網(wǎng)上有很多關(guān)于的pos機(jī)和銀行辦理的有何區(qū)別,比特幣和央行發(fā)行的主流貨幣差距在哪的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于的pos機(jī)和銀行辦理的有何區(qū)別的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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的pos機(jī)和銀行辦理的有何區(qū)別
4月13日，《清華金融評(píng)論》金融大家評(píng)第六期“數(shù)字貨幣與區(qū)塊鏈技術(shù):前景、挑戰(zhàn)與影響”主題論壇在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院成功舉行。
德勤亞太區(qū)投資管理行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)合伙人秦誼表示，近年來(lái)，包括美聯(lián)儲(chǔ)、英國(guó)央行、荷蘭央行，都紛紛出現(xiàn)了他們對(duì)于數(shù)字貨幣的研究和白皮書，從世界角度來(lái)講，有兩個(gè)小國(guó)家已經(jīng)在使用數(shù)字貨幣，這兩個(gè)國(guó)家的數(shù)字貨幣使用形式，有的說(shuō)是基于比特幣區(qū)塊鏈，有的說(shuō)只是一個(gè)數(shù)字貨幣，當(dāng)然它有它數(shù)字貨幣運(yùn)行的方式。但是最主要的是數(shù)字貨幣是為了解決貨幣發(fā)行的要求。秦誼提到，央行發(fā)行數(shù)字貨幣，有降低流通成本、降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行的成本的考慮，但運(yùn)行的模式是必須由央行來(lái)發(fā)行，要基于央行和商業(yè)銀行兩元的運(yùn)作模式下進(jìn)行發(fā)行。安全性在技術(shù)上必須要保證不可復(fù)制性，防偽性。
德勤亞太區(qū)投資管理行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)合伙人 秦誼
比特幣和央行發(fā)行的主流貨幣之間有哪些差距？她認(rèn)為，第一從發(fā)行的角度來(lái)講，比特幣是一個(gè)沒(méi)有中心化的發(fā)行機(jī)構(gòu)，沒(méi)有央行、金融機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保。第二從運(yùn)行的模式來(lái)講，共識(shí)協(xié)議和區(qū)塊大小限制了交易的數(shù)量，當(dāng)然從央行發(fā)行的角度來(lái)講，它不可能達(dá)到共識(shí)的，這是由央行來(lái)實(shí)行它的主權(quán)，決定它能夠發(fā)行多少貨幣量。第三從安全的角度來(lái)講，現(xiàn)在的比特幣區(qū)塊鏈存在著51%的攻擊性，從這個(gè)角度來(lái)講，央行發(fā)行貨幣是絕不允許任何人對(duì)它進(jìn)行攻擊，它必須要有完全地、安全地控制意識(shí)。第四從監(jiān)管的角度來(lái)講，監(jiān)管、反洗錢這是每個(gè)國(guó)家最基本的主權(quán)體現(xiàn)的形式在金融領(lǐng)域中表現(xiàn)出來(lái)，所以任何一個(gè)銀行、任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)是被國(guó)家監(jiān)管的，必須要實(shí)行KYCAML。
以下是秦誼的演講實(shí)錄：
各位大家下午好，今天我是從五個(gè)方面談數(shù)字貨幣：
方面一、貨幣的演進(jìn)。
方面二、央行發(fā)行數(shù)字貨幣的需求。
方面三、比特幣。
方面四、比特幣背后的區(qū)塊鏈技術(shù)。
方面五、以及最近運(yùn)用的一些場(chǎng)景。
貨幣演進(jìn)一個(gè)歷程，剛才談到過(guò)人類開始是由食物進(jìn)行交換，貝殼等等各種各樣的實(shí)際的東西作為一個(gè)交換的形式，后來(lái)我們就有了一個(gè)商品貨幣，比如說(shuō)金銀銅，這都是貨幣的形式，到后來(lái)就產(chǎn)生了一個(gè)以國(guó)家信用為主的信用貨幣，所以現(xiàn)在我們把國(guó)家信用擔(dān)保的貨幣稱之為法幣，當(dāng)然現(xiàn)在由于法幣的要求、監(jiān)管功能所以也開始有，特別是在歐洲稱之為物換物交換的形式。
