網(wǎng)上有很多關(guān)于各種pos機(jī)拆解,個人轉(zhuǎn)賬碼商業(yè)拆解與業(yè)務(wù)建議的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于各種pos機(jī)拆解的問題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!
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各種pos機(jī)拆解
作者 | 周瑩，供職于中國銀聯(lián)云閃付事業(yè)部用戶經(jīng)營團(tuán)隊
責(zé)任編輯 | 王孔平 葛辛晶
移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，孕育著移動支付行業(yè)的快速迭代，其中掃碼支付當(dāng)屬這個時代的標(biāo)桿之一。掃碼支付的出現(xiàn)部分替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金和POS機(jī)等收款模式，商家更看重支付后的營銷功能，消費(fèi)者更在乎方便快捷有優(yōu)惠，于是越來越少的人帶著錢包和現(xiàn)金出門，取而代之的是使用手機(jī)掃碼支付。從吃飯出行，到購物娛樂，人們身處二維碼的世界中，生活里的很多事情，似乎都可以“碼上”解決：收付款、添加好友、注冊會員、積分兌換、領(lǐng)取優(yōu)惠……
然而，二維碼在給人們帶來眾多便利的同時，也存在著一些安全隱患，容易被不法分子利用，成為犯罪資金轉(zhuǎn)移、詐騙盜用的常用工具之一的便是個人轉(zhuǎn)賬碼。筆者擬從轉(zhuǎn)賬碼的特點(diǎn)出發(fā)，解讀非法利用轉(zhuǎn)賬碼開展活動的常見“套路”，分析該業(yè)務(wù)目前存在的問題，并提出相關(guān)建議。
01 轉(zhuǎn)賬碼的利與弊
個人轉(zhuǎn)賬碼顧名思義是個人用于轉(zhuǎn)賬的二維碼，通過掃描二維碼即可將對應(yīng)賬戶里的錢轉(zhuǎn)移至另一賬戶。目前支付寶、微信的轉(zhuǎn)賬碼支持快速轉(zhuǎn)賬到各自的余額、零錢賬戶，“云閃付”的轉(zhuǎn)賬碼支持直接轉(zhuǎn)賬到銀行卡。通過個人轉(zhuǎn)賬碼，人與人之間能夠?qū)崿F(xiàn)快速便捷的面對面轉(zhuǎn)賬。
個人轉(zhuǎn)賬碼與商戶收款碼的區(qū)別。轉(zhuǎn)賬碼的核心特點(diǎn)是使用簡便、無支付手續(xù)費(fèi)、僅支持借記卡支付、限制交易額度。支付寶和微信的轉(zhuǎn)賬碼收款直接到余額、零錢賬戶，提現(xiàn)至銀行卡需要額外支付手續(xù)費(fèi)，而“云閃付”及部分第三方支付平臺生成的轉(zhuǎn)賬碼可以直接轉(zhuǎn)賬至銀行卡，充分滿足了中小額度快速轉(zhuǎn)賬、零手續(xù)費(fèi)直接到卡的用戶需求。
區(qū)別于個人轉(zhuǎn)賬碼，商戶收款碼支持借貸記卡支付，沒有交易額度限制，所收款項自動結(jié)算至指定銀行卡，不需要手動提現(xiàn)，但需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。同時，絕大多數(shù)的商戶收款碼都能夠以門店為中心提供豐富的經(jīng)營功能。以微信商業(yè)版收款碼為例，提供了收款記錄、多門店或多店員管理、官方營銷活動、免費(fèi)官方物料、收款語音播報、經(jīng)營報表分析、商品貨架、積分會員等功能。
個人轉(zhuǎn)賬碼的利與弊。轉(zhuǎn)賬碼的優(yōu)勢在于不需要提供復(fù)雜的申請材料，在一定額度內(nèi)轉(zhuǎn)賬或收付款也非常便利，能夠解決個人、個體戶、小平臺、小項目中小額度實(shí)時轉(zhuǎn)賬及收付款的需求，降低對接成本和門檻，也在一定程度上避免了第三方支付平臺的回款不確定性及各方稅點(diǎn)差異等因素，造成的成本上揚(yáng)問題。
