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pos機(jī)將成移動(dòng)支付最有效入口
如今移動(dòng)支付是再尋常不過(guò)了。購(gòu)物消費(fèi)、餐館吃飯、打車(chē)出行、單車(chē)共享……大到連鎖商超的買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，小到早餐攤點(diǎn)的油條豆?jié){，都可以掃個(gè)二維碼完成支付?！吧頍o(wú)分文”的習(xí)慣在中國(guó)已經(jīng)被慢慢普遍。
實(shí)際上，中國(guó)支付行業(yè)的起步晚于世界許多國(guó)家，且初期發(fā)展較為緩慢，在國(guó)際領(lǐng)域處于“跟跑”的狀態(tài)，而如今實(shí)現(xiàn)反超的中國(guó)支付已經(jīng)領(lǐng)先國(guó)際，位于領(lǐng)跑位置，這一切的發(fā)展在于監(jiān)管規(guī)范讓中國(guó)支付根基穩(wěn)固在創(chuàng)新的土壤之下。
作為新四大發(fā)明之一的移動(dòng)支付，根植于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體量和民眾活躍的消費(fèi)能力。與此同時(shí)，伴隨著科技的發(fā)展，移動(dòng)支付不僅帶來(lái)消費(fèi)體驗(yàn)的升級(jí)，同時(shí)也催生出新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。在不斷創(chuàng)新中，支付已經(jīng)在人與人、人與商、人與金融機(jī)構(gòu)之間搭建了完善的通路，覆蓋線上與線下，服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展必備的基礎(chǔ)設(shè)施。
移動(dòng)支付技術(shù)催生支付大融合移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景非常廣泛，主要包括：支付卡類(lèi)應(yīng)用的銀行卡、加油卡、停車(chē)卡、公交卡，消費(fèi)卡類(lèi)應(yīng)用的優(yōu)惠券、折扣券，票務(wù)類(lèi)應(yīng)用的飛機(jī)票、火車(chē)票;移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括了金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)等;移動(dòng)支付市場(chǎng)還缺乏成熟的盈利模式，背后的市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)力不足，因此，需要各方多角度融合，以創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)共同培育市場(chǎng)：
支付賬戶的融合：目前單卡多賬戶，或者多卡多賬戶給消費(fèi)者使用帶來(lái)極大的不便，未來(lái)智能終端將會(huì)作為各類(lèi)支付工具的入口，逐步實(shí)現(xiàn)支付賬戶的融合;
支付工具的融合：傳統(tǒng)的線上線下的界限被打破，消費(fèi)體驗(yàn)趨于統(tǒng)一;
交易信息的融合：傳統(tǒng)基于地理位置的和基于產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)的信息割裂現(xiàn)狀被打破，信息及信息通道被貫通，真正的大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái);
商業(yè)模式的融合：通過(guò)支付手續(xù)費(fèi)率收費(fèi)的模式從某種程度上來(lái)講，不利于行業(yè)的發(fā)展，聯(lián)合做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)支付服務(wù)的直線投達(dá)以及大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新商業(yè)模式才是真正的出路。
移動(dòng)支付趨向構(gòu)建大生態(tài)1、近端生態(tài)系統(tǒng)：
參與方：各類(lèi)卡組織、銀行、運(yùn)營(yíng)商、支付公司、終端廠商、商戶;
支付體驗(yàn)的要求使得高效的服務(wù)無(wú)法通過(guò)單一廠商或鏈環(huán)來(lái)完成，合作是必然趨勢(shì);“跨界打劫”的誘惑使得企業(yè)通過(guò)做大市場(chǎng)規(guī)模，來(lái)提升整體的競(jìng)爭(zhēng)力;用戶支付習(xí)慣的改變需要眾多鏈環(huán)企業(yè)共同培育，單一企業(yè)無(wú)法真正實(shí)現(xiàn);移動(dòng)支付鏈條企業(yè)的性質(zhì)使得妥協(xié)合作成為趨勢(shì)，包括近端支付的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)等。