但是主要法定貨幣的穩(wěn)定性是在交換中起到了一個(gè)不可或缺的作用，我給大家講一個(gè)笑話。不久前我有一個(gè)朋友正好從斯坦福大學(xué)回來(lái)創(chuàng)業(yè)，他說(shuō)在2011年的時(shí)候，他在斯坦福大學(xué)參加了一個(gè)創(chuàng)新的活動(dòng)，當(dāng)時(shí)他拿到了一個(gè)一等獎(jiǎng)，給他的選擇是50個(gè)比特幣還是一箱可口可樂(lè)，當(dāng)時(shí)做了一個(gè)周末以后，大家都很累，覺(jué)得一箱可口可樂(lè)還是比較實(shí)在，所以要了可樂(lè)。從今天的角度來(lái)講他覺(jué)得這是他做出的最大的一個(gè)失誤。今天50個(gè)比特幣大約都是在好幾十萬(wàn)美元左右，所以他是非常地遺憾。
從這個(gè)角度來(lái)講，當(dāng)一個(gè)貨幣在六年的時(shí)間里面，比可樂(lè)都還可以，到現(xiàn)在達(dá)到2000多人民幣的幣種，這樣貨幣波動(dòng)的價(jià)值形式是不適合做國(guó)家的法定貨幣，會(huì)引起金融的驚慌。所以貨幣在引進(jìn)的過(guò)程中，其實(shí)電子貨幣、數(shù)字貨幣并不少見，當(dāng)我們使用信用卡開始的時(shí)候，在整個(gè)交易中并沒(méi)有紙幣存在的一個(gè)形式，只是在數(shù)字進(jìn)行，那我從1992年開始就在美國(guó)生活，在美國(guó)工作，當(dāng)時(shí)美國(guó)的紙幣流通量已經(jīng)非常非常少了。
但是為什么我們今天還在講數(shù)字貨幣這么一種形式呢？當(dāng)一個(gè)貨幣進(jìn)行清算和交割拋開POSS機(jī)不談，看后面的清算交割的時(shí)候，其實(shí)還是有紙幣存在的形式。剛才我們也看到了除了法幣以數(shù)字化的形式存在，后來(lái)從2009年開始出現(xiàn)新的貨幣叫加密貨幣，這也是比特幣的產(chǎn)生，它是由算法創(chuàng)造的，而且是沒(méi)有任何的中央國(guó)家的主權(quán)和要求的金融機(jī)構(gòu)在背后做支撐的流通形式，當(dāng)然有些國(guó)家并不認(rèn)為它是貨幣，只是一種商品。
央行發(fā)行數(shù)字貨幣的一個(gè)需求，近年來(lái)大家都聽到有不少的講法，包括美聯(lián)儲(chǔ)、英國(guó)央行、荷蘭央行，都紛紛出現(xiàn)了他們對(duì)于數(shù)字貨幣的研究和白皮書，從世界角度來(lái)講，有兩個(gè)小國(guó)家已經(jīng)在使用數(shù)字貨幣，這兩個(gè)國(guó)家的數(shù)字貨幣使用形式，有的說(shuō)是基于比特幣區(qū)塊鏈，有的說(shuō)只是一個(gè)數(shù)字貨幣，當(dāng)然它有它數(shù)字貨幣運(yùn)行的方式。但是最主要的是數(shù)字貨幣是為了解決貨幣發(fā)行的要求。
在紙幣流通的情況下面，剛才講到了要防偽，流通的成本高，而且不易保存。在現(xiàn)在擁有的支付寶、Q幣的這種形式，最主要的一個(gè)問(wèn)題就是從金融監(jiān)管的角度來(lái)講，它不能夠達(dá)到一個(gè)金融監(jiān)管。
美聯(lián)儲(chǔ)2015年1月在它網(wǎng)站上提出了對(duì)于發(fā)行新的美聯(lián)儲(chǔ)支付系統(tǒng)所要達(dá)到的5點(diǎn)要求速度、安全、效率、國(guó)際化和合作性。怎么來(lái)理解？交易一旦產(chǎn)生的時(shí)候，要馬上進(jìn)行交易，不能夠有耽擱，安全當(dāng)然不用說(shuō)，要防止黑客，這是一個(gè)很重要的一點(diǎn)。
從效率的角度說(shuō)，有人說(shuō)有速度了嘛，什么叫效率，也就是說(shuō)現(xiàn)在的系統(tǒng)從央行到各商業(yè)銀行再到各個(gè)指定的匯率交換所，系統(tǒng)的不一致，而導(dǎo)致了它效率的低下和錯(cuò)誤的產(chǎn)生，所以這不是交易速度，而是一個(gè)效率的問(wèn)題。
