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移動支付大發(fā)展，大步邁向無現(xiàn)金社會技術(shù)改變支付方式
從互聯(lián)網(wǎng)支付到移動支付
移動支付(mobile payment)，又稱為手機(jī)支付，是指使用移動設(shè)備進(jìn)行支付的服務(wù)方式，可以是通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送支付指令，或者是近距離傳感連接發(fā)送支付指令。由于互聯(lián)網(wǎng)本身有移動化的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付的界限變得模糊，作為支付公司往往會同時(shí)提供 PC 端和移動端的產(chǎn)品，支持各種信息傳輸方式。智能手機(jī)的普及加快了移動支付的發(fā)展進(jìn)程。
移動支付的技術(shù)路線移動支付技術(shù)快速迭代。移動支付技術(shù)在過去十幾年不斷變化發(fā)展，短信支付是手機(jī)支付早期的應(yīng)用，將用戶的 SIM 卡和銀行卡賬號綁定，通過短信發(fā)送支付指令，這種支付方式已逐漸退出主流支付市場。隨后又出現(xiàn)過指紋支付和聲波支付等方式，但都未形成長期趨勢。
目前移動支付市場呈現(xiàn)出以二維碼支付為主，NFC 近場支付為輔的局面，其實(shí)兩種技術(shù)從誕生到被廣泛使用都經(jīng)過了 10 年以上的時(shí)間，而移動支付技術(shù)仍在不斷進(jìn)化，未來主流的支付方式還有無限可能。獲取本文完整報(bào)告請百度搜索樂晴智庫。
二維碼的逆襲。NFC 技術(shù)出現(xiàn)時(shí)間早于二維碼，但是發(fā)展速度緩慢，主要原因在于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，涉及的參與方較多，除了銀聯(lián)和電信運(yùn)營商，還包括手機(jī)制造商、POS 機(jī)廠商、芯片廠商、第三方支付公司、銀行等，在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定上出現(xiàn)分歧，各方都在努力增加自身的話語權(quán); 另外，針對 NFC 的基礎(chǔ)設(shè)施改造需要銀行、商戶等配合，但高額的成本大幅降低了改造的積極性。
相比 NFC，二維碼支付的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)趾唵?，已?jīng)具備第三方支付牌照的支付寶和微信支付基于賬戶系統(tǒng)建立二維碼支付閉環(huán)，幾乎不涉及硬件改造;最重要的是支付寶和微信支付本身具有豐富的支付場景和用戶流量，在大力度補(bǔ)貼的催化下，用戶快速累積，使用習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成。
中國成為移動支付大國的原因分析基礎(chǔ)設(shè)施
中國已經(jīng)建立了較為完善的支付結(jié)算體系，為銀行及非銀行支付機(jī)構(gòu)提供暢通的支付結(jié)算通道和交易處理能力。
\uf06e 政策紅利第三方支付牌照的發(fā)放。央行累計(jì)發(fā)放了 270 張第三方支付牌照，現(xiàn)有牌照近 250 張，使移動支付服務(wù)快速下沉擴(kuò)張。第三方支付的客戶虛擬賬戶可與銀行卡綁定，由銀行進(jìn)行四要素驗(yàn)證，大幅提高了第三方支付的開戶效率。 百度搜索“樂晴智庫”，獲得更多行業(yè)深度研究報(bào)告
用戶基礎(chǔ)借記卡用戶疊加智能手機(jī)用戶成就龐大的移動支付人群。國內(nèi)銀行卡的滲透率接近 50%，而智能手機(jī)的滲透率已接近飽和，用戶在智能手機(jī)上安裝移動支付相關(guān) APP，開通手機(jī)銀行或第三方支付即可進(jìn)行移動支付。
供需分析從需求端來看，互聯(lián)網(wǎng)支付的基礎(chǔ)是電商大發(fā)展，電商的移動化必然導(dǎo)致支付的移動化，而線下衣食住行玩的消費(fèi)需求是移動支付廣闊的應(yīng)用場景。此外，移動支付可解決線下中小商戶的收款難題，降低非現(xiàn)金支付的門檻和成本，同時(shí)協(xié)助客戶管理和銷售管理。
