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1、軟銀支付pos機

軟銀支付pos機

得益于這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，如今買個早點都可以用微信或支付寶掃二維碼支付。如今，又有一家機構(gòu)加入了二維碼支付陣營中來，那就是大名鼎鼎的銀聯(lián)。

12月12日，據(jù)中國銀聯(lián)官網(wǎng)消息，中國銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)主要包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個規(guī)范。

回想2014年3月，央行因“支付安全”問題叫停了支付寶線下條碼（二維碼）支付以及虛擬信用卡業(yè)務(wù)，掃碼支付慘被封殺。直到今年8月份，經(jīng)過兩年的“技術(shù)改進”，央行發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)，掃碼支付逐步開放。如今銀聯(lián)正式推出二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，可謂是加入到了二維碼支付市場競爭的“正面戰(zhàn)場”。

這“二維碼”究竟有何種魔力，能讓銀聯(lián)的態(tài)度多云轉(zhuǎn)晴？

二維碼支付

二維碼（2-dimensional bar code），是在代碼編制上利用計算機“0”、“1”比特流的概念，使用若干個與二進制相對應(yīng)黑白相間的幾何形體來表示文字?jǐn)?shù)值信息，最后通過圖象輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動識讀以實現(xiàn)信息自動處理。

在現(xiàn)代商業(yè)活動中，可實現(xiàn)的應(yīng)用十分廣泛，如：產(chǎn)品防偽/溯源、廣告推送、網(wǎng)站鏈接、數(shù)據(jù)下載、商品交易、定位/導(dǎo)航、電子憑證、車輛管理、信息傳遞、名片交流、wifi共同享等等。

在支付時，App會在你的手機屏幕上生成一個臨時的、帶有付款人支付標(biāo)記（Token）的二維碼。商家通過掃碼，就會告知支付平臺，你在此時此地產(chǎn)生了一筆消費。于是支付平臺就會將消費金額從你的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。

這種支付方法最大的優(yōu)勢在于“不挑手機”，任何一臺手機只需要安裝支付平臺的App都可以使用相關(guān)平臺的支付服務(wù)。對于商家無非也就是升級適配一套軟件系統(tǒng)的成本。

加上如今手機的普及，手機一般都隨身放在觸手可及的位置，付款時掏手機要比掏錢包方便得多。除此之外，還少了商家找零的煩惱。

而在這之前，銀聯(lián)的主要非現(xiàn)金支付主要是“刷卡”和“閃付”，以及后來退出的“云閃付”。

磁條卡與IC卡

“刷卡”購物對于現(xiàn)在的消費者而言，早已不是什么新鮮事物，而卡本身就是一個驗證支付者個人信息的Token。通過“刷卡”，銀行就可以知道你的消費記錄，然后將你賬戶里消費的錢轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。

傳統(tǒng)銀行卡的背面，有一塊黑色的磁條，是用來記錄用戶個人信息的區(qū)域，在刷卡時利用電磁感應(yīng)原理，就可以讀取卡內(nèi)的個人信息。

后來有的卡上出現(xiàn)了IC卡 (Integrated Circuit Card，集成電路卡)，通過卡上IC串聯(lián)協(xié)振電路來存儲持卡人的信息。

為了避免其他人拿著Token盜刷，保證持卡人的財產(chǎn)安全，一般在“刷卡”之后，還需要有個用來驗證刷卡人正是卡片的所有者的過程，也就是我們司空見慣的“密碼”。

閃付

密碼可以大幅提高財產(chǎn)的安全性，但是像買菜、買早餐這種小額且支付頻次較高的支付活動中，頻繁的刷卡、輸入密碼就顯得有些過于繁瑣，于是“閃付”和“免密”功能應(yīng)運而生。支持閃付功能的銀行卡會印有“QuickPass”標(biāo)識。

“閃付”的原理就是在卡中內(nèi)置一顆“被動式”連接線圈的芯片，使用時，讀卡器發(fā)射出電磁波，與線圈發(fā)生電磁感應(yīng)，產(chǎn)生電流，這樣就把能量輸入到了卡片上的芯片中。芯片中的集成電路在能量驅(qū)動下再發(fā)射出一段電磁波，上面承載了獨有的信息，被讀卡器接收，這樣就獲取了儲存在卡片上的信息。

雖然聽上去很復(fù)雜，但在現(xiàn)實生活中全部動作只需要將卡在POS機前簡單的“一閃而過”，“閃付”也由此得名。

為了進一步簡化交易流程，“閃付”還配合著“免密”一起出現(xiàn)，靠單筆與每日限額來提供保障。雖然安全性有所降低，但由于限額的存在，即使被盜刷，也能夠及時止損。

無論是“刷卡”還是“閃付”，最大的問題在于一張卡只能對應(yīng)一個賬戶。如今人們手中往往會持有多家銀行的數(shù)張銀行卡，所以卡片的管理與收納又成為了新的問題。

云閃付

那么怎么解決卡片的收納問題呢？

“云閃付”的答案是：既然銀行卡的作用只是交易中的一個Token（支付標(biāo)記），那么把Token放到別的東西上，例如你的智能手機（手表）里。交易時，只要讓POS機識別出這是“你的哪一張卡、哪一個賬戶”就萬事大吉了。

