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pos機刷卡中國油聯(lián)
POS收單業(yè)務，作為銀行卡體系運作終端環(huán)節(jié)、也是銀行卡受理環(huán)境最重要的組成部分，一直是業(yè)界關注的問題。盡管隨著銀行卡業(yè)的發(fā)展，POS收單環(huán)境有了較大改善，但收單市場發(fā)展尚不理想。
一、發(fā)展POS收單業(yè)務至關重要
銀行卡POS收單業(yè)務就是簽約銀行(或機構)向商戶提供的本外幣的資金結算服務。主要由6種業(yè)務類型組成，分別是收單交易處理、商戶發(fā)展與培訓、軟件開發(fā)與維護、系統(tǒng)集成、機具安裝與維護、機具銷售與租賃。其中，前兩項是收單的核心業(yè)務，收單交易處理是基于收單機構的IT系統(tǒng)平臺，為發(fā)卡機構與商戶提供授權、交易獲取、清算、退單、交易信息管理等服務；而不斷拓展商戶規(guī)模，將會使得收單機構的網(wǎng)絡產(chǎn)生邊際效益。
收單業(yè)務與發(fā)卡業(yè)務協(xié)調發(fā)展對于銀行卡體系健康運行有著及其重要的意義。
1.POS收單業(yè)務是整個銀行卡業(yè)務的基礎
在銀行卡產(chǎn)業(yè)的價值鏈中，持卡人是銀行卡的最終使用者，是銀行卡存在的根據(jù)，也是整個銀行卡產(chǎn)業(yè)賴以產(chǎn)生利潤的主要來源。持卡人通過使用銀行卡而獲得各種便利，并為此支付費用。而發(fā)展收單業(yè)務就是為持卡人提供使用銀行卡的環(huán)境并提高使用銀行卡的便利程度，因此收單業(yè)務是整個銀行卡體系運行必不可少的基礎。
2.促進銀行卡使用，增加收入及盈利
一方面，銀行卡只有“活”起來，產(chǎn)生交易，才能帶來收益。發(fā)展收單業(yè)務，改善銀行卡受理環(huán)境，拉動消費，能夠促進銀行卡交易的快速增長，從而帶來產(chǎn)生收入的可能性。另一方面，收單業(yè)務通過為商戶提供資金結算服務本身也能帶來收入，是銀行卡收入的主要來源之一。
3.通過交叉營銷和增值服務，提高持卡人滿意度和忠誠度
發(fā)展收單業(yè)務，通過與特約商戶的合作、交叉營銷，為持卡人提供優(yōu)惠或額外增值服務，是提高持卡人的滿意度和忠誠度，打造銀行卡核心競爭力的有力手段。
此外，發(fā)展POS收單業(yè)務還能為進入新的市場類型提供渠道，能為對公結算業(yè)務、信用卡業(yè)務做好市場準備，并為個人貸款、消費信貸等業(yè)務奠定基礎。
1、我國POS收單市場的發(fā)展歷程及存在的問題
多年來，國內大銀行都是各自獨立發(fā)展收單業(yè)務，一行一網(wǎng)，一城多網(wǎng)，一柜多機，一機一卡現(xiàn)象普遍。1994年啟動的“金卡工程”就是為了解決這一問題，要各商業(yè)銀行按照統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和技術標準進行系統(tǒng)改造，達到一城一網(wǎng)，一柜一機，多行共享的聯(lián)網(wǎng)通用目的。
中國銀聯(lián)成立后，設立子公司銀聯(lián)商務發(fā)展收單業(yè)務。通過專業(yè)化服務機構提供統(tǒng)一的收單服務，在一定程度上避免了銀行卡收單市場的惡性競爭，解決了POS重復擺放問題。銀聯(lián)商務在拓展收單市場過程中，既可以為收單行提供專業(yè)化服務，也可以自己收單。截至2006年底，銀聯(lián)商務發(fā)展特約商戶22萬多，維護POS終端36萬多臺，占國內銀行卡專業(yè)化服務領域市場份額的50％以上。在銀聯(lián)商務沒有設立機構的很多小城市，則仍然主要依靠銀行自行發(fā)展商戶。有的地方則是多家銀行和銀聯(lián)商務等專業(yè)化服務機構共同競爭收單市場。