從供給端來看，中國的信用卡普及率較低，人均信用卡持有量僅為 0.3 張。而且銀行卡的受理能力仍然不足，截至 2016 年底，全國實(shí)有市場主體8704.4 萬戶，另外還有大量的個(gè)體私營從業(yè)者，而聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)僅為 2067.2萬戶。相對于豐富的消費(fèi)場景和需求，非現(xiàn)金支付工具的供給不足。
催化劑線下移動支付的快速擴(kuò)張與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的補(bǔ)貼大戰(zhàn)緊密相關(guān)。支付寶和微信為了爭奪線下場景的消費(fèi)者和商戶，不定期舉辦各種大力度補(bǔ)貼活動，培養(yǎng)客戶習(xí)慣，大幅縮短了移動支付普及的時(shí)間。相比海外，國內(nèi)商戶承擔(dān)的移動支付費(fèi)率極低，互聯(lián)網(wǎng)巨頭不以支付業(yè)務(wù)盈利為目的，將支付作為基礎(chǔ)服務(wù)進(jìn)行大規(guī)模推廣，只為打造業(yè)務(wù)閉環(huán)和商業(yè)生態(tài)。
移動支付的市場規(guī)模及行業(yè)格局\uf06e 移動支付規(guī)模保持快速增長態(tài)勢從整個(gè)電子支付規(guī)模來看，移動支付的基數(shù)較小，但增速快。我國電子支付業(yè)務(wù)量處于上升趨勢中，2016 年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù) 1395.61 億筆，金額 2494.45 萬億元;其中移動支付的增速最快，2016年完成交易 257.10 億筆，金額 157.55 萬億元，同比分別增長 85.82%和 45.59%;在整個(gè)電子支付規(guī)模中，移動支付的交易筆數(shù)占比和交易金額占比分別為 18.42%和 6.32%。
非銀行支付機(jī)構(gòu)的移動支付交易筆數(shù)遠(yuǎn)超銀行，呈現(xiàn)小額特征。與銀行相比，第三方網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模增速更快，2016 年累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02 億筆，金額 99.27 萬億元，同比分別增長 99.53%和 100.65%;其中移動支付的交易筆數(shù)和金額均超半數(shù)，分別達(dá)到 59.21%和 51.39%。銀行移動支付主要為手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，而第三方移動支付成為消費(fèi)場景移動支付的主要渠道，呈現(xiàn)小額高頻的特征。
線下移動支付大爆發(fā)。移動支付按交互方式不同可分為遠(yuǎn)程支付和近場支付。遠(yuǎn)程支付主要是線上的手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬、互聯(lián)網(wǎng)支付(手機(jī) APP 及網(wǎng)站)以及線下的以支付寶、微信支付為代表的二維碼支付，近場支付主要是線下以銀聯(lián)為代表的 NFC 支付。目前二維碼已成為線下移動支付的主要模式。
從交互方式來說，遠(yuǎn)程支付要通過移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付指令的發(fā)送;而 NFC 等近場支付采用近距離無線通訊技術(shù)與移動終端進(jìn)行信息交互，包括射頻、藍(lán)牙和紅外等傳輸技術(shù)，可以在脫機(jī)的情況下完成支付。隨著移動設(shè)備的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級，線下支付場景和支付方式日益豐富，移動支付的滲透率逐步提升。
移動支付的市場空間廣闊。移動支付雖然增速較快，但從絕對交易金額來看，支付規(guī)模仍比較小，預(yù)計(jì)今后幾年將保持高速發(fā)展態(tài)勢。一方面，移動支付將進(jìn)一步替代現(xiàn)金支付，根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，2016 年線下非現(xiàn)金支付的比例為 42.2%，現(xiàn)金支付比例仍在 50%以上，線下移動支付空間巨大;另一方面，隨著 NFC 技術(shù)和虛擬卡的推廣，一部分刷卡消費(fèi)將轉(zhuǎn)化為移動支付，還有大量的小額高頻交易將被轉(zhuǎn)化。
