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pos機(jī)新規(guī)意見稿引疑問
銀行卡刷卡手續(xù)費定價新規(guī)自上周二開始實施了。這本是接受刷卡消費的各個商戶與銀行卡發(fā)卡、收單、清算機(jī)構(gòu)之間的手續(xù)費算新賬，割裂來看，和咱持卡消費者沒啥大關(guān)系。但正所謂“羊毛出在羊身上”，行業(yè)利益蛋糕一被重切、行業(yè)中部分亂象一被規(guī)范，最后還是會影響到持卡人身上。
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開始談晦澀的費改話題前，“愉見財經(jīng)”先來給大家聊聊四名持卡人和他們的故事。
第一個故事是我自個兒的。曾有一個月，我的一張備用信用卡的發(fā)卡銀行搞活動，內(nèi)容是，只要在當(dāng)月刷滿6比滿188元的“有積分的消費”，就送一個拉桿箱。因為特別中意那個拉桿箱的緣故，我就認(rèn)認(rèn)真真參加起了活動。作為金融記者的我，當(dāng)然明白所謂“有積分的消費”，就是要在餐館、娛樂、百貨等等地方消費才算，一些批發(fā)類、民生類、慈善類的商戶不算。于是，我一去餐廳消費就刷這張卡，直到完成了6筆交易后，就切換回另一張常用信用卡了。
結(jié)果卻讓我大失所望。最后銀行回饋禮品算積分的時候，我只有5筆“合格”交易，有一筆交易無積分。我的辛苦全部泡湯。通過銀行卡中心后臺調(diào)檔查實，我有一筆明明在餐廳的消費，最后顯示的商戶名稱竟然是“黃山市黃山區(qū)二龍橋茶葉專業(yè)合作社”，屬于“三農(nóng)”商戶，因此商戶為我的刷卡所支付的手續(xù)費是有政策扶持優(yōu)惠的，因此持卡人不享受刷卡積分。
我這小遭遇，好歹還只是影響了我自己。第二個故事里，我的朋友王哥的惱怒可比我多。
王哥有次和兄弟聚會吃飯，在某餐廳刷卡1000多元。當(dāng)月信用卡賬單寄到家，王太太看見后大發(fā)雷霆，因為賬單顯示，王哥在某“女士精品內(nèi)衣店”刷卡1000多元，但王太太顯然并未收到王哥的這份浪漫禮物。王太太“審問”王哥，但糊涂的王哥一個月里刷了許多次卡，完全記不得哪天哪比消費對應(yīng)哪次刷卡了。
無奈之下，王哥只能打電話給發(fā)卡銀行。但信用卡熱線客服專員除了重復(fù)播報一遍賬單內(nèi)容，就無法提供更多信息了。王哥又找到清算機(jī)構(gòu)銀聯(lián)，查證這筆“女士內(nèi)衣店”交易到底是怎么發(fā)生的，可是，由于信用卡收單機(jī)構(gòu)與發(fā)卡銀行“直連”了，銀聯(lián)也收不到交易數(shù)據(jù)。但好在，王哥問了一圈，總算是發(fā)現(xiàn)了銀行卡刷卡POS機(jī)常有MCC（商戶類別碼）套用的現(xiàn)象，這才消了王太太的氣。
第三個故事，是小李買車。他訂購了一輛價格10余萬元的車，而他自己有兩張額度都超過5萬的信用卡，小李打算刷卡消費，安全又方便。在9月6日前訂車的時候，小李的銷售顧問告訴小李可以刷卡付款，并且小李的定金就是用信用卡支付的，誰知近日小李去提車要付款了，這家汽車經(jīng)銷商卻突然不接受刷信用卡消費了。
“非要用卡，只能用借記卡?！毙±畹匿N售顧問表示。
第四個故事，是在朋友圈里被公認(rèn)用卡最為精明的小Q的。她一向很愛研究每家發(fā)卡行的信用卡積分政策。就在最近，她突然發(fā)現(xiàn)，某家銀行原本12000多積分就能換購的品牌保溫杯，現(xiàn)在已經(jīng)悄然變成了17000積分。
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四個故事說完，該探一探背后的門道了。下圖是我為大家畫的一張9月6日開始實施的銀行卡刷卡手續(xù)費費率新規(guī)對照舊有標(biāo)準(zhǔn)的示意圖。我們挑最主要的三點來看。
