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pos機(jī)集中管理方案
5月17日，中國(guó)人民銀行辦公廳內(nèi)部發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)小額支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務(wù)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），該《通知》旨在加強(qiáng)集中代收付業(yè)務(wù)管理，維護(hù)支付清算秩序，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
通知規(guī)定：集中代收付中心將嚴(yán)禁向公用事業(yè)類(lèi)和公益類(lèi)以外的其他機(jī)構(gòu)提供代收付服務(wù)，對(duì)于已為其他機(jī)構(gòu)提供代收付服務(wù)的集中代收付中心，應(yīng)于2017年12月31日前斷開(kāi)上述機(jī)構(gòu)的而連接，停止為其提供服務(wù)。而自2017年6月30日起，集中代收付的金額也將制定上限，為5萬(wàn)元/筆。
通知還規(guī)定，就僅剩的公用事業(yè)類(lèi)和公益類(lèi)單位，集中代收付中心提供代收付服務(wù)時(shí)也應(yīng)逐步采取免收費(fèi)政策，自2019年1月1日起，一律不得向代收付業(yè)務(wù)的委托人收取費(fèi)用。
除此以外，該通知要求集中代收付中心不得將核心業(yè)務(wù)外包，集中代收付中心與委托人新增、變更或終止業(yè)務(wù)合作關(guān)系，應(yīng)報(bào)所屬人民銀行分支機(jī)構(gòu)同意。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行的這一紙通知幾乎是叫停了集中代收付業(yè)務(wù)。那么，集中代收付業(yè)務(wù)究竟是什么？叫停后又會(huì)帶來(lái)怎樣的影響？
何為集中代收付
公開(kāi)資料顯示，集中代收付業(yè)務(wù)是指收、付款人根據(jù)合同約定，委托清算組織提出代收、代付業(yè)務(wù)指令，由其分別發(fā)送給收、付款人開(kāi)戶(hù)行，進(jìn)行集中批量收、付款的業(yè)務(wù)。
而集中代收付中心則是運(yùn)行和管理集中代收付系統(tǒng)的清算組織，是中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的特許參與者。
集中代收付中心通過(guò)接入中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與各商業(yè)銀行無(wú)縫連接，為各地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)企事業(yè)單位提供安全、低成本的包括跨行代收、代付在內(nèi)的各種便利的支付結(jié)算服務(wù)，為社會(huì)公眾提供便捷的繳付費(fèi)服務(wù)。
一位熟悉集中代收付業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士對(duì)法治周末記者解釋?zhuān)写崭稑I(yè)務(wù)有兩個(gè)含義，一為集中，二為代收付。
簡(jiǎn)單來(lái)講，代付指各商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶(hù)的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)。代扣是用戶(hù)和商戶(hù)簽訂過(guò)一些代為扣款的協(xié)議后，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)協(xié)議按時(shí)從客戶(hù)簽訂協(xié)議的賬戶(hù)中扣除協(xié)定的金額，明細(xì)備注中就顯示“代扣”。
集中則是通過(guò)人民銀行，將資金集中到小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨行付款和跨行扣款。多家銀行都有代收付業(yè)務(wù)，但把代收付功能擴(kuò)散到跨行跨地區(qū)的范圍，實(shí)現(xiàn)批量付款、批量扣款，就需要人民銀行提供的集中通道。
