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農商行pos機手續(xù)費多少
在防范金融風險的大背景下，監(jiān)管層對金融機構的監(jiān)管力度不減。近日，銀監(jiān)系統(tǒng)第四季度首月披露的罰單數量和罰款金額環(huán)比上月均有所增加。據統(tǒng)計，2018年10月，各級銀監(jiān)部門共披露218張罰單，有14張罰款金額超過100萬元，其中農商行7張占比五成。
違規(guī)放貸成通病
與國有大行和股份制銀行相比，農商行面臨著更大的風險暴露可能性。從監(jiān)管罰單統(tǒng)計來看，違規(guī)案由有信貸違規(guī)、票據違規(guī)、違反審慎經營原則以及利用金融憑證進行詐騙、變相接受本行股權質押提供授信等違法違規(guī)情況。其中信貸違規(guī)發(fā)放排在違規(guī)是由的第一位，不僅是農商行屢屢被罰首要因素，也是當前整個銀行業(yè)金融機構違規(guī)的重要因素。
事實上，今年以來，特別是進入三季度以來，金融機構“吃罰單”呈現(xiàn)出增多的態(tài)勢。北青網記者從銀監(jiān)系統(tǒng)發(fā)布的數據看到，今年前三季度，銀監(jiān)系統(tǒng)累計公布罰單共2528張。其中，銀保監(jiān)會公布的有10張，地方銀監(jiān)局公布了772張，地方銀監(jiān)分局公布的有1746張。截至三季度末，銀監(jiān)系統(tǒng)合計罰沒金額逾16.5億元，其中，三季度銀監(jiān)系統(tǒng)累計公布罰單813張，相比前兩季度公布的1715張，力度并未減弱。
值得關注的是，從被處罰的單位上看，農商行依舊是罰單重災區(qū)。以東北地區(qū)為例，多家農商行因同業(yè)違規(guī)遭遇大額罰單。今年7月，大慶銀監(jiān)分局連發(fā)四張罰單，因違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務，大慶農村商業(yè)銀行被罰1000萬元，黑龍江林甸農商銀行被罰700萬元、黑龍江杜爾伯特農商行被罰700萬元、黑龍江肇州農商行被罰600萬元。
實際上，農商行在這方面的違規(guī)幾乎是家常便飯。近日，北青網記者從銀保監(jiān)會官網上看到，貴州黔南銀監(jiān)分局針對貴州三都農村商業(yè)銀行股份有限公司存在利用個人銀行卡綁定POS機攬儲過渡客戶資金；無視監(jiān)管部門暫停開展同業(yè)業(yè)務的要求，私自開辦同業(yè)業(yè)務；違規(guī)人為調整不良貸款的行為，決定對貴州三都農村商業(yè)銀行股份有限公司處80萬元罰款，并對當事人李旺江警告罰款人民幣10萬元，對當事人岑新宇警告并罰款人民幣10萬元。
從業(yè)務范圍來看，同業(yè)業(yè)務，信貸業(yè)務違規(guī)、違反審慎經營原則以及票據業(yè)務違規(guī)是罰單的高發(fā)地帶。實際上，這類違規(guī)業(yè)務也一直是監(jiān)管部門監(jiān)控的重點。針對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，銀保監(jiān)會表示將會繼續(xù)保持強監(jiān)管、嚴監(jiān)管態(tài)勢，依法處罰，嚴格問責，堅決剎住銀行業(yè)各種亂象。
農商行吃罰單占半數已成常態(tài)
