網(wǎng)上有很多關(guān)于跨行業(yè)套用pos機(jī),備付金新規(guī)大限 支付行業(yè)深度洗牌在即的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于跨行業(yè)套用pos機(jī)的問題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來看下吧!
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跨行業(yè)套用pos機(jī)
2019年，對(duì)于支付行業(yè)而言是深度洗牌的一年。斷直連“余悸”猶在，支付機(jī)構(gòu)又迎備付金“大考”，還有不到十天時(shí)間，備付金新規(guī)將迎來大限。
央行規(guī)定支付機(jī)構(gòu)1月14日前要完成備付金100％集中繳存，據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)了解，目前集中繳存預(yù)計(jì)達(dá)到90％，此外多位支付行業(yè)人士對(duì)記者表示，有些中小型預(yù)付卡機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額下滑嚴(yán)重，面臨退出的局面，雖然已經(jīng)在央行開戶了，但是并沒有錢入賬。新規(guī)對(duì)預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單都造成了不小的影響，數(shù)量占比最多的預(yù)付卡業(yè)務(wù)更是首當(dāng)其沖，支付行業(yè)格局悄然生變。“求變”成為這些企業(yè)成長(zhǎng)的關(guān)鍵詞。一般有客戶場(chǎng)景、有能力的集團(tuán)機(jī)構(gòu)，都會(huì)上浮做金融，做理財(cái)，以支付為入口；有一些支付機(jī)構(gòu)原來就布局了海外渠道，就可以和巨頭合作，依然有盈利增長(zhǎng)點(diǎn)；沒有能力的就淪為銀聯(lián)、微信、支付寶的代理，做一些服務(wù)商戶的事情，提供SaaS（Software-as-a-Service，軟件運(yùn)營(yíng)）服務(wù)。當(dāng)然對(duì)于微信支付寶巨頭或者POS機(jī)企業(yè)來說也有應(yīng)對(duì)的方法。
那些沒有業(yè)務(wù)的支付企業(yè)，要么“轉(zhuǎn)賣”牌照，要么，續(xù)展不通過后就直接注銷；而加速分化的支付行業(yè)，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模小、業(yè)務(wù)規(guī)范度差的參與者自然出清，強(qiáng)者恒強(qiáng)。
格局生變
“這將是支付行業(yè)深度洗牌的一年啊。”一位支付行業(yè)資深人士感嘆。
2018年6月29日中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》（銀辦發(fā)【2018】114號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“114號(hào)文”），規(guī)定自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100％集中交存。
事實(shí)上，在2017年12月發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》里，便開始要求第三方支付機(jī)構(gòu)從2018年1月仍執(zhí)行現(xiàn)行集中交存比例20％，2018年2月至4月按每月10％逐月提高集中交存比例。到2018年4月份，這一交存比例已達(dá)到50％左右。離整改大限還有不到十天時(shí)間，11月末央行手上的備付金就已經(jīng)達(dá)到了12446.46億元，一些券商研報(bào)預(yù)計(jì)目前集中繳存達(dá)到90％。
備付金是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收取的預(yù)收待付資金，也就是用戶刷卡或消費(fèi)的金額是先到支付公司指定的銀行賬戶中。過去，備付金是支付公司的“香饃饃”，支付機(jī)構(gòu)可以以這筆巨額存款為“籌碼”和銀行就利息收入和通道費(fèi)率等問題談判，但由于有些備付金沉淀時(shí)間較長(zhǎng)，就出現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)挪用備用金購(gòu)買理財(cái)，參與過橋貸款、投資或者用到公司內(nèi)部運(yùn)營(yíng)等違規(guī)現(xiàn)象，此前多家支付機(jī)構(gòu)因大量挪用客戶備付金更是引起社會(huì)焦慮恐慌。在對(duì)備付金多年監(jiān)管效果并不明顯的情況下，央行終于祭出“大殺器”，決定撤銷支付機(jī)構(gòu)開立在銀行的備付金賬戶，統(tǒng)一集中在央行繳存。
在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來，集中存管后，央行不對(duì)支付機(jī)構(gòu)備付金支付利息，支付機(jī)構(gòu)無疑少了一塊收入。其次與銀行議價(jià)權(quán)的消失，備付金集中存管后，銀行失去了備付金存款，也就沒有動(dòng)力在手續(xù)費(fèi)上讓步。