\uf06e 移動支付市場的格局移動支付市場大致可分為兩個(gè)維度和四個(gè)象限。線上銀行機(jī)構(gòu)主要是手機(jī)銀行的支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，線上非銀行機(jī)構(gòu)主要是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、微信和支付寶轉(zhuǎn)賬和采用 SDK 接口的聚合支付常用于電商和其他 APP 和網(wǎng)站的支付需求。線下金融機(jī)構(gòu)主要是以銀聯(lián)和銀行主推的 NFC 支付以及二維碼支付，線下非銀行機(jī)構(gòu)是以微信支付、支付寶為代表的二維碼支付。
監(jiān)管以規(guī)范發(fā)展為基調(diào)移動支付是大勢所趨，但監(jiān)管政策的出臺往往會滯后于行業(yè)發(fā)展，出現(xiàn)行業(yè)先野蠻生長再規(guī)范整改的情況。監(jiān)管的目的在于創(chuàng)造公平的市場環(huán)境，確?？蛻舻男畔⒑唾Y金安全，規(guī)范穩(wěn)健經(jīng)營的公司收到的監(jiān)管制約較小，市場集中度會逐步提高。網(wǎng)聯(lián)的上線有助于降低支付行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)。
聚合支付:移動支付的 B 端加速器聚合支付的多重角色聚合支付的定義
聚合支付，又被稱為集成支付(Payments Gateway)，就是將多種互聯(lián)網(wǎng)支付方式整合成一個(gè)支付接口，通過自身的技術(shù)和服務(wù)，對接銀行及非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付通道，為商戶提供統(tǒng)一的收銀平臺。對于商戶來說，一次建設(shè)即可對接多種支付渠道，滿足客戶多樣的支付需求，實(shí)現(xiàn)資金和賬務(wù)的統(tǒng)一管理，節(jié)省了成本并提高了效率。
從狹義的角度來看，聚合支付就是移動支付的收單服務(wù)外包商。第三方支付的崛起是聚合支付產(chǎn)生的原因。多種第三方支付方式并存類似于銀聯(lián)出現(xiàn)之前的銀行卡支付，商戶為了能接受各家銀行卡的支付，需要配備多臺 POS 機(jī)。如今各家的二維碼等同于過去各家的銀行卡，而聚合支付的出現(xiàn)解決了商戶多次對接的麻煩。聚合支付包括線上場景的支付SDK 以及線下場景的聚合掃碼臺牌和智能 POS 等。
與 SAAS 深度融合的支付綜合解決方案。如果支付只是作為消費(fèi)的最后一個(gè)步驟，不影響消費(fèi)決策的話，它的價(jià)值微乎其微，必然走向無差異化的價(jià)格競爭。聚合支付應(yīng)該成為銷售管理的開始，盡快促成下一次的消費(fèi)。線下中小商戶是 SAAS 的長尾市場目標(biāo)客戶，和支付場景天然融合，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)的普及，SAAS 服務(wù)進(jìn)入高速發(fā)展期。通過綁定支付和 SAAS 服務(wù)，能大幅提升客戶粘性。
跨境支付:聚合支付的國際化進(jìn)程成為移動支付新熱點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)巨頭在海外積極布局移動支付中國移動支付的海外布局主要包括:
(1)為中國游客海外支付提供渠道，擴(kuò)大支付寶、微信支付等在海外的使用范圍;
(2)技術(shù)輸出，把國內(nèi)移動支付的商業(yè)模式和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)向海外復(fù)制，尤其是二維碼支付的成功經(jīng)驗(yàn);
(3)涉足跨境支付行業(yè)，融入全球支付體系，提高國內(nèi)支付行業(yè)的國際化水平。百度錢包在國內(nèi)第三方支付市場上的占有率較低，海外成為其移動支付業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)場，通過和海外金融機(jī)構(gòu)和支付公司的合作，拓展百度錢包的使用范圍，滿足中國人境外支付的需求。
國內(nèi)外支付市場差異大
