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管較松，支付行業(yè)的“痛點”表現(xiàn)在，由于主要通過收取手續(xù)費和資金沉淀盈利，尤其是大型支付機構(gòu)，主要靠資金沉淀獲取利潤，因此，市面上的不合規(guī)機構(gòu)容易出現(xiàn)私設(shè)“資金池”的問題，甚至有機構(gòu)挪用客戶備用金的事件發(fā)生。
小的支付機構(gòu)日均資金沉淀量若在30億至50億元，一年的銀行利息就可以達(dá)到1億元以上，對于大型支付機構(gòu)來說，一年能達(dá)到上百億元?！斑@種盈利模式一旦被沒有牌照的支付公司利用，事實上是在打擊支付行業(yè)合規(guī)經(jīng)營的積極性，會導(dǎo)致惡性循環(huán)?！倍阒钦J(rèn)為，近年來金融行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，對支付機構(gòu)的整頓乃是必然。
“無現(xiàn)金”支付會成為行業(yè)未來的模式嗎？董毅智分析，今年年初，支付寶和微信相繼推出無感支付高速過路費，其實都是在表達(dá)引導(dǎo)支付行業(yè)的“決心”，“但行業(yè)不應(yīng)采取套利模式、靠轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險獲取短期財富，眼下，增強合規(guī)性才是出路。”他說。（編輯李師全 陳德罡）
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