長期以來我國一直存在重發(fā)卡輕受理的現(xiàn)象。截至2006年底，我國銀行卡規(guī)模達到11.3億張，與之對應的是全國受理銀聯(lián)卡特約商戶只有52.1萬戶， POS機具數(shù)量81.8萬臺。POS收單市場發(fā)展的相對滯后，限制了銀行卡市場潛力的充分挖掘，成為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程中面臨的一大突出瓶頸。
從POS收單市場總體來看，存在持卡消費比例、用卡頻率、商戶普及率較低；發(fā)展不平衡，中小城市、農(nóng)村地區(qū)受理環(huán)境較差，中小商戶的拓展動力不足；相關法律制度建設滯后、產(chǎn)業(yè)扶植政策缺乏、市場不規(guī)模等突出問題。
POS收單市場發(fā)展不平衡主要表現(xiàn)為：從地域角度看，沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的受理商戶普及率和POS機具布放量要高于內地經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，受理商戶和POS機具大都集中在大中城市，中小城市的布放量普遍很??；從行業(yè)角度來說，賓館酒店、大型零售業(yè)等類商戶受理銀行卡比例較高，而石化、保險等大型行業(yè)商戶以及與人民日常生活緊密相關的中小商戶如醫(yī)院、學校、交通等便民服務網(wǎng)點受理銀行卡的比例較低；受理市場規(guī)模不足，POS投資缺口較大，部分地區(qū)、商戶，酒店、大中型零售業(yè)商戶存在POS重復擺放現(xiàn)象。
POS收單業(yè)務的具體開展存在以下問題：
1. 競相壓低扣率，價格惡性競爭
這種狀況一方面導致優(yōu)質商戶被過度開發(fā)，中小商戶開發(fā)不足，受理市場資源得不到合理配置。另一方面，由于商戶扣率下降，收單機構收益越來越少，難以支撐對一些暫時沒有收益商戶的戰(zhàn)略性投入。市場培育資金的缺乏導致產(chǎn)業(yè)規(guī)模無法進一步擴大，受理市場發(fā)展陷入瓶頸階段。而用卡環(huán)境的不完善限制了持卡人刷卡消費習慣的形成，導致POS機具活動率不高，進一步抑制了商戶受理需求。
2. 額外收取機具使用費
很多地區(qū)在執(zhí)行中國人民銀行《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》（銀復[2003]126號）基礎上，發(fā)卡方仍需另外繳納POS租賃費或服務費，而且全國價格不統(tǒng)一。首先這種收費是沒有任何依據(jù)的；其次某些POS收單第三方服務機構隨意制訂機具使用費收取標準，造成收單市場在費用問題上混亂的局面；而且這種收費導致第三方服務機構在POS投放上沒有經(jīng)濟約束，只要投放便可獲取租賃費、維護費等收益，造成了低效POS，損害了發(fā)卡行收益。
3. 接入模式的自主選擇存在障礙
POS直聯(lián)在一定時期內對推動聯(lián)網(wǎng)通用及受理市場的規(guī)范發(fā)展起到了積極作用，但隨著商業(yè)銀行系統(tǒng)和網(wǎng)絡建設水平的提高和監(jiān)管制度的完善，“一機一卡、一柜多機”已不再是收單市場存在的主要問題，商業(yè)銀行應該享有選擇POS接入模式的自主權。商業(yè)銀行失去自主選擇權會造成以下問題：一方面銀行沒有自主選擇權將導致直聯(lián)POS缺乏有效監(jiān)控，其服務質量與風險管理難以保證。對直聯(lián)POS在商戶管理、機具維護和資金清算存在的問題，銀行往往無能為力。由于監(jiān)管不力，許多直聯(lián)商戶存在刷卡套現(xiàn)等違規(guī)交易行為，給發(fā)卡行和收單行造成了較大的業(yè)務風險。另一方面各行在系統(tǒng)和網(wǎng)絡建設上投資巨大，直聯(lián)后大量本應通過自身系統(tǒng)處理的交易被迫通過銀聯(lián)系統(tǒng)完成，增加了轉接和分利支出，同時還導致各行資源的閑置和浪費。
