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pos機(jī)機(jī)構(gòu)政策
內(nèi)容來源：安信證券分析師 諸海濱
智能POS 所屬行業(yè)為銀行卡收單行業(yè)。近年來，我國銀行卡收單行業(yè)在政策約束下規(guī)則秩序不斷完善，發(fā)展規(guī)范化；刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)、取消信用卡滯納金等政策提高了消費(fèi)者卡消費(fèi)積極性，促進(jìn)了銀行卡收單行業(yè)規(guī)模的增長。銀行卡收單行業(yè)在政策推動(dòng)下穩(wěn)步前行，也間接帶動(dòng)了智能POS 的發(fā)展。
此外，銀聯(lián)強(qiáng)制要求POS 必須具備非接功能，并提出具體、細(xì)致的要求也在極大程度上改善了POS 收單環(huán)境。針對(duì)收單行業(yè)和POS 的一系列政策利好使得智能POS 的發(fā)展再掀高潮。
（1）銀行卡線下收單規(guī)則秩序不斷完善，行業(yè)發(fā)展逐漸規(guī)范。
國內(nèi)收單行業(yè)經(jīng)過了幾個(gè)階段的發(fā)展：中國銀聯(lián)成立之前，由于卡交易不能實(shí)現(xiàn)全國性的聯(lián)網(wǎng)通用，覆蓋人群較少，影響有限。銀聯(lián)成立后，卡交易有所發(fā)展，但由于當(dāng)時(shí)的政策背景，商業(yè)銀行對(duì)收單業(yè)務(wù)并無熱情，此外由于手續(xù)費(fèi)過高等問題，出現(xiàn)銀行商戶主動(dòng)向銀聯(lián)商務(wù)或區(qū)域性收單機(jī)構(gòu)批量遷移的現(xiàn)象?！?26 號(hào)文”和“2 號(hào)令”的出臺(tái)，在一定程度上改善了行業(yè)內(nèi)混亂的情況。
（2）刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，收單行業(yè)規(guī)模增長。
2016 年9 月6 日由國家發(fā)改委、中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》正式開始實(shí)施，其實(shí)該通知早在今年3 月份就已出臺(tái)。通知將收單服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，長遠(yuǎn)來看，這有助于降低總體費(fèi)用水平，擴(kuò)大銀行卡及第三方支付的使用范圍，從而促進(jìn)我國收單行業(yè)的規(guī)模增長。
（3）滯納金取消將提高消費(fèi)者卡消費(fèi)的積極性。
2016 年4 月15 日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，于2017 年1 月1 日起正式施行，取消超限費(fèi)、滯納金等，并清晰界定現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)類型，規(guī)范管理相關(guān)要求。
《通知》主要以改進(jìn)信用卡服務(wù)和保障消費(fèi)者合法權(quán)益為核心，取消滯納金等費(fèi)用，提高消費(fèi)者使用信用卡的積極性，激活卡消費(fèi)的市場(chǎng)活力。使用信用卡支付時(shí)，消費(fèi)者對(duì)于便捷程度要求很高，智能POS 收款終端必然會(huì)更加滿足消費(fèi)者需求。
（4）銀聯(lián)要求POS 終端必須具備非接功能。
銀聯(lián)標(biāo)識(shí)產(chǎn)品企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證辦公室發(fā)出相關(guān)通知，自2015 年7 月1 日起，所有新申請(qǐng)的銀聯(lián)卡受理終端安全認(rèn)證或銀聯(lián)卡受理終端應(yīng)用入網(wǎng)認(rèn)證的POS 終端需具備非接IC 卡功能。在此之前申請(qǐng)通過的銀聯(lián)認(rèn)證POS 終端，在到期續(xù)證時(shí)也會(huì)被要求應(yīng)具備非接IC 卡功能。
2016 年8 月2 日，銀聯(lián)又發(fā)布了《銀聯(lián)卡受理終端業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理規(guī)則》（銀聯(lián)業(yè)管委[2016]6號(hào)），在非接受理方面，對(duì)閃付優(yōu)先級(jí)，終端外觀形態(tài)非接功能凸顯，提升終端與卡片交互體驗(yàn)以及非接終端的應(yīng)用場(chǎng)景等提出了更細(xì)致、更明確的要求。