2、O2O生態(tài)系統(tǒng)：
參與方：支付公司、O2O電商企業(yè)、社交平臺(tái)、通用積分平臺(tái)、商戶;
各類(lèi)支付新技術(shù)將會(huì)時(shí)候的傳統(tǒng)銀行構(gòu)建的支付壁壘被打破;線上線下最終會(huì)實(shí)現(xiàn)高效融合;020生態(tài)模式較多，合作方式靈活，可塑性較強(qiáng);020生態(tài)使得支付類(lèi)企業(yè)跨越結(jié)算服務(wù)，向更廣領(lǐng)域的消費(fèi)，包括積分管理、優(yōu)惠券消費(fèi)等進(jìn)一步延伸，整個(gè)移動(dòng)衣服產(chǎn)業(yè)鏈。
基于角色的企業(yè)定位開(kāi)始出現(xiàn)差異化發(fā)展由于分工越來(lái)越細(xì)，合作越來(lái)越緊密，各類(lèi)支付相關(guān)支付企業(yè)定位也開(kāi)始出現(xiàn)差異化趨勢(shì)。
中國(guó)銀聯(lián)依據(jù)其強(qiáng)大的結(jié)算系統(tǒng)以及終端POS機(jī)數(shù)量，為運(yùn)營(yíng)商和銀行提供結(jié)算平臺(tái)，收單業(yè)務(wù)移動(dòng)化，逐步走向平臺(tái)式運(yùn)營(yíng)。
中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信依據(jù)其龐大的用戶群體和終端控制能力能夠?qū)崿F(xiàn)NFC的快速普及，從而在合作中尋求利益最大化。電信運(yùn)營(yíng)商會(huì)更加專(zhuān)注，但是會(huì)利用一切可能的機(jī)會(huì)向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸。
O2O電商，特別是以支付寶、財(cái)付通為代表。將其B2C或C2C的在線支付的優(yōu)勢(shì)及產(chǎn)品形態(tài)平移至移動(dòng)端，來(lái)獲取先發(fā)優(yōu)勢(shì);利用創(chuàng)新產(chǎn)品和消費(fèi)引導(dǎo)來(lái)培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣，全面提升O2O電商層面的參與度。
服務(wù)于B端利基市場(chǎng)，例如快錢(qián)、匯付天下等，致力于為企業(yè)級(jí)用戶提供支付解決方案以及衍生的金融服務(wù)。
發(fā)展趨勢(shì)四：應(yīng)用場(chǎng)景支撐發(fā)展浪潮的興起
從近幾年來(lái)看，遠(yuǎn)程支付在近兩年會(huì)成為主導(dǎo)，但是O2O電商的興起和NFC技術(shù)的興起會(huì)引發(fā)下一波發(fā)展浪潮。
移動(dòng)支付存在的問(wèn)題：
從目前來(lái)看，新技術(shù)又在不斷地涌現(xiàn)，例如臉譜支付、聲波支付、手勢(shì)支付、指紋支付等。每一個(gè)新興的支付技術(shù)都有可能會(huì)引起在一個(gè)細(xì)分支付市場(chǎng)的革命性變化。但無(wú)論如何發(fā)展，單就移動(dòng)支付本身而言，僅僅是提供支付的一種工具中介或手段，不可能也不能取代實(shí)質(zhì)性的支付內(nèi)容。我通過(guò)移動(dòng)支付為什么服務(wù)買(mǎi)單，我通過(guò)移動(dòng)支付購(gòu)買(mǎi)什么新的服務(wù)或產(chǎn)品才是關(guān)鍵。方便、快捷、安全、多樣化將會(huì)是移動(dòng)支付未來(lái)的走向。只有找到了合適的場(chǎng)景，才能觸動(dòng)并最終贏得客戶。
對(duì)移動(dòng)支付企業(yè)而言，我們需要大力打造多元化的移動(dòng)支付服務(wù)體系，嫁接其他服務(wù)內(nèi)容，采取類(lèi)似于支付寶的支付嫁接金融的模式來(lái)尋找新的贏利模式。
對(duì)于商家而言，允許并支持多元化的支付路徑，全面提升消費(fèi)者購(gòu)物體驗(yàn)成為影響用戶購(gòu)買(mǎi)決策的重要一環(huán)，多途徑、全方位的用戶服務(wù)體驗(yàn)將會(huì)成為影響企業(yè)成功的關(guān)鍵因素。
而對(duì)于運(yùn)營(yíng)商而言，通暢的支付渠道，安全的支付交易過(guò)程是服務(wù)的基本要求，從交易及結(jié)算中分得一杯羹，或者將現(xiàn)有的龐大用戶群轉(zhuǎn)移至第三方服務(wù)或自身提供的其他服務(wù)上來(lái)，意義更加重大。