(1)海外的支付安全級別更高。支付公司接入產(chǎn)品應(yīng)用層，而非銀行底層系統(tǒng)，每一步操作需要驗(yàn)證。獲得國際卡組織認(rèn)可的第三方支付安全認(rèn)證 PCI-DSS 認(rèn)證才能參與國際銀行間的支付業(yè)務(wù)。
國際支付的基礎(chǔ)設(shè)施是國際卡組織和主要國際銀行構(gòu)建的支付體系。(2)海外的第三方支付公司專注于支付服務(wù)，費(fèi)率高，不打價(jià)格戰(zhàn)，能以手續(xù)費(fèi)盈利。如Paypal 對商戶收取的費(fèi)率是 2.9%。支付服務(wù)的收費(fèi)模式和銀行類似，包括單筆手續(xù)費(fèi)，退款手續(xù)費(fèi)，拒付手續(xù)費(fèi)等各種費(fèi)用。
跨境支付的盈利模式是支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)收入
跨境支付的業(yè)務(wù)模式和海外的支付市場比較類似，盈利模式就是支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)，而不是國內(nèi)常見的增值服務(wù)或數(shù)據(jù)變現(xiàn)?？蛻粼敢鉃榘踩浴⒎€(wěn)定性高的支付服務(wù)付費(fèi)?？缇持Ц豆镜某杀局饕倾y行通道成本和運(yùn)營成本，包括機(jī)房、寬帶和人力等。跨境支付具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，交易量上升會提高盈利水平。
智能 POS:聚合支付升級的物理載體智能 POS 機(jī)與傳統(tǒng) POS 機(jī)的區(qū)別
相比傳統(tǒng) POS 機(jī)，智能 POS 在功能及構(gòu)造上差別較大。正如移動支付的出現(xiàn)增加了交易數(shù)據(jù)的維度，使支付不再只是交易的結(jié)束;POS 機(jī)的功能也不再僅限于刷卡，除了支持多種支付方式，還能結(jié)合運(yùn)營管理、財(cái)務(wù)管理、會員管理等多種功能，提升商戶的經(jīng)營水平。
智能 POS機(jī) 還處于爆發(fā)前夜
剛需不明確。智能 POS 機(jī)的主要功能包括聚合支付，CRM，營銷，門店管理等，除了支付是剛需，其他增值服務(wù)的需求并不明確，尤其在發(fā)展初期，缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，實(shí)施效果不明顯。(2)成本較高。目前傳統(tǒng)POS 機(jī)的價(jià)格在 400 元左右，部分簡易 POS 機(jī)的價(jià)格低至幾十元;而智能 POS 機(jī)的價(jià)格偏好，性價(jià)比有待提高。未來智能 POS 機(jī)的價(jià)格下降提升需求，催化市場進(jìn)入爆發(fā)階段。
智能 POS 機(jī)的價(jià)值在于成就線下 B 端互聯(lián)化和智能化
智能 POS 機(jī)是物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的智能硬件之一，成為打通線下 B 端資金流和信息流的重要基礎(chǔ)設(shè)施。正如智能手機(jī)能生成和獲取各種維度的個(gè)人數(shù)據(jù)，將線下的 C 端連成網(wǎng)絡(luò);每一臺智能 POS 機(jī)都是前置柜臺，進(jìn)行 B 端的數(shù)據(jù)挖掘和收集，并且和外部的 B 端和 C 端形成完整的數(shù)據(jù)鏈條。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的形成將激發(fā)數(shù)據(jù)價(jià)值，出現(xiàn)超出想象的變現(xiàn)方式。未來移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將超越智能 POS 機(jī)的固有形態(tài)，用不被感知的方式獲得數(shù)據(jù)。
結(jié)論：移動支付行業(yè)增長趨勢確定，主要機(jī)會在線下B端。監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，利好龍頭公司;合規(guī)成本上升，能幫助金融機(jī)構(gòu)滿足監(jiān)管要求的 Regtech(監(jiān)管科技)機(jī)會凸顯。
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