當(dāng)下各種NFC 支付的方案越來越多，對(duì)于受理終端的要求也越來越高。銀聯(lián)強(qiáng)制要求POS必須具備非接功能并提出具體、細(xì)致的要求將在極大程度上改善“閃付”環(huán)境，推動(dòng)智能POS 發(fā)展。
5、銀行卡收單行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)利好智能POS。
未來，銀行卡收單服務(wù)將朝著智能化的方向發(fā)展，線上線下逐步融合，移動(dòng)支付場(chǎng)景化。隨著三四線城市及中小商戶布局加深，智能POS 市場(chǎng)占有率將逐漸增加。當(dāng)廠商由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，整個(gè)市場(chǎng)將更加專業(yè)化。在以上趨勢(shì)推動(dòng)下，智能POS 需求將逐步提升，通過并購整合后，優(yōu)質(zhì)的智能POS 企業(yè)將為廣大消費(fèi)者和商戶提供更加專業(yè)的服務(wù)。
（1）收單服務(wù)智能化。
如今，POS 的內(nèi)涵已經(jīng)逐漸由Point of sales 變?yōu)閜oint of service。傳統(tǒng)POS 單一的服務(wù)已經(jīng)不能滿足消費(fèi)者多樣化的支付需求，智能POS 不僅能給消費(fèi)者帶去更加便捷、高效的支付體驗(yàn)，同時(shí)也能為廣大商家提供決策輔助相關(guān)的服務(wù)，收單服務(wù)越來越智能化。
（2）線上線下融合加速，移動(dòng)支付場(chǎng)景化。
如今，消費(fèi)者在線支付和線下支付之間的界限已經(jīng)越來越模糊，兩者相互促進(jìn)，使得移動(dòng)支付向著場(chǎng)景化的方向發(fā)展。未來，支付場(chǎng)景和進(jìn)入方式將越來越復(fù)雜，場(chǎng)景的支付方式種類將不斷增加，消費(fèi)者的選擇多樣化增強(qiáng)。掌控住場(chǎng)景就相當(dāng)于掌控住這個(gè)場(chǎng)景中所有消費(fèi)者的所有數(shù)據(jù)，便可以將數(shù)據(jù)進(jìn)行各方面的分析及應(yīng)用。因此，布局場(chǎng)景是收單企業(yè)未來發(fā)展的重要戰(zhàn)略。
場(chǎng)景布局的增加使得商戶收單時(shí)受理端與賬戶端（即智能手機(jī)）的交互互動(dòng)更加豐富，在收單之外，通過機(jī)具提供服務(wù)的商戶可以進(jìn)行向消費(fèi)者派發(fā)優(yōu)惠等活動(dòng)，來吸引更多的用客戶進(jìn)行消費(fèi)。移動(dòng)支付場(chǎng)景化使得商戶對(duì)POS 的要求變得更高，有利于智能POS 的發(fā)展。
（3）布局三四線城市及中小商戶，市場(chǎng)占有率逐漸增加。
未來，隨著銀行卡收單行業(yè)的發(fā)展，智能POS 在鋪設(shè)地域、涵蓋服務(wù)、商戶類型方面都會(huì)有所拓展，市場(chǎng)占有率將逐漸增加。地域方面，將在加大三四線城市布局力度；服務(wù)方面，將在整合多種支付方式的基礎(chǔ)上不斷拓展；商戶方面，將擴(kuò)大商戶類型并拓展中小商戶業(yè)務(wù)。
（4）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)專業(yè)化。
智能服務(wù)是未來銀行卡收單行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，當(dāng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)后，行業(yè)的專業(yè)化程度將顯著增強(qiáng)。智能POS 將整合“融合支付、行業(yè)應(yīng)用、O2O 營銷”等功能，朝著簡化收銀、營銷智能化、管理互聯(lián)網(wǎng)化、增值服務(wù)多元化的方向發(fā)展。交易處理商、獨(dú)立銷售組織、現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)商、機(jī)具租賃商等專業(yè)服務(wù)人員會(huì)從收單機(jī)構(gòu)中分離出來，成為獨(dú)立的公司來服務(wù)與收單行業(yè)。智能POS 企業(yè)在此過程中不斷并購整合，其發(fā)展會(huì)更加規(guī)范，優(yōu)質(zhì)的智能POS 企業(yè)將為廣大消費(fèi)者和商戶提供更加專業(yè)的服務(wù)。
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