在此需要特別指出的是，無(wú)論是sim卡還是RF-SIM卡等，未來(lái)都有可能因?yàn)樾碌臄?shù)字認(rèn)證及密鑰機(jī)制而取消，傳統(tǒng)的依附于卡介質(zhì)的服務(wù)都可能面臨重構(gòu)。對(duì)于移動(dòng)支付企業(yè)而言，未來(lái)的路依然漫長(zhǎng)，從功能應(yīng)用向場(chǎng)景應(yīng)用對(duì)所有的企業(yè)而言均是一項(xiàng)重大的挑戰(zhàn)，存活的將會(huì)是那些在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中堅(jiān)持下來(lái)的并且高度重視用戶需求和用戶體驗(yàn)的企業(yè)。
支付的發(fā)展離不開(kāi)支付企業(yè)對(duì)支付方式的創(chuàng)新。以支付寶、微信支付為代表的企業(yè)發(fā)力賬戶端，大力推廣線下的二維碼支付；另一邊，以銀聯(lián)商務(wù)和拉卡拉為代表的企業(yè)則不斷從受理端口做承接，為多種支付方式統(tǒng)一做受理端的收口，實(shí)現(xiàn)了“隨時(shí)付，也能隨時(shí)收”的便捷消費(fèi)環(huán)境。賬戶端和受理端形成了完整的支付交易鏈條，進(jìn)一步連接銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)所在的清算端，在合法合規(guī)之下分工協(xié)作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推動(dòng)整個(gè)支付行業(yè)的發(fā)展。
目前我國(guó)移動(dòng)支付布局甚廣，遍及城鄉(xiāng)，拉動(dòng)各地區(qū)均衡發(fā)展，活躍了經(jīng)濟(jì)形態(tài)。
業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管規(guī)范讓中國(guó)支付根基穩(wěn)固在創(chuàng)新的土壤之下。近一年來(lái)，支付行業(yè)新規(guī)密集落地，各項(xiàng)約束法規(guī)層層相扣。乍看之下，嚴(yán)格的監(jiān)管會(huì)制約支付的發(fā)展，但事實(shí)上交易規(guī)模不僅沒(méi)有下降，反而呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。
據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)易觀統(tǒng)計(jì)，2017年第三季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已達(dá)約29.5萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)28.02%。另外，根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2017年移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，2017年，中國(guó)移動(dòng)支付41歲以上用戶群體占比達(dá)4.6%。
面對(duì)日益龐大的移動(dòng)支付市場(chǎng)，采取一定的措施對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范實(shí)有必要。自2017年起，央行多次發(fā)文對(duì)支付行業(yè)存在的問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)，文件從支付限額、持證上崗、信息安全和商戶管理四個(gè)方面對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范。
市場(chǎng)分析人士指出，監(jiān)管之下“規(guī)范行業(yè)交易，鼓勵(lì)優(yōu)秀企業(yè)”將成為支付行業(yè)未來(lái)新生態(tài)的新戰(zhàn)略。支付行業(yè)應(yīng)不斷推進(jìn)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范交易中的各個(gè)環(huán)節(jié)，嚴(yán)厲地打擊行業(yè)灰色地帶、加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控，讓交易在安全健康的環(huán)境下進(jìn)行。此外，還應(yīng)支持并鼓勵(lì)支付行業(yè)在合法合規(guī)的前提下積極開(kāi)拓創(chuàng)新，為其發(fā)展?fàn)I造出更豐富的生存土壤，實(shí)現(xiàn)富強(qiáng)中國(guó)夢(mèng)。
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