目前支付機(jī)構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型中，基本是“預(yù)付卡發(fā)行與受理”、“網(wǎng)絡(luò)支付”、“銀行卡收單”三分天下，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，這三類支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金利息收入的依賴程度也各不相同。據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者多方了解，預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)是低頻次的業(yè)務(wù)，交易量很小，備付金沉淀時(shí)間較長(zhǎng)，活躍度低。在預(yù)付卡收入當(dāng)中，備付金利息收入占了最大的部分，所以在此次備付金集中繳存的新規(guī)中，預(yù)付卡公司可能首當(dāng)其沖。
而且據(jù)零壹智庫統(tǒng)計(jì)，243家支付機(jī)構(gòu)共擁有535張支付牌照。其中“預(yù)付卡發(fā)行”150張，“預(yù)付卡受理”155張，兩者的占比之和就超過50％，可見大限后對(duì)預(yù)付卡行業(yè)的波及面之大。央行對(duì)預(yù)付卡牌照的監(jiān)管也日趨嚴(yán)厲，截至目前央行已注銷的28張支付牌照中就有8家為預(yù)付卡牌照，也有多家機(jī)構(gòu)不予續(xù)展。“監(jiān)管趨嚴(yán)，預(yù)付卡企業(yè)的價(jià)值在消減，行業(yè)加速出清，尤其是中小型的預(yù)付卡企業(yè)會(huì)倒掉一批?！币晃恢行椭Ц稒C(jī)構(gòu)深圳分公司的人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。
另外，在243家支付機(jī)構(gòu)中，網(wǎng)絡(luò)支付牌照共110張，占比約21％，POS機(jī)業(yè)務(wù)牌照120張，占比約29％。“雖然‘網(wǎng)絡(luò)支付’和‘銀行卡收單’沒有預(yù)付卡占比多，但是高頻業(yè)務(wù)、體量很大，影響也不小。支付寶，微信屬于活躍的網(wǎng)絡(luò)支付方式，余額和零錢的沉淀大量資金，備付金上繳之后網(wǎng)絡(luò)支付公司失去議價(jià)權(quán)，手續(xù)費(fèi)恐怕提高；而pos業(yè)務(wù)這一塊，雖然大部分都能提供POS機(jī)D0業(yè)務(wù)即pos刷卡到賬秒到業(yè)務(wù)，但是商戶池里的可能會(huì)存在大量不合規(guī)的商戶劃撥行為，這部分實(shí)時(shí)到賬的pos機(jī)資金是需要支付公司墊資的，所以影響也會(huì)比較大?！币晃槐本┲Ц缎袠I(yè)人士稱。
如此行業(yè)“變局”，支付企業(yè)怎么辦？
“見招拆招”
“除了巨頭外，對(duì)于其它中小型機(jī)構(gòu)而言，僅做支付肯定是不行的。”多位接受采訪的支付業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一般有客戶場(chǎng)景、有能力的集團(tuán)機(jī)構(gòu)，都會(huì)“上浮”做金融，做理財(cái)，以支付為入行口，例如翼支付，就變成甜橙金融；沒有能力的，就淪為銀聯(lián)、微信、支付寶的代理，做一些服務(wù)商戶的事情，提供SaaS服務(wù)。“有一些支付機(jī)構(gòu)原來就布局了海外渠道，就可以和巨頭合作，依然有盈利點(diǎn)，因?yàn)榫揞^都有出海的需要，如果一個(gè)支付機(jī)構(gòu)在海外本來就擁有很多商戶渠道，那就可以直接讓巨頭借支付機(jī)構(gòu)的通道進(jìn)駐海外從而與巨頭刮分利潤(rùn)，畢竟海外手續(xù)費(fèi)本來就比國(guó)內(nèi)要高?！鄙鲜霰本┲Ц缎袠I(yè)人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。
像支付寶與微信這樣的巨頭也有應(yīng)對(duì)的“利器”，那就是余額寶和零錢通。支付百科評(píng)論家寇向濤對(duì)記者表示，支付寶和微信一直在推廣它們的理財(cái)業(yè)務(wù)，如果用戶賬戶的零錢全都存到余額寶和零錢通，那就等于變成一種購(gòu)買理財(cái)?shù)男袨?，?gòu)買后的資金不再是客戶備付金了，也算是一種“應(yīng)對(duì)爭(zhēng)取”。
對(duì)于POS機(jī)業(yè)務(wù)來說，也有“見招拆招”的辦法。上述北京支付人士對(duì)記者表示，“一般來說，有一部分特約商戶可以使用D0秒到業(yè)務(wù)備付金劃撥的，但是央行有規(guī)定——特約商戶簽約半年以后才能使用D0業(yè)務(wù)劃撥，然而真實(shí)情況下，基本沒有POS支付公司會(huì)這么做，就需要為這部分虛假商戶墊資。目前來說一種應(yīng)對(duì)方法是套用特約商戶指標(biāo)，但‘大商戶’模式也面臨整改，或者另外尋找外部資金例如企業(yè)資金或者風(fēng)投來為D0秒到業(yè)務(wù)墊資，因?yàn)橛行┢髽I(yè)對(duì)商戶信用數(shù)據(jù)感興趣，但對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言成本肯定是提高了。”“這一波洗牌優(yōu)勝劣汰，經(jīng)營(yíng)困難、沒有業(yè)務(wù)的支付企業(yè)也只有兩條路可以走，一種是把牌照轉(zhuǎn)賣給有能力的企業(yè)，有些支付企業(yè)續(xù)展不過關(guān)，也不想投入人力經(jīng)營(yíng)成本，備付金只有幾十萬，就是為了屯一張牌照賣的；另外一種續(xù)展不通過后就直接注銷結(jié)束經(jīng)營(yíng)?！笨芟驖Q。
本文源自經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)
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