第一，過去商戶類別不同，他們要為顧客刷卡所付的手續(xù)費是不同的、分檔次的，比如餐館手續(xù)費率1.25%，商店手續(xù)費率0.78%，超市手續(xù)費率0.38%等，關(guān)鍵是，一些批發(fā)類、民生類商戶還有手續(xù)費單筆封頂限額，當(dāng)然，非營利性醫(yī)療、教育、社會福利等機(jī)構(gòu)能夠免費。但費率新規(guī)中，1.25%、 0.78%、0.38%這種檔次之分被取消了，而且批發(fā)類等商戶也不再有手續(xù)費封頂這樣的優(yōu)惠了。
第二，過去消費者刷信用卡或借記卡，雖然對發(fā)卡行而言區(qū)別挺大的，但對商戶而言，他們支付手續(xù)費是一視同仁的。但新規(guī)里，信用卡和借記卡非但費率被區(qū)別對待了，而且在給發(fā)卡行那部分的手續(xù)費里，借記卡還有封頂機(jī)制。
第三，雖然商戶給到收單機(jī)構(gòu)的手續(xù)費是“市場化定價”的，但給到發(fā)卡銀行的那部分，卻是定死的。既然是定死的，就算得出發(fā)卡行在新規(guī)實施后是會多賺還是少賺。從費率來看，可以預(yù)計的是，以信用卡消費為例，在曾經(jīng)有手續(xù)費封頂設(shè)計的批發(fā)類等商戶處刷卡，發(fā)卡行反而是多賺了，但在大部分商戶那里，尤其是餐飲、娛樂、百貨零售業(yè)等過去費率較高的商戶，發(fā)卡行的手續(xù)費利潤變少了。
以調(diào)降最明顯的餐飲類商戶為例，原本信用卡持卡人刷卡100元，餐廳承擔(dān)1.25元手續(xù)費，發(fā)卡行獲得其中0.875元，但新規(guī)中發(fā)卡行最高獲得0.45元。
從發(fā)改委和央行對各類商戶的手續(xù)費支出測算來看，新規(guī)每年能為他們省74億。我從業(yè)內(nèi)專家那里采訪獲悉，假設(shè)參考這74億為總量，則其中作為清算機(jī)構(gòu)的銀聯(lián)估計得消化“大幾億”，這意味著歷來手續(xù)費收入7倍于銀聯(lián)的發(fā)卡行“會吃進(jìn)大盤子中的很大一部分”，也就是從整體來看（暫不討論個體差異）收入會受到減損。
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說完了背后的費率機(jī)制，再回到上述四個故事，我們就能想明白，銀行卡費改，對持卡人而言究竟會帶來哪些顯性的影響。
故事一和故事二里，我和王哥都遭遇了商戶手上那臺POS機(jī)的商編套碼，簡單地說，就是POS機(jī)和消費場所“文不對題”。原因也很好理解，曾經(jīng)商戶支付手續(xù)費的費率既然是分檔次的，那有差異就有套利的空間，所以不少商戶有動力造假，配合提供假的“三證一表”和門頭照、PS假的營業(yè)執(zhí)照等，就能裝一臺低手續(xù)費率的、或者干脆是有單筆封頂機(jī)制的POS機(jī)。
而部分收單機(jī)構(gòu)（以第三方支付為主，但也包括個別收單銀行）和他們的代理商，會為了占領(lǐng)更大的市場份額，而“幫助”商戶違規(guī)套碼，甚至以套碼機(jī)具來作為營銷手段。
就拿故事一我遇到的餐廳套碼成“三農(nóng)”商戶來說吧，我查過數(shù)據(jù)，這家“三農(nóng)”商戶為每筆刷卡支付的手續(xù)費率為0.38%、且封頂3元，但我消費的餐廳本該支付刷卡金的1.25%、且上不封頂，這樣一來，本可以抽取手續(xù)費中7成的發(fā)卡行，賺不到他本該賺的手續(xù)費，我這頭自然也就沒有了積分。
各位可別以為我和王哥遇到的只是罕見的個案。其實，這種POS機(jī)套碼在行業(yè)里比比皆是，小餐廳、小零售都是“重災(zāi)區(qū)”。只是大多數(shù)持卡人沒有核對積分的習(xí)慣，經(jīng)?！皝G”積分也渾然不知罷了。
各位如果對套碼背景有興趣，可在今日頭條查閱我曾經(jīng)的長篇系列（含上、中、下篇）報道《支付收單業(yè)混戰(zhàn)江湖》。
但費率新規(guī)一來，9月6日開始，一方面，以前的分檔次費率被抹平，另一方面，以前高費率的商戶不也被“減負(fù)”了嘛，因此可以預(yù)期的是，未來持卡人就不那么容易“丟”積分了、王哥應(yīng)該也不會遭遇“女士內(nèi)衣店”式的尷尬了，因為套碼現(xiàn)象會大幅減少。