在集中代收付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)之初，集中代收付業(yè)務(wù)突出了跨行、節(jié)約型的優(yōu)勢(shì)。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，以及第三方支付的加入，支付行業(yè)出現(xiàn)了不公平的競(jìng)爭(zhēng)。集中代收付的低成本、高效率，造成了支付行業(yè)中其他機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
集中代收付中心作為人民銀行的清算部門(mén)，其支付系統(tǒng)的成本原本就低。有一些支付機(jī)構(gòu)以賺取手續(xù)費(fèi)為盈利模式，就需要尋找成本較低的通道，而集中代收付中心就是最佳選擇。如果選擇銀聯(lián)的通道，則需要負(fù)擔(dān)較高的成本。
除成本低的優(yōu)勢(shì)之外，集中代收付中心還具有較高的效率。比如，POS機(jī)收單只能做對(duì)私的銀行卡，且需要密碼驗(yàn)證，但代扣只要持卡人賬號(hào)就可以完成代扣業(yè)務(wù)，不需要密碼等驗(yàn)證信息，且對(duì)公對(duì)私不受限制。
并非是直接叫停集中代收付業(yè)務(wù)
法治周末記者對(duì)央行下發(fā)的《通知》進(jìn)行了梳理發(fā)現(xiàn)，《通知》針對(duì)小額支付系統(tǒng)，對(duì)央行分支機(jī)構(gòu)、集中代收付中心和商業(yè)銀行都提出了相關(guān)要求。
對(duì)于央行分支機(jī)構(gòu)，新規(guī)要求其切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，即修訂轄區(qū)內(nèi)集中代收付業(yè)務(wù)管理辦法，建立健全集中代收付中心合作單位的準(zhǔn)入機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)集中代收付中心的業(yè)務(wù)監(jiān)管，采取相應(yīng)措施整治違反規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù)的集中代收付中心，全面梳理核查集中代收付中心，妥善制定集中代收付中心的退出方案。
其中，第六條規(guī)定：“對(duì)于擬退出小額支付系統(tǒng)的集中代收付中心，應(yīng)妥善制定退出方案，報(bào)人民銀行支付結(jié)算司同意后，平穩(wěn)有序做好退出工作?！?/strong>
該業(yè)內(nèi)人士分析，央行并非是直接叫停集中代收付業(yè)務(wù)。實(shí)際上，對(duì)于違規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰、清退處理，而對(duì)于自身想退出小額支付系統(tǒng)的代收付中心，央行給予其選擇權(quán)。
對(duì)于集中代收付中心，《通知》明確其“小額、公益、便民”支付服務(wù)定位，包括只服務(wù)公用事業(yè)類(lèi)和公益類(lèi)機(jī)構(gòu)、金額上限調(diào)整為5萬(wàn)元、逐步采取免收費(fèi)政策等；另外，不得將委托單位資質(zhì)審核、委托協(xié)議簽訂、集中代收付業(yè)務(wù)處理、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。
豐瑞祥祥付寶營(yíng)銷(xiāo)總裁李紫建分析，2017年年底之前，已接入集中代收付中心的銀行，需終止向非公用、公益類(lèi)機(jī)構(gòu)之外的其他機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。
對(duì)于銀行收取公用、公益類(lèi)代收付服務(wù)費(fèi)用的期限來(lái)講，僅有不到兩年的時(shí)間，并且央行要求盡量實(shí)行免費(fèi)政策，在2019年全部免費(fèi)。對(duì)于被服務(wù)公用、公益機(jī)構(gòu)來(lái)講，額度的限制有所降低，但是現(xiàn)在可以免費(fèi)使用代收付服務(wù)。
對(duì)于逐步采取免收費(fèi)政策的規(guī)定，上述業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，作為財(cái)政單位，人民銀行不以盈利為目的，不能向客戶(hù)收費(fèi)。因?yàn)椴荒軓氖掠缘臉I(yè)務(wù)，也就不能向盈利單位提供服務(wù)。集中代收付中心本身是人民銀行的一個(gè)服務(wù)性系統(tǒng)，應(yīng)該是免費(fèi)向社會(huì)提供服務(wù)，以此達(dá)到壓縮該項(xiàng)業(yè)務(wù)的目的。對(duì)于限額的調(diào)整，也是為了加強(qiáng)管理。