還有國(guó)際化和合作性，也就是為了保證美國(guó)的企業(yè)，在國(guó)際發(fā)展的時(shí)候，美元也同樣能夠融入當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)進(jìn)行足夠時(shí)間快的國(guó)際交割，所以這是美聯(lián)儲(chǔ)提出的在十年內(nèi)要達(dá)到的要求，這對(duì)全世界的央行提出了一個(gè)反省。世界發(fā)展到今天從生活的角度我們已經(jīng)有了微信、推特，但是在金融的角度我們有沒(méi)有金融的微信和推特，和這樣的科技來(lái)使得我們的金融更加智能化。
這是根據(jù)小川行業(yè)與財(cái)新記者的采訪中摘錄出來(lái)的幾段話，央行為什么要發(fā)行數(shù)字貨幣，要降低流通成本、降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行的成本，運(yùn)行的模式是必須由央行來(lái)發(fā)行，要基于央行和商業(yè)銀行兩元的運(yùn)作模式下進(jìn)行發(fā)行。安全性在技術(shù)上必須要保證不可復(fù)制性，防偽性。
監(jiān)管、反洗錢這是每個(gè)國(guó)家最基本的主權(quán)體現(xiàn)的形式在金融領(lǐng)域中表現(xiàn)出來(lái)，所以任何一個(gè)銀行、任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)是被國(guó)家監(jiān)管的，必須要實(shí)行KYCAML，在這里可以跟大家分享一下，2014年全球在KYCAML銀行的花費(fèi)已經(jīng)達(dá)到100億美元。同時(shí)2015年全球的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于KYCAML罰款達(dá)到了歷史高，這說(shuō)明一個(gè)什么問(wèn)題？監(jiān)管要求很難符合合規(guī)的成本越來(lái)越高。
接下來(lái)看一下比特幣和央行發(fā)行，也就是由國(guó)家發(fā)行的主流貨幣之間有哪些差距？
第一、發(fā)行的角度來(lái)講，比特幣是一個(gè)沒(méi)有中心化的發(fā)行機(jī)構(gòu)，沒(méi)有央行、金融機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保。
第二、運(yùn)行的模式來(lái)講，共識(shí)協(xié)議和區(qū)塊大小限制了交易的數(shù)量，當(dāng)然從央行發(fā)行的角度來(lái)講，它不可能達(dá)到共識(shí)的，這是由央行來(lái)實(shí)行它的主權(quán)，決定它能夠發(fā)行多少貨幣量。
第三、安全的角度來(lái)講，現(xiàn)在的比特幣區(qū)塊鏈存在著51%的攻擊性，從這個(gè)角度來(lái)講，央行發(fā)行貨幣是絕不允許任何人對(duì)它進(jìn)行攻擊，它必須要有完全地、安全地控制意識(shí)。
第四、從監(jiān)管的角度來(lái)講，不符合KYCAML，最近大家也知道，非常大的支付公司ROP，最近把SWFT（美國(guó)全球全球交算清割貨幣的總裁）請(qǐng)到他們公司去擔(dān)任，為什么？因?yàn)槿ツ闞OP在沒(méi)有完全KYCAML的情況下，被美國(guó)的金融犯罪局罰了75萬(wàn)美元。所以在金融行業(yè)監(jiān)管，特別是最基本的國(guó)家主權(quán)表現(xiàn)出來(lái)的監(jiān)管，這是重點(diǎn)。
比特幣背后的區(qū)塊鏈，大家談到區(qū)塊鏈就要講數(shù)字貨幣，當(dāng)然如果我們談到數(shù)字貨幣也不可以不談區(qū)塊鏈，有了區(qū)塊鏈的產(chǎn)生促使了比特幣的產(chǎn)生，這是一個(gè)相輔相成的一件事情，所以區(qū)塊鏈?zhǔn)鞘裁?？是一個(gè)開架構(gòu)下的安全機(jī)制，是一個(gè)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和共識(shí)算法所形成的一個(gè)系統(tǒng)，當(dāng)然關(guān)于區(qū)塊鏈最基本的性質(zhì)包括分布性、共識(shí)算法，大家都聽到了很多，這里我就不詳述了。
在區(qū)塊鏈如果我們把它拋開比特幣的角度來(lái)講，是不是能夠用區(qū)塊鏈來(lái)幫助國(guó)家主權(quán)機(jī)構(gòu)，比如說(shuō)央行來(lái)發(fā)行一個(gè)由國(guó)家發(fā)行的數(shù)字貨幣呢？這是我們要探討的一個(gè)問(wèn)題，區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)在哪里？這也就是2012年開始，全球主流的金融機(jī)構(gòu)，作為前沿的機(jī)構(gòu)第一次把眼光拋開了比特幣，來(lái)看區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的運(yùn)用。