不過，你也許注意到，我的用詞是，套碼現(xiàn)象會“減少”而不是“滅絕”。原因是，新規(guī)雖然抹平了商戶費率分檔次，但仍然給民生類商戶留了2年的優(yōu)惠費率過渡期。換句話說，這兩年里套碼套利的空間還是在的，只是小了。比如餐廳套碼成批發(fā)類是沒啥意義了，但套碼成民生類商戶還是有優(yōu)惠的。
并且再加上，收單機(jī)構(gòu)和商戶之間的費率現(xiàn)在是自己談的了，那就不排除收單機(jī)構(gòu)繼續(xù)貓膩：我給你裝套碼的民生類POS機(jī)，你給我高一點的費率。這樣他們“雙贏”去了，違規(guī)還是散點地存在著。
剛剛我們是從套碼的角度說“丟”積分這事，下面再從發(fā)卡行計算積分的角度來說。既然新規(guī)里手續(xù)費不分檔次，信用卡哪怕在批發(fā)類商戶那里刷得再大額，也沒個手續(xù)費封頂了。那或許，不少發(fā)卡行也該尋思一下，是否以前那些不給積分的批發(fā)類商戶，以后也該考慮考慮給積分了。其實在業(yè)內(nèi)，我也從銀行了解到，不少銀行卡中心正要推新積分辦法。
但這積分的事，也要兩說。畢竟發(fā)卡行的手續(xù)費賺得比以前少一些了，畢竟民生類商戶不還有過渡期嘛，所以也有個別銀行，積分不是一味放開，而是把更多民生類商戶列進(jìn)了不給積分的范疇。
這些政策畢竟是由各家銀行卡中心自主決定的，并無統(tǒng)一規(guī)范可言，眼下新規(guī)剛實施，一些機(jī)構(gòu)也還在你看我我看你，除了個別銀行發(fā)布的新積分政策外，余下的機(jī)構(gòu)政策沒完全明晰，大家都在觀察。我們會為你做跟蹤報道，各位持卡人若有興趣，也可以留意一下。
故事三里頭，對接小李的那家汽車經(jīng)銷商，之所以在新政實施后拒絕讓小李刷信用卡，原因也不難理解：他們曾有的信用卡刷卡手續(xù)費封頂機(jī)制被取消了。
曾經(jīng)，這家汽車經(jīng)銷商每筆封頂付手續(xù)費80元，像小李這樣打算刷兩張信用卡，就意味著他們有160元的手續(xù)費成本，尚能承受。但如今小李要刷個10萬元，且不說收單機(jī)構(gòu)會要多少錢，光是給發(fā)卡行的就是450元。業(yè)內(nèi)有估算稱，算上收單那頭的收費，各類商戶手續(xù)費總費率約為0.6%，如果這家汽車經(jīng)銷商的收單機(jī)構(gòu)也是如此作價，則其要為小李的信用卡刷卡支付600元。
但新規(guī)將借記卡和信用卡差別對待了，借記卡有封頂機(jī)制。這也是為什么，個別批發(fā)類商戶拒收信用卡，卻愿收借記卡。
不過這事吧，也可以從另一個思路來想，那就是，早該讓信用卡回歸信用卡的本質(zhì)了。這信用卡，本身主要定位就是小額消費信貸場景，并不是用來大額地花在買車買房這些事情上的。
最后說說小Q的新發(fā)現(xiàn)：發(fā)卡銀行的積分體系在悄然微調(diào)。用業(yè)內(nèi)人士的猜測來說，就是能消費能獲得積分的地方變多了，但部分銀行的積分的價值，有可能會縮水。原因是，新政實施后，整體來看銀行的手續(xù)費收入是微降的。和前文討論到這一話題時提及的一樣，目前銀行們的積分政策還沒完全明朗，后續(xù)有待觀察。
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最后做兩則推薦：
1，在看完了費率新政對持卡人的影響后，如果還有興趣關(guān)心其對整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的影響的話，可延伸閱讀我的報道《銀行卡刷卡費率新規(guī)重切產(chǎn)業(yè)蛋糕，74億“利好”背后：誰在進(jìn)退？》。
2，或許您沒料到，眼下這套銀行卡刷卡手續(xù)費新方案，其實是我國銀行卡的第七套定價體系了，銀行卡產(chǎn)業(yè)回歸到20年前的取消行業(yè)分類，并首次推行借貸分離。作為背景參考，如果您想看看一路走來手續(xù)費都是怎么定的，可延伸閱讀我的報道《銀行卡費改已是第七階段：你知道前六次的價格體系嗎？》。
以上就是關(guān)于pos機(jī)新規(guī)意見稿引疑問,有個新規(guī)會影響你 的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)新規(guī)意見稿引疑問的知識，希望能夠幫助到大家！