針對(duì)商業(yè)銀行，新規(guī)主要強(qiáng)調(diào)及時(shí)、規(guī)范處理集中代收付業(yè)務(wù)。付款行收到批量代收付業(yè)務(wù)，審核無(wú)誤后應(yīng)及時(shí)辦理扣款；收款行收到批量代收付業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)核實(shí)收款人賬戶(hù)信息，并根據(jù)實(shí)際情況向小額支付系統(tǒng)發(fā)出回執(zhí)信息。
或?qū)⒂绊懻Ｉ虡I(yè)機(jī)構(gòu)商業(yè)模式
在充錢(qián)辦理視頻、音樂(lè)、游戲等會(huì)員時(shí)，用戶(hù)會(huì)被提醒是否按月按時(shí)繳費(fèi)，如果確認(rèn)，那么之后的每個(gè)月就不需要再進(jìn)入繳費(fèi)頁(yè)面，會(huì)員費(fèi)就會(huì)被授權(quán)從銀行卡內(nèi)扣除。
這就涉及到了代收付業(yè)務(wù)，后續(xù)交易無(wú)需用戶(hù)參與，不需要持卡人再次確認(rèn)和輸入密碼，甚至在每一次扣款時(shí)，無(wú)需再度提醒持卡人。
通常，商戶(hù)發(fā)起的扣款指令必要要素只有卡號(hào)，姓名、證件號(hào)、手機(jī)號(hào)等都為可選項(xiàng)目，并不包括密碼和其他驗(yàn)證信息。因此，不少人質(zhì)疑此類(lèi)付款方式的風(fēng)險(xiǎn)。
上述業(yè)內(nèi)人士告訴法治周末記者，到目前為止，幾乎沒(méi)有發(fā)生過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事件。其實(shí)集中代收付業(yè)務(wù)是依托于協(xié)議付款的，《支付結(jié)算辦法》中規(guī)定，從卡上扣錢(qián)有兩種模式，一是協(xié)議扣款，即持卡人同意從其賬戶(hù)里定時(shí)自動(dòng)扣錢(qián)。二是線下付款，通過(guò)輸入密碼扣款。協(xié)議扣款雖有風(fēng)險(xiǎn)，但并沒(méi)有很大，和互聯(lián)網(wǎng)金融，線下付款，POS機(jī)付款，處于同一風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。
此外，該業(yè)內(nèi)人士表示，該項(xiàng)《通知》規(guī)定按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)收費(fèi)，有效限制了較大額度。但同時(shí)，人民銀行根據(jù)規(guī)定嚴(yán)格清理合作伙伴，在一定程度上，給合作伙伴帶來(lái)了很大不便，對(duì)于一些正常經(jīng)營(yíng)的商業(yè)機(jī)構(gòu)而言，可能會(huì)因?yàn)榻涌诘年P(guān)閉而影響到其原本的商業(yè)模式。比如，商業(yè)保險(xiǎn)將不能通過(guò)集中代收付中心，和人民銀行解除合作關(guān)系后，就需要通過(guò)其他方式，如銀聯(lián)，由按筆收費(fèi)變?yōu)榘唇痤~收費(fèi)，所承擔(dān)的成本就相應(yīng)提高。
李紫建在接受采訪時(shí)表示，該《通知》面向所有已接入集中代收付中心的銀行有所影響，對(duì)于未接入該中心的銀行及其他機(jī)構(gòu)相對(duì)影響較小。比如：第三方支付機(jī)構(gòu)相對(duì)于銀行來(lái)講影響就比較小，畢竟接入集中代收付中心的第三方支付機(jī)構(gòu)還是少數(shù)，所以影響甚微。在對(duì)銀行施行監(jiān)管的同時(shí)，集中代收付中心的核心業(yè)務(wù)監(jiān)管也將會(huì)更加嚴(yán)格，例如：資質(zhì)審核、協(xié)議簽訂、業(yè)務(wù)處理、風(fēng)控等不允許外包、處理時(shí)間等。
來(lái)源：法治周末
央行文件原文
以上就是關(guān)于pos機(jī)集中管理方案,被央行叫停會(huì)帶來(lái)什么影響的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)集中管理方案的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
