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國通星驛pos機改商戶
三方支付嚴監(jiān)管持續(xù)！8月9日，據(jù)《國際金融報》記者統(tǒng)計央行披露的罰單信息，今年以來（按處罰時間），40家三方支付機構(gòu)（包括分支機構(gòu)）累計被罰沒超億元，過半數(shù)機構(gòu)相關(guān)責任人也被處罰。
商戶管理和反洗錢依然是違規(guī)行為的重災區(qū)，多家機構(gòu)因反洗錢工作不合規(guī)收到巨額罰單，多位責任人因機構(gòu)對商戶管理和反洗錢工作不合規(guī)而被追責。分析人士指出，商戶管理和反洗錢涉及到的商戶數(shù)量多、交易規(guī)模廣，歷來是支付機構(gòu)的合規(guī)薄弱之處。隨著近些年監(jiān)管力度不斷加強，支付機構(gòu)要加大商戶巡檢工作力度，加強反洗錢布局，提升合規(guī)意識。
40家機構(gòu)被罰沒超億元
從央行已披露的罰單（截至8月9日）看，按央行作出處罰的時間統(tǒng)計，40家三方支付機構(gòu)（包括分支機構(gòu)）今年以來被罰沒11059.28萬元，26家機構(gòu)被“雙罰”，相關(guān)責任人被罰合計623.16萬元。
具體來看，現(xiàn)代金控、聯(lián)動優(yōu)勢、中付支付、易生支付、國通星驛、開店寶支付等三方支付機構(gòu)多次被罰。比如，開店寶河北分公司3月11日被罰83萬元，開店寶濟南分公司在3月17日被罰款4萬元，開店寶廣西分公司在近期又被罰79萬元。
其中，銀盛支付因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄，未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告，以及與身份不明的客戶進行交易被罰2245萬元，是今年以來三方支付行業(yè)收到的最大罰單。
同樣被罰千萬元級別的還有快錢支付。2022年2月，快錢支付清算信息有限公司因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、與身份不明客戶交易等四項原因，被央行上海分行處以罰款1004萬元，并責令限期改正。
銀盛支付、快錢支付收到千萬元級別的罰單，相關(guān)責任人并不是被罰金額最高的。《國際金融報》記者統(tǒng)計獲悉，時任廣東信匯電子商務(wù)有限公司（信匯電子）董事的趙玉華和董事兼總經(jīng)理的王春江，因?qū)π艆R電子“未保持交易信息可追溯性及在支付全流程中的一致性情節(jié)嚴重”、“將特約商戶資質(zhì)審核交由外包服務(wù)機構(gòu)辦理情節(jié)嚴重 ”的違法行為負有直接責任而被罰100萬元，創(chuàng)下今年以來相關(guān)責任人被罰最高紀錄。
零壹研究院院長于百程對《國際金融報》記者表示，第三方支付是很多網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢違法行為的通道，針對支付市場的各種亂象，從2015年開始，央行嚴控支付機構(gòu)的市場準入，出臺了備付金、分類監(jiān)管等辦法，同時加大對非銀支付違規(guī)行為行政處罰的力度。
“反洗錢”成重災區(qū)
從違法違規(guī)行為類型看，反洗錢依然是重災區(qū)。央行近期開出的多張百萬元級別的罰單，均與“反洗錢”有關(guān)，多家機構(gòu)反洗錢工作委員會主任、反洗錢領(lǐng)導小組組長一并受到處罰。
依據(jù)央行營管部（北京）披露的罰單信息，時任北京愛農(nóng)驛站科技服務(wù)有限公司副總經(jīng)理、反洗錢工作委員會副主任劉國剛被警告，并處罰款16萬元；時任北京愛農(nóng)驛站科技服務(wù)有限公司反洗錢部門負責人、反洗錢工作領(lǐng)導小組組長侯宇被處罰款6萬元。同時，時任北京滴滴支付技術(shù)有限公司總經(jīng)理、反洗錢領(lǐng)導小組組長陳曦被警告，并處罰款17.4萬元；時任北京滴滴支付技術(shù)有限公司總經(jīng)理、反洗錢領(lǐng)導小組組長焦陽被警告，并處罰款20.6萬元。
為何“反洗錢”依然是違法違規(guī)行為的重災區(qū)？“這主要源于支付機構(gòu)落實反洗錢規(guī)定存在現(xiàn)實客觀困難?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博對《國際金融報》記者表示，在數(shù)字經(jīng)濟背景下，非銀行支付機構(gòu)尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺旗下機構(gòu)的服務(wù)對象多為小微商戶或個人經(jīng)營者，普遍面臨覆蓋區(qū)域廣、商戶經(jīng)營分散的問題，機構(gòu)對商戶的線下巡檢確實存在不少困難與障礙。
