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pos機(jī)不帶卡可以刷嗎
每經(jīng)記者：宋戈 每經(jīng)實習(xí)記者：宋欽章 每經(jīng)編輯：廖丹
近一段時間，POS機(jī)費率上漲的消息在支付行業(yè)不脛而走。
在很多業(yè)內(nèi)人士看來，POS機(jī)費率上漲并非稀罕事。但近一段時間的費率漲幅，卻比較少見。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多方了解到，本輪上漲的主要是個人使用的POS機(jī)，大部分商戶使用的POS機(jī)費率仍維持在0.6%左右。
在個人POS機(jī)費率上漲的另一面，也有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，市場上目前仍存在部分個人使用POS機(jī)來進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。個人POS機(jī)的合法邊界又在哪里？
費率超1%，POS機(jī)老兵：“非常規(guī)性”漲價較多
所謂的POS機(jī)費率，指POS機(jī)刷卡手續(xù)費費率，主要由收單服務(wù)費費率、發(fā)卡行服務(wù)費費率和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率構(gòu)成。
2016年3月，發(fā)改委和央行發(fā)布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制的通知》，對銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制進(jìn)行了調(diào)整，于2016年9月6日正式實施，因此被業(yè)內(nèi)稱為“96費改”。調(diào)整后的銀行卡刷卡手續(xù)費項目及費率為：
收單服務(wù)費由收單機(jī)構(gòu)向商戶收取，實行市場調(diào)節(jié)價；
發(fā)卡行服務(wù)費由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取，其中借記卡不高于0.35%（單筆收費金額不超過13元），貸記卡不高于0.45%；
網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)收取，兩者均不高于0.0325%（單筆收費金額不超過3.25元）。
對于本輪POS機(jī)費率上漲，每經(jīng)記者從多位POS機(jī)代理處獲悉，POS機(jī)費率上漲在業(yè)內(nèi)并不罕見，但近一段時間的漲價幅度，還是讓人覺得“沒有按常規(guī)出牌”。
剛?cè)胄械腜OS機(jī)代理張備備（化名）告訴記者，他代理的POS機(jī)是0.6%的費率，沒有漲價，但他坦言8月份的POS機(jī)行業(yè)確實存在漲價潮，“上次我朋友刷了7000塊，扣了90塊，那樣算下去每刷一萬塊錢也要100多塊錢（手續(xù)費）?！?/strong>
來自浙江省的POS機(jī)代理鄭一雄（化名）表示，8月中旬以后有十幾家品牌的POS機(jī)費率漲了，漲至1%、1.3%或1.5%等水平。
自稱有十多年業(yè)內(nèi)工作經(jīng)驗的POS機(jī)代理王騰（化名）說：“POS機(jī)漲價一直都有，但是一些非常規(guī)性的漲價，最近確實有很多。本來漲個3塊、5塊或8塊（每萬元的刷卡手續(xù)費，下同）的就已經(jīng)OK了，而現(xiàn)在很多往100多塊這樣漲。”
在王騰看來，費率上漲其實是行業(yè)的常態(tài)。不過，本輪的漲價，他認(rèn)為是“非常規(guī)性的”。
“常規(guī)調(diào)價是因為支付公司前期貼錢了。比如說拿機(jī)子100塊錢，裝完之后就獎你300塊，相當(dāng)于這臺機(jī)子你凈賺了200塊。在這種情況下，支付公司后來肯定要漲回成本，一般就會漲個3～8塊?！彼^續(xù)補(bǔ)充說，“我說的非常規(guī)調(diào)價，就是上個月好多都漲到了（每一萬元收取手續(xù)費）150元甚至200元。”