四、推進我國收單市場發(fā)展的兩大途徑
1.嚴格市場準入，明確第三方服務機構主體地位， 促進市場化競爭。一是國內的金融監(jiān)管部門應盡快研究確定我國銀行卡收單業(yè)務的市場準入規(guī)范并加大監(jiān)管力度；二是明確收單專業(yè)化服務機構的主體地位和收入來源，明確其收入來源是收單行支付的外包手續(xù)費，不能直接參與商戶結算手續(xù)費的分潤；三是引入多家專業(yè)化服務機構，由收單行根據(jù)價格和服務等自主選擇，真正實現(xiàn)市場化競爭。
2.引入ISO制度，推進中小城市、商戶收單業(yè)務的拓展：由于中小城市、中小商戶收單業(yè)務的發(fā)展存在市場規(guī)模較小、業(yè)務相對分散、投入成本和風險較高、收益相對較小等等市場不規(guī)模問題，但又具有較大的發(fā)展?jié)摿椭匾膽?zhàn)略地位，因此成為各商業(yè)銀行和第三方專業(yè)化服務機構目前未能涉足但又有強烈拓展需求的領域。對于這一市場，可以借鑒美國收單市場發(fā)展中的ISO制度，在嚴格風險管理的基礎上引入中小商戶獨立銷售組織，彌補我國收單市場的發(fā)展不平衡。
ISO（Independent Sales Organization），即獨立銷售組織。ISO制度是銀行卡收單機構和交易處理商委托ISO進行中小商戶的拓展、服務和管理工作的一種機制，起源于20世紀80年代。經(jīng)過20多年的發(fā)展，在某種程度上，美國絕大多數(shù)的收單機構和交易處理商均與一家或幾家ISO合作，由ISO負責替其開發(fā)中小商戶。根據(jù)MasterCard國際組織統(tǒng)計，目前美國有2000多家ISO,他們直接或間接地雇傭了1萬多名銷售人員，管理著絕大多數(shù)的中小商戶。ISO簽約商戶的銀行卡年交易額已經(jīng)超過1000億美元，約占全部商戶交易額的10%。ISO制度強有力地推動了美國商戶收單業(yè)務的發(fā)展，促進了美國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
ISO在收單業(yè)務中的重要性主要表現(xiàn)在以下兩方面。
（1）降低了收單機構的業(yè)務成本。由于ISO承擔了收單機構對中小商戶的開發(fā)工作，收單機構不再需要雇傭大量的商戶拓展人員，從而節(jié)約了人力資源成本、管理費用，降低了商戶拓展的費用開支，最終降低了業(yè)務成本。
（2）擴大了商戶基礎，改善了用卡環(huán)境。ISO的出現(xiàn)，使商戶拓展領域的分工更為細化，效率大為提高。ISO負責拓展中小商戶，使收單機構可以集中精力拓展大商戶；由于不同ISO的目標商戶不同，這就使收單機構進入了網(wǎng)上商城、郵購、電購、餐館、賓館等對技術、風險管理、語言、文化技能要求較高的商戶領域。不僅增加了商戶的總體數(shù)量，也擴大了受卡商戶的范圍，極大地改善了用卡環(huán)境。
總之，隨著銀行卡受理市場的逐漸成熟，POS收單業(yè)務的收益也逐漸成長，越來越多的商業(yè)銀行為了提高自身的競爭力，把收單業(yè)務作為新的利潤增長點，加大了對POS收單市場的投入。與此同時，由于看好銀行卡市場的成長性，越來越多的專業(yè)化收單服務機構進入收單專業(yè)化服務市場，受理市場拓展的專業(yè)化分工也因此而日益深化。此外，中國正致力于借2008年北京奧運會的東風大力改善銀行卡商戶受理率，這意味著POS收單市場將呈現(xiàn)前景廣闊的業(yè)務機遇?？梢灶A見，2007年國內POS收單業(yè)務將面臨一次新的跨越式發(fā)展。隨著市場化程度的提高，競爭也將進一步加劇。
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