然而，轉(zhuǎn)賬碼也存在一定的弊端。一是僅支持借記卡支付，不支持信用卡、零錢（微信）、余額和花唄（支付寶）等支付方式；二是存在交易限額，使用轉(zhuǎn)賬碼的各個平臺都設(shè)置了相應(yīng)的交易額度上限；三是存在潛在交易風(fēng)險，沒有明確的交易流水和消費(fèi)憑證，只能通過手機(jī)內(nèi)的交易往來記錄查看交易金額，難以進(jìn)行賬目核對。同時，在并非本人直接出示的情況下，轉(zhuǎn)賬碼容易被不法分子篡改和偷換，導(dǎo)致資金被竊取。
02 識別常見的非法“套路”
一是利用轉(zhuǎn)賬碼洗錢。轉(zhuǎn)賬碼的便捷功能讓一些不法分子嗅到了其中的洗錢機(jī)會，他們常常打著招聘兼職的幌子，誘使“兼職人員”提供轉(zhuǎn)賬碼，然后在“兼職人員”不知情的情況下，將其轉(zhuǎn)賬碼提供給被詐騙者掃碼轉(zhuǎn)賬，或是直接將他們收到的贓款轉(zhuǎn)賬給多個“兼職人員”賬戶，并讓這些“兼職人員”再將錢轉(zhuǎn)賬至另一個賬戶，完成詐騙、洗錢的全鏈路操作。
在搜索非法利用轉(zhuǎn)賬碼的案例當(dāng)中，最常見的是當(dāng)事人被利用當(dāng)作非法洗錢工具的事例?！坝幸恍┤擞媚呈湛畲a收錢，然后轉(zhuǎn)賬給我朋友，我朋友再匯款給另一個人，大概一個月七八十萬元”“只要提供收款碼，每天就可以獲得200元的兼職報酬”等，這樣的案例在網(wǎng)絡(luò)上層出不窮。
轉(zhuǎn)賬碼淪為不法分子的洗錢工具，在一定程度上緣于不法分子的“演技”太過出色而讓被騙之人不明就里。但究其本質(zhì)，外因在于，對轉(zhuǎn)賬碼既無法溯源，也沒有機(jī)構(gòu)認(rèn)證；內(nèi)因還在于個人認(rèn)知不足。一些人覺得轉(zhuǎn)賬碼不是身份證，比起盜用身份證好像沒有那么嚴(yán)重的后果，才會輕易地把轉(zhuǎn)賬碼提供給別人。
二是偽造二維碼竊取轉(zhuǎn)賬資金。此舉讓人眼花繚亂，真假難辨。例如，不法分子假造“違章停車單”并在罰單底部放置收款碼，讓車主通過掃一掃“向某交通支隊轉(zhuǎn)賬200元”進(jìn)行詐騙；偽造共享單車收押金的二維碼，設(shè)置轉(zhuǎn)賬金額299元、199元、99元等，將其隨機(jī)粘貼在共享單車上，人們掃假的二維碼將押金轉(zhuǎn)賬給了不法分子；微商或網(wǎng)上代購?fù)ㄟ^各種理由推薦和指導(dǎo)顧客調(diào)起付款二維碼并截圖，可能還會多次說二維碼超時失效，實(shí)際同樣的金額收取了多次，雖未直接偽造二維碼，卻實(shí)實(shí)在在地利用了用戶對于收、付款碼的認(rèn)知不足鉆了空子。
在數(shù)字貨幣行業(yè)里，轉(zhuǎn)賬碼的使用也值得警惕。數(shù)字貨幣的地址是一串26-35位的字符串，不利于記憶和輸入，因此在轉(zhuǎn)賬過程中，有人會選擇把地址轉(zhuǎn)換成二維碼進(jìn)行操作。許多網(wǎng)站提供在線生成二維碼的服務(wù)，這時候就很容易出現(xiàn)安全隱患，被一些別有用心的人實(shí)施詐騙，即通過二維碼生成器嵌入詐騙者的地址，就可把錢轉(zhuǎn)到詐騙者的賬戶上。
偽造二維碼竊取轉(zhuǎn)賬資金的方式層出不窮，除了從監(jiān)管和技術(shù)方面進(jìn)一步完善，個人也應(yīng)當(dāng)做到對于陌生的二維碼不要隨便掃，發(fā)現(xiàn)二維碼存在覆蓋、損毀或有其它明顯異常的情況應(yīng)及時核實(shí)；通過網(wǎng)絡(luò)社交軟件非面對面轉(zhuǎn)賬時，不要使用識別圖片二維碼的方式轉(zhuǎn)賬匯款；也不要不假思索地按照對方要求的路徑，提供、截取本人各類二維碼，避免被不法分子竊取個人信息與資金。