北青網記者發(fā)現(xiàn)，自2017年上半年原銀監(jiān)會組織全國銀行業(yè)金融機構和各級監(jiān)管機構，相繼開展“三違反”(違反金融法律、違反監(jiān)管規(guī)則、違反內部規(guī)章)、“三套利”(監(jiān)管套利、空轉套利、關聯(lián)套利)、“四不當”(不當創(chuàng)新、不當交易、不當激勵、不當收費)以及股權和對外投資、機構和高管、規(guī)章制度、業(yè)務、產品、行業(yè)廉潔風險等十個方面的市場亂象專項治理（上述檢查被業(yè)內俗稱為“三三四”專項檢查）以來，農商銀行業(yè)務違規(guī)方面就不斷開始暴露，因信貸投放違規(guī)等監(jiān)管部門處罰已經成常態(tài)，罰單數量占比也一直保持在五成左右。
今年的罰單數據也明顯的體現(xiàn)出當前農商行違規(guī)整治任重而道遠，據數據顯示，今年三季度，銀監(jiān)系統(tǒng)開出的罰單數量為803張。7月至9月的罰單數量分別為199張、418張和186張，罰款金額分別為8490萬元、13200萬元、3890萬元。其中超470人被問責，多人被終身禁業(yè)。
通過梳理各月的罰單情況來看，農村金融機構一直占據各級銀監(jiān)部門查處銀行業(yè)亂象的榜首。其中，7月份，涉及農商行及其相關違規(guī)人員的罰單共51張，罰款金額達4353萬元，占總罰款金額比例超一半。
8月份，銀保監(jiān)會的處罰公告中，涉及農商行的有罰單99張，罰款金額共計2900.31萬元。涉及農信社的則有51張罰單，罰款3400余萬元，沒收違法所得270余萬。涉及村鎮(zhèn)銀行罰單15張，罰款383萬元。罰款金額共計6953.31萬元，占比52.67%。
而9月份，涉及農村商業(yè)銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等機構的罰單數量達到97張，占總罰單數的52%。從這個數據我們可以看到，無論是處罰數量還是處罰力度，農商行占比五成已成常態(tài)，其內部管理提升的空間不小。
資產質量引關注
一方面，農商行因各種業(yè)務違規(guī)頻頻被罰，另一方面，部分農商行卻因資產質量下滑、不良貸款率高企而引發(fā)社會關注。比如,貴陽農商行2017年末不良率飆升至接近20%;山東省內部分農商行不良貸款率也被指出現(xiàn)大幅上升。
客觀而言，正是由于底子薄弱、業(yè)務及經營范圍受限因素，讓不少農商行在激烈的同業(yè)競爭環(huán)境下面臨困境，另一方面，監(jiān)管政策的收緊，也令農商行真實不良貸款規(guī)模浮出水面。
但是據記者了解，在農商行風險暴露的過程中，除了此前監(jiān)管統(tǒng)計變化的這一外部因素外，部分農商行在公司治理結構、風險防控機制存在缺陷的問題也較為明顯。
從此前發(fā)布的三季報數據發(fā)現(xiàn)，披露不良率的不到半數，其中有7家農商行三季度不良率上升，南昌農商行不良率逼近5%，達4.82%，此外，黃石農商行、山東禹城農商行、河北唐山農商行不良率進入“3”字頭，分別為3.94%、3.2%、3.35%，九江農商行、福建福州農商行也分別達到2.99%、2.92%。不過，也有不少農商行不良率出現(xiàn)好轉。
針對農商行不良率風險問題，有分析人士表示，農商行不良率上升與監(jiān)管部門關于降低不良貸款偏離度的要求有關，但更深層的原因是貸款集中度高，抗風險能力較弱，農商行需解“壘大戶”情結。
另外一個就是農商行作為涉農領域的金融機構，貸款絕大部分都是投向了小微企業(yè)和涉農客戶。數據顯示，兩項業(yè)務占比均超出農商銀行貸款總額的50%，這個比例遠高于其他國有商業(yè)銀行和股份制銀行，而這部分貸款在經濟下行周期更容易成為壞賬。與此同時，何城商行比，農商銀行經營區(qū)域高度集中，許多農商行信貸業(yè)務基本不出縣域，一旦出現(xiàn)貸款逾期，就很容易形成壞賬，風險分散較為困難。因此，不良率波動更大，不良率見頂的時間也更長。（記者 羅雪峰）
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