面對POS機(jī)費率上漲，自稱一級代理商的高薔薇（化名）也持類似的說法：“整個POS機(jī)支付行業(yè)大家都很清楚，支付公司前期推銷機(jī)器的時候，給了代理商很多獎勵，說白了都是虧的，所以后期都會面臨漲價。”
本輪漲價潮來勢洶洶，但也有品牌以及部分POS機(jī)型得以“幸免”。
如同前面提到的張備備一樣，來自河南省的POS機(jī)代理劉豫（化名）也表示，自己代理的品牌還維持原來的費率。他告訴記者，這輪漲費率的POS機(jī)品牌大概有十來個。
來自山西的某品牌POS機(jī)代理表示，自己代理的老機(jī)型每萬元手續(xù)費漲到了100+，最近一段時間給客戶換了新機(jī)型，費率是0.57%或0.6%?！耙话阏J(rèn)識的朋友做個0.57%的，不認(rèn)識的話一般都是0.6%。”
一級代理商高薔薇對記者說：“有一大部分漲價的都是藍(lán)牙機(jī)，好像只有一兩個品牌是電簽機(jī)在漲價?！?/p>
“十年老兵”王騰則表示，由于前期利潤較高，此前有POS機(jī)代理傾向給客戶推薦所謂的“調(diào)價版”機(jī)型，而此次面臨漲價的主要也是這種機(jī)型?！拔覀冏龅亩际欠€(wěn)定版，它沒漲。但是好多調(diào)價版，它們都漲了?！?/p>
到底誰在漲費率？被漲的又是誰？
記者了解到，部分用戶的POS機(jī)并非直接從支付公司購買，而是通過代理商渠道獲得。每經(jīng)記者了解到，部分代理對下級的POS機(jī)費率有一定的調(diào)價權(quán)限。
記者以客戶身份咨詢?nèi)A南地區(qū)某支付公司，其工作人員在電話里告訴記者：“代理一般分兩種，一種我們叫機(jī)構(gòu)，另一種就是除了機(jī)構(gòu)之外的小代理。”據(jù)他描述，所謂的“小代理”，是指直客（直接對接客戶）的代理；而所謂的“機(jī)構(gòu)”，一般是代理的上級，其功能是發(fā)展更多的代理。
那么，支付公司、機(jī)構(gòu)和小代理這三者，究竟誰才是本輪POS機(jī)費率上漲的背后主使？費率上漲后的增量資金被誰拿走？
對于該問題，該工作人員沒有明確回復(fù)，他說：“不一定，最終是誰調(diào)的不一定。但是費率普遍上漲，的確有這么個事情?！敝劣谠隽抠Y金被誰拿走了，他表示要看合作模式。
上述一級代理商高薔薇告訴記者，有的支付機(jī)構(gòu)規(guī)定代理商是不能私自漲費率的，而有的品牌，代理商可以私自調(diào)控費率。另外，有的支付機(jī)構(gòu)本身可能半年時間也會漲一波。
值得注意的是，每經(jīng)記者了解到，本輪POS機(jī)費率上漲的對象主要是個人用戶，而非有營業(yè)執(zhí)照的真實商戶。
浙江代理鄭一雄告訴每經(jīng)記者，漲費率的主要是個人用的POS機(jī)，商戶用的POS機(jī)費率是基本不變的。“用營業(yè)執(zhí)照辦的那種不漲?！彼f。
每經(jīng)記者以客戶身份咨詢?nèi)A東地區(qū)某支付公司，其工作人員在電話里告訴記者，“現(xiàn)在（POS機(jī)業(yè)務(wù)）費率確實有變動，從8月12日開始市場化調(diào)整。沒有營業(yè)執(zhí)照的個人用戶，信用卡交易費率整體變動；有營業(yè)執(zhí)照的商戶，費率保持不變?！痹摴ぷ魅藛T還表示，該公司POS的個人用戶費率上漲至1.35%左右，而商戶的費率保持不變，大概在0.6%～0.7%之間。
令人不解的是，不少POS機(jī)代理曾向每經(jīng)記者表示，將老POS機(jī)換成相同品牌的新POS機(jī)，費率會恢復(fù)到漲價前的水平。
比如某山西省POS機(jī)代理透露：“前面漲了，但是又重新回來一批新機(jī)子，最近一段時間全部都換了新機(jī)了。老機(jī)子的費率就是100+（即1%費率加上單筆其他收費），新機(jī)子費率就是正常費率，一般是0.57%或者0.6%。”
對此現(xiàn)象，前述華東某支付公司的工作人員給出解釋：“個人用戶重新購買機(jī)器辦理的話，目前是優(yōu)惠費率，但這個是不穩(wěn)定的，隨著市場的波動變化會比較大，可能過一段時間就調(diào)整了。最好有法人營業(yè)執(zhí)照做商戶認(rèn)證，這樣辦理的機(jī)器費率是比較穩(wěn)定的?！?/p>