三是偽造支付成功從而逃單。在部分未開通商戶收款碼的店鋪消費(fèi)時，常常僅需將支付成功頁面提供給店員即可，大多數(shù)情況下店員僅能夠看到用戶側(cè)付款成功的消息，收款方可能是老板但此時并不在身邊。這時候，就有人動起了歪腦筋，當(dāng)著店員的面輸入付款金額，在輸入密碼時故意輸入錯誤，并趁機(jī)打開之前準(zhǔn)備好的支付結(jié)果頁截圖給店員看一眼，或者故意將資金轉(zhuǎn)入自己或者熟人名下，并在轉(zhuǎn)入成功后將支付金額給店員看一眼，在排隊人流量較大、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不佳、轉(zhuǎn)賬碼實(shí)際收款人不在現(xiàn)場等情況下，店員未必能夠立即核實(shí)是否真正到賬，從而即便出現(xiàn)逃單也無法立即發(fā)現(xiàn)的情況。
為了加快工作效率，很多時候店員只看用戶支付成功頁面付過款的金額，不注意收款人信息和昵稱，是否真正到賬未必會關(guān)心，逃單的人借此鉆了空子，導(dǎo)致實(shí)際收款人的資金損失。
03 業(yè)務(wù)建議
目前，轉(zhuǎn)賬碼在交易過程中缺乏能夠評估和鑒別二維碼信息安全的保障機(jī)制，不法分子可通過截屏盜取、欺騙獲取或四處張貼偽造二維碼，非法獲取資金，也可通過在二維碼內(nèi)植入惡意程序代碼、非法鏈接等內(nèi)容，盜取用戶信息，真?zhèn)坞y以直觀區(qū)分。與此同時，網(wǎng)絡(luò)上利用技術(shù)手段突破轉(zhuǎn)賬碼風(fēng)控策略的帖子屢禁不止，相關(guān)工具在行業(yè)中也炒得火熱。支付寶限制收款碼一天只能生成20次，但是很快網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)新的“解決方案”，利用個人轉(zhuǎn)賬API，無限制生成收款碼。
良法乃善治之前提，針對如何有效監(jiān)管收款碼，筆者提出以下建議：
首先，應(yīng)當(dāng)建立完善的監(jiān)管機(jī)制。二維碼技術(shù)上雖然目前已有國家標(biāo)準(zhǔn)，但是在應(yīng)用層面還沒有相應(yīng)的規(guī)范。因此，應(yīng)及時出臺轉(zhuǎn)賬碼監(jiān)管辦法，讓使用和監(jiān)管有章可循。
其次，提高監(jiān)管的技術(shù)手段和能力。建立信息管理溯源機(jī)制，客觀上達(dá)到“逮個現(xiàn)形”的預(yù)期，基于二維碼基礎(chǔ)信息系統(tǒng)，把所有二維碼數(shù)據(jù)統(tǒng)一存放在中心數(shù)據(jù)庫，以此形成完善的責(zé)任追溯機(jī)制和預(yù)警系統(tǒng)。
再次，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制建立收款碼備案制度，確保發(fā)布和使用不游離于監(jiān)管的門檻外。只有將“碼”的發(fā)布和使用與責(zé)任人關(guān)聯(lián)，并加強(qiáng)個人轉(zhuǎn)賬碼與本人征信的關(guān)聯(lián)，并宣傳提升民眾自我防范意識，才能夠更好地避免犯罪團(tuán)伙騙取轉(zhuǎn)賬碼洗錢。
最后，建立產(chǎn)品分級提醒能力。在保證正常用戶體驗的同時，通過事前初篩、事中阻攔、事后處置上報層層設(shè)防，提升對惡意交易的覆蓋率和打擊的準(zhǔn)確率，一旦發(fā)現(xiàn)有違法交易，即針對不同的危害程度做出階梯處罰。
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