所以“云閃付”的原理，就是在智能手機（手表）里生成一張?zhí)摂M的銀行卡。支付時原理與“閃付”完全相同，只是此時的”揮卡“動作揮的不是銀行發(fā)給你的卡片，而是你的手機。

目前市面上常見的“云閃付”方式有：Apple Pay和安卓HCE技術(shù)的NFC（近場通訊）卡模擬技術(shù)（模擬“揮卡”）；還有三星智付所主導(dǎo)的MST（磁力安全傳輸）技術(shù)（模擬“刷卡”）。

由于“云閃付”所使用的手機芯片是“主動式”的，所以手機完全可以模擬多張卡片的不同射頻信號。哪怕你有無數(shù)張卡，只需要一臺手機“揮一揮”就夠了，可以說是“最方便”的支付方式。

可惜的是，目前NFC和MST技術(shù)需要手機（手表）的硬件支持，而此類硬件多數(shù)只存在于廠商的高端手機或旗艦機中，“挑手機”的問題明顯。

相比之下，“不挑手機”的二維碼則顯得更大眾一些。

那么是什么原因要讓銀聯(lián)選擇了“大眾化”的二維碼呢？

是利益，但不全是利益。

被馬云動了的“奶酪”

在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行(主要是銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付企業(yè))、銀聯(lián)按照7:2:1的方式分成；而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費僅有發(fā)卡行和收單行(主要是第三方支付企業(yè))，銀聯(lián)完全被架空。

支付寶、微信采用二維碼的支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務(wù)，利益損失最大的就是銀聯(lián)。

而銀聯(lián)旗下的幾大銀行哪個不是國家穩(wěn)定的“根基”，眼看幾大銀行就要被“二維碼大軍”攻陷，自己又不能一兩天搞出一套“二維碼”系統(tǒng)與之抗衡。于是2014年3月，“央媽”跳出來果斷叫停了“二維碼支付”。

但是“央媽”心里也明白，互聯(lián)網(wǎng)的大潮勢不可擋，云支付未來必將成為趨勢。早在今年5月，“央媽”就已告知銀聯(lián)，即正式啟動二維碼支付產(chǎn)品設(shè)計、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范編制等工作，并將二維碼支付產(chǎn)品充實到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接支付的補充，豐富“云閃付”產(chǎn)品體系。

再到今年8月份，經(jīng)過兩年的“技術(shù)改進”，央行發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)開放掃碼支付、12月中國銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。此時，工行、建行、民生銀行等都已經(jīng)擁有了“可與支付寶一戰(zhàn)”的二維碼系統(tǒng)。

也就是說，“二維碼”支付這件事，馬云領(lǐng)先了銀聯(lián)兩年。倘若不是“央媽”強勢扮演“心機婊”，一邊封了第三方平臺使用“二維碼”兩年，一邊又在這兩年間讓自家孩子偷學(xué)偷練，今天的銀行業(yè)恐怕又是另外一番光景。

向前看，不要只向“錢”看

不過“央媽”這么做也不是“完全錯誤”，畢竟這還涉及到二維碼的安全以及技術(shù)壟斷的問題。

目前，二維碼擁有多套編碼標(biāo)準(zhǔn)，而市面上最常用的二維碼是日本DW公司推出的QR Code（Quick Response Code），也是最成熟的方案之一。

馬云畢竟是個商人，如何快速將新技術(shù)商用、如何最快產(chǎn)生出價值才是工作的核心，加上日本軟銀的投資關(guān)系，采用最成熟的方案自然也在情理之中。然而到了銀聯(lián)這，問題就上升到了國家經(jīng)濟安全以及反技術(shù)壟斷的戰(zhàn)略問題上。

例如為防范信息外泄，避免技術(shù)受制于人，美國政府和軍隊等機構(gòu)全部使用美國本土企業(yè)研發(fā)的PDF417二維碼標(biāo)準(zhǔn)，韓國在外國二維碼標(biāo)準(zhǔn)免費的前提下，仍全力扶持本國的Magic Code碼。對此，我國宜制定相關(guān)扶持政策，引導(dǎo)國產(chǎn)二維碼標(biāo)準(zhǔn)的大規(guī)模推廣和應(yīng)用。

當(dāng)然對于消費者來講，其實銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)的加入，引入了行業(yè)內(nèi)新的競爭，多數(shù)還是利大于弊的。

第一，有了國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)做參照，各支付公司也有了政策參照的對象，有助于規(guī)范市場。

第二，對于消費者而言，多一種支付方式，就意味著多一種選擇、多一分便利。

第三，也是最重要的，由于競爭加劇，各平臺必然會推出優(yōu)惠政策吸引用戶。然而對于消費者來說，如今手機內(nèi)存越來越大，多裝幾個App，哪個平臺優(yōu)惠力度最大就用哪個，麻煩點如果能省下幾十塊錢，對于一年到頭都攢不下幾個錢的“打工一族”來說，那可是極好的。

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