此外，前述華南某支付公司工作人員也表示，“真實商戶基本上是0.6%或以下，不會有較大浮動。但是個人這一塊的話，現(xiàn)在外面市場上好像都已經(jīng)漲到了一個點（即1%）。”
此外，不少POS機(jī)代理向記者表示，POS機(jī)用戶被“偷漲”費率的現(xiàn)象也不少見。
“你能發(fā)現(xiàn)費率漲了也不瓤（河南方言，不賴，不錯的意思），有些人連看都不看?！焙幽洗韯⒃τ浾哒f，“有的它前期低價吸引你，后期漲價卻不會通知你。除非你刷一筆看一筆，發(fā)現(xiàn)漲價了再換機(jī)子，但通常等你發(fā)現(xiàn)的時候已經(jīng)很晚了?！?/p>
“以前很多人都以低費率去吸引客戶，然后后面悄悄漲價?！币患壌砩谈咚N薇告訴記者。
有五六年工作經(jīng)驗的鄭一雄表示，目前很難獲取新的POS機(jī)客戶，基本上都在維護(hù)老客戶?！盁o非是這家支付公司倒掉，另外一家公司承接，反正是存量市場?！?/p>
個人POS機(jī)的合法邊界在哪里？
每每提到個人POS機(jī)業(yè)務(wù)，利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡“套現(xiàn)”總是會被提及。
某不具名律師也向記者表示，市面上確實存在部分個人非法使用POS機(jī)用于信用卡“倒卡”。
所謂“信用卡倒卡”，指的是利用多張銀行信用卡在中間往返，倒著在相互之間進(jìn)行還貸，從而減輕還款壓力。它的實質(zhì)也就是利用POS機(jī)等專用工具來實現(xiàn)刷卡套現(xiàn)，用最低的服務(wù)費將錢套出去償還銀行的欠款。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示：“辦理POS機(jī)，需要符合259號文規(guī)定，必須滿足一戶一機(jī)一碼，然后滿足五要素對應(yīng)。”
所謂259號文，指的是《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，其中“銀行卡受理終端入網(wǎng)管理”提到，1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個特約商戶。
而五要素對應(yīng)指的是，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行卡受理終端序列號與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時將相關(guān)信息報送至清算機(jī)構(gòu)，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。
王蓬博補(bǔ)充：“對個人來講，起碼得是個體工商戶，持有營業(yè)執(zhí)照，有正常的消費場景，你才能夠正常地去申請辦理POS機(jī)?！?/p>
一位不具名的業(yè)內(nèi)專家也對記者表示，POS的使用主體需要有經(jīng)營性質(zhì)。
此外，《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第十二條規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
每經(jīng)記者注意到，重慶法院網(wǎng)給披露了一則有關(guān)個人違規(guī)使用POS機(jī)案件判決。案情顯示，原告將其持有的信用卡提供給被告，由被告用其自帶的POS機(jī)分別刷取至自己的銀行賬戶，被告于當(dāng)日從其賬戶轉(zhuǎn)款用于償還他人債務(wù)。借款到期后，被告拒不還款，被原告訴至法院。
重慶市云陽縣人民法院審理認(rèn)為，被告利用其自帶的POS機(jī)通過虛構(gòu)交易的方式，將原告持有的信用卡刷取進(jìn)入被告的賬戶獲取借款。依照相關(guān)規(guī)定，原告明知利用POS機(jī)套現(xiàn)的行為非法而仍然為之，其給付目的不具有合法性，故原告請求被告償還借款的訴訟請求不予支持，法院判決駁回原告的訴訟請求。
每日經(jīng)濟(jì)新聞
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