第一、從發(fā)行的角度來(lái)講，由央行來(lái)發(fā)行
第二、從流動(dòng)的角度來(lái)講、可以由商業(yè)銀行、可以由用戶，由央行來(lái)決定，誰(shuí)來(lái)運(yùn)行央行統(tǒng)治下面的數(shù)字貨幣系統(tǒng)。
如果我們用上區(qū)塊鏈技術(shù)，大家可以看到其實(shí)優(yōu)勢(shì)也是不少的，能夠解決交易信息的不可篡改性，這就保證了一個(gè)效率和真實(shí)性、防偽性，提供了實(shí)時(shí)審計(jì)的一個(gè)能力。掌握市場(chǎng)中流動(dòng)現(xiàn)金的一個(gè)情況，而且是實(shí)時(shí)掌握。
第一、貨幣政策能夠得到有效地實(shí)時(shí)傳導(dǎo)，從這個(gè)角度來(lái)講，不管是防逃稅，還是防恐怖分子的資金流動(dòng)，都會(huì)起到一個(gè)很好的作用。
在這里我們就畫了一個(gè)簡(jiǎn)單的二元模型，根據(jù)我們剛才講到的，有央行、有商業(yè)銀行，有使用者，有清算，在二維系統(tǒng)中，這個(gè)系統(tǒng)在區(qū)塊鏈中是怎么樣實(shí)施的，當(dāng)然從央行的角度來(lái)講，真正地要做一個(gè)國(guó)家發(fā)行數(shù)字貨幣形成一個(gè)系統(tǒng)，不可能是一個(gè)單一地系統(tǒng)，所以既不可能是一個(gè)公有鏈，也不可能是一個(gè)私有鏈，非常多的情況下是一個(gè)聯(lián)盟鏈，那聯(lián)盟鏈就變成一個(gè)三維的形式。
在這里大家可以看到我反復(fù)在剛才強(qiáng)調(diào)的KYCAML功能，這也是在數(shù)字貨幣整體的過(guò)程中，非常需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在在比特幣的網(wǎng)絡(luò)上面，大家知道每個(gè)人的賬上做了得到幣交易，交易量是多少，其實(shí)是可以看到的。所以有些信息從監(jiān)管的要求角度來(lái)講，我必須要知道，比如說(shuō)你給了我100萬(wàn)人民幣的現(xiàn)金，這樣現(xiàn)金我能不能幫你存到銀行里面，這是合法來(lái)的錢嗎？這是我必須要知道的，這是就是AML。你的客戶究竟是誰(shuí)，是不是本國(guó)的常住居民，它是不是有正當(dāng)?shù)墓ぷ鳎腻X究竟是從哪里來(lái)，這也是必須知道的，如果不知道的話，那非常有可能我就是在逃稅、漏稅，還有一種可能我就是恐怖分子在洗錢。
所以這都是非常重要的一個(gè)問(wèn)題，但是同時(shí)在強(qiáng)調(diào)公開透明的時(shí)候，我們必須要意識(shí)到我們?cè)谧拿總€(gè)人都有隱私的保護(hù)權(quán)，你不可能會(huì)讓所有的人都知道你今天給了別人多少錢，但是你有可能會(huì)讓知道我今天做了一筆交易，但是具體給誰(shuí)，為什么有這筆交易你可能是不會(huì)讓人知道的。
所以在這區(qū)塊鏈，或者是在數(shù)字貨幣的實(shí)施過(guò)程當(dāng)中，從監(jiān)管的角度來(lái)講，是必須要把握的一個(gè)分寸，對(duì)于我來(lái)講多少信息是透明的，我必須掌握的，但是有多少信息我必須要保護(hù)消費(fèi)者，不能就讓別人知道，這牽涉到隱私權(quán)的問(wèn)題。
同樣的一個(gè)道理，比如說(shuō)我們今天做比特幣交易，放個(gè)10萬(wàn)、20萬(wàn)美元不大，但是叫你身價(jià)生命所有的真金白銀放在比特幣的區(qū)塊鏈上交易比特幣，你放心嗎？你愿意嗎？在這里KYCAML要分成幾個(gè)段落來(lái)講，這其實(shí)是數(shù)字貨幣是否能夠融入主流金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要關(guān)鍵。
第一、收集。
第二、身份的存儲(chǔ)。
第三、交易。
第四、規(guī)則和邏輯。