實際上，央行近年來持續(xù)加碼反洗錢監(jiān)管力度。2021年6月1日，央行發(fā)布《中華人民共和國反洗錢法（修訂草案公開征求意見稿）》，對違法行為分類進一步細化，并在處罰力度上大幅提升了違法罰款金額；2021年8月1日，《金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》正式施行，進一步完善了反洗錢義務(wù)主體范圍，正式將非銀行支付機構(gòu)納入適用范圍。
從央行對相關(guān)責任人的追責力度可見一斑。因中付支付違反反洗錢業(yè)務(wù)管理相關(guān)規(guī)定，央行深圳市中心支行于1月21日對時任中付支付副總經(jīng)理王偉音和風險管理部部門經(jīng)理劉藝丹作出處罰，此后在5月25日又對時任中付支付副總經(jīng)理的方卓銘追罰17萬元。同樣因反洗錢不力，快捷通支付總經(jīng)理張磊和風控副總監(jiān)彭先英先后被央行追罰12萬元和11萬元。
王蓬博表示，近年來央行加強“反洗錢”監(jiān)管力度十分有必要。隨著中國擴大金融業(yè)雙向開放，“反洗錢”監(jiān)管和金融風險防控向著國際看齊的壓力增大。與此同時，國內(nèi)也面臨著詐騙高發(fā)，“跑分平臺”越發(fā)隱蔽，非法跨境資金支付和結(jié)算等突出的反洗錢相關(guān)問題。王蓬博建議，支付機構(gòu)更應(yīng)該對反洗錢工作加強重視，在對相關(guān)法律的理解、反洗錢人才儲備、自身反洗錢風控系統(tǒng)和建設(shè)等層面，都應(yīng)該提前做好相關(guān)工作。
商戶管理仍有待加強
除“反洗錢”之外，商戶管理也是三方支付機構(gòu)的薄弱環(huán)節(jié)。據(jù)《國際金融報》記者統(tǒng)計，在40家被處罰的機構(gòu)中，超過半數(shù)的機構(gòu)存在違反商戶管理規(guī)定或存在商戶風險管理不到位等違法違規(guī)情形。
央行濟南分行、石家莊中心支行和太原中心支行都對相關(guān)支付機構(gòu)進行了集中整治。依據(jù)央行濟南分行披露的信息，因違反特約商戶實名制管理規(guī)定，瑞銀信支付、開店寶支付濟南分公司、付臨門支付山東分公司、山東運達電子商務(wù)有限公司分別被罰款4萬元、4萬元、5萬元和15萬元。
此外，上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司石家莊分公司、福建國通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司河北分公司、現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司河北分公司、樂刷科技有限公司石家莊分公司、聯(lián)動優(yōu)勢電子商務(wù)有限公司河北分公司、中付支付科技有限公司石家莊分公司等8家支付機構(gòu)均存在違反特約商戶實名制審核管理規(guī)定而被處罰。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮告訴《國際金融報》記者，商戶管理涉及到的商戶數(shù)量多，歷來是支付機構(gòu)的合規(guī)薄弱之處。這些合規(guī)薄弱區(qū)需要內(nèi)部建立完善的管理系統(tǒng)，編制嚴密的“防護網(wǎng)”，部分機構(gòu)缺乏內(nèi)控管理，還有部分從業(yè)人員合規(guī)意識低下，甚至為了所謂利益主動違規(guī)，給機構(gòu)合規(guī)工作造成了隱患。
于百程指出，近兩年支付違規(guī)領(lǐng)域有所集中，包含了違反商戶管理規(guī)定、違反收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定、違反支付結(jié)算管理規(guī)定、違反反洗錢相關(guān)規(guī)定等。當違規(guī)行為較為嚴重時，對第三方支付相關(guān)負責人同樣進行處罰，“雙罰制”比例越來越高，這也對支付機構(gòu)起到一定的警示作用。
針對后續(xù)支付機構(gòu)的合規(guī)建設(shè)，蘇筱芮建議：一是提升合規(guī)意識，建立基本合規(guī)制度，暢通跨部門協(xié)作，明確分工的同時將責任落實到人；二是加強風控水平，靈活運用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)提升合規(guī)工作效率；三是適時調(diào)整策略，加大商戶巡檢等工作力度，防范外部風險蔓延。
本文源自國際金融報
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