剛才我談到的KYCAML重要性，我在這里通過(guò)兩個(gè)反面的例子來(lái)證明，比如說(shuō)大家知道某大行在馬德里的分行被西班牙當(dāng)局前不久進(jìn)行調(diào)查，就是關(guān)于KYCAML，最近另外一家大行在意大利的分行又是因?yàn)榉聪村X和知道你客戶的問(wèn)題被監(jiān)管當(dāng)局在調(diào)查。所以這是一個(gè)非常重要的一個(gè)金融安全和國(guó)家安全的體現(xiàn)形式。
就是說(shuō)一個(gè)銀行，它在全球的銀行，包括它不同地部門，不管你是開一個(gè)銀行賬戶，還是你去貸款，應(yīng)該每個(gè)客戶你是誰(shuí)這樣的資料能夠得到分享，在這里面我再說(shuō)一遍，我本身自己從美國(guó)到英國(guó)，再到北京、香港四個(gè)地方都住過(guò)，有的時(shí)候甚至在兩個(gè)國(guó)家中住的時(shí)間是在一周之內(nèi)，但是在同一個(gè)銀行不同地地區(qū)要開一個(gè)戶是非常非常困難的，KYCAML的步驟是非常非常長(zhǎng)的。
再想一下如果說(shuō)區(qū)塊鏈?zhǔn)亲屆總€(gè)人能夠掌握你自己的數(shù)據(jù)，并且對(duì)它有把控，那其實(shí)不需要銀行也不需要一張稅單來(lái)證明你是誰(shuí)，也不需要你公司給你的供給單來(lái)證明你的收入是多少，你每天在發(fā)生的消費(fèi)，你每天在發(fā)生的行蹤都能夠?qū)嵤┳C明你是誰(shuí)，而且比任何一個(gè)中介開出的任何一個(gè)證明更加有說(shuō)服力，這就是未來(lái)KYC和AML的一個(gè)模式。
也就是我們對(duì)于未來(lái)銀行的設(shè)計(jì)中，你坐在床上，那著你的手機(jī)不需要走到銀行就能夠開出銀行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
那么我們?cè)趺礃幽軌蛟趨^(qū)塊鏈上達(dá)到支付的功能。
<播放Demo>
剛才看到的只是一個(gè)支付平臺(tái)，也可能對(duì)大家來(lái)講有了支付寶和網(wǎng)上銀行感覺(jué)并不深刻，但是想想不久之前，我們?nèi)ャy行存款，或者是辦一個(gè)銀行手續(xù)之后，所要達(dá)到的一個(gè)煩瑣程度，在這張圖上有不少的體現(xiàn)。
當(dāng)我們能夠把KYCAML這樣的金融監(jiān)管融入到現(xiàn)代科技中之后，我們的智能金融也就可以開始了。
區(qū)塊鏈的新聞非常多，最近最大的一個(gè)銀行也就是愛爾蘭銀行，一個(gè)全球主流的金融機(jī)構(gòu)，和德勤一起驗(yàn)證了區(qū)塊鏈的模型，這是全球首例主流的金融機(jī)構(gòu)和德勤一起研發(fā)的區(qū)塊鏈?zhǔn)褂媚Ｐ?，在這里愛爾蘭銀行全球要對(duì)它客戶在海外所有的投資行為進(jìn)行一個(gè)跟蹤，也是為了實(shí)現(xiàn)對(duì)于歐洲馬上就要實(shí)施的新監(jiān)管規(guī)定合規(guī)要求。
在過(guò)去的4個(gè)月中，我們的愛爾蘭團(tuán)隊(duì)，也就是1月份在北京參加過(guò)中機(jī)協(xié)講座的區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)和愛爾蘭銀行一起根據(jù)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，如何保證它行為的合規(guī)性，和包括投資對(duì)于客戶的要求，進(jìn)行了一個(gè)驗(yàn)證模型，并且得到了實(shí)施了。從愛爾蘭銀行的角度來(lái)講，它對(duì)于這樣的一個(gè)實(shí)施，也是非常地滿意，并且說(shuō)，如果真正地做出了一個(gè)原形來(lái)，真正應(yīng)用下去，會(huì)達(dá)到一個(gè)為成本的介紹。
區(qū)塊鏈與主流金融機(jī)構(gòu)的全球第一例區(qū)塊鏈原型的驗(yàn)證，同時(shí)也突破了區(qū)塊鏈與銀行原有系統(tǒng)結(jié)合的這么一個(gè)案例，因?yàn)榇蠹叶贾垃F(xiàn)在銀行和所有的金融機(jī)構(gòu)都花了大量地資本，造出了現(xiàn)在的系統(tǒng)，它不可能一夜之間全部換掉，所以在區(qū)塊鏈驗(yàn)證的模型中，和現(xiàn)有的系統(tǒng)融合中，這個(gè)模型是達(dá)到了一個(gè)不可忽略的作用。
今天就講到這里，謝謝大家！
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