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pos機(jī)未來(lái)趨勢(shì)
隨著宏觀經(jīng)濟(jì)增速的變緩、利率市場(chǎng)化加速、資本約束趨嚴(yán)、存貸利差持續(xù)收窄、盈利空間越來(lái)越小、非銀金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、金融脫媒、監(jiān)管趨嚴(yán)帶來(lái)銀行業(yè)務(wù)逐漸回歸本源等外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，“大智移云”等信息技術(shù)的快速發(fā)展與應(yīng)用，帶來(lái)了對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的獲客、變現(xiàn)等經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)和改變，與此同時(shí)，也帶來(lái)了對(duì)銀行內(nèi)部管理的巨大挑戰(zhàn)。
通過(guò)數(shù)字化工具的使用、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用、數(shù)字渠道的經(jīng)營(yíng)等方式，加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)帶動(dòng)銀行對(duì)外經(jīng)營(yíng)模式、對(duì)內(nèi)管理模式的變革，將是未來(lái)銀行獲得更多流量和客戶(hù)，保持和提升客戶(hù)粘性，提升定價(jià)能力，降低資金成本，保持可持續(xù)性的發(fā)展與盈利能力的關(guān)鍵。
盡管在過(guò)去五年中，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上做了大量探索性工作，在眾多領(lǐng)域取做了較多嘗試，例如零售渠道轉(zhuǎn)型、數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)、場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)、智能化管理等方面。但哪些工作是當(dāng)前必須要做的，哪些是需要重點(diǎn)投入的，投入產(chǎn)出效益究竟如何；數(shù)字化轉(zhuǎn)型是對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)手段的補(bǔ)充，還是一種新的模式？諸多的問(wèn)題都需要重新理清。
為此，元年基于對(duì)行業(yè)的深度研究與最新案例實(shí)踐，就2023年銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展做出如下研判：
數(shù)字化轉(zhuǎn)型將從“試點(diǎn)創(chuàng)新”
逐步轉(zhuǎn)向“常態(tài)推廣”
隨著過(guò)去幾年在金融科技領(lǐng)域的巨額投入和在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路上做了大量的探索，大中型商業(yè)銀行逐步形成了在銀行經(jīng)營(yíng)和管理能力上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的中小商業(yè)銀行看到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的巨大前景和回報(bào)，將從小心翼翼的蜻蜓點(diǎn)水轉(zhuǎn)向快馬加鞭飛馳入場(chǎng)。
而對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型初步取得成效的大中型商業(yè)銀行，獲客及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景已經(jīng)突破線下網(wǎng)點(diǎn)的約束，通過(guò)生態(tài)圈、開(kāi)放銀行、供應(yīng)鏈等線上的場(chǎng)景化、平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)增長(zhǎng)與價(jià)值提升的雙豐收。與此同時(shí)，借助銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，突破了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要依賴(lài)線上經(jīng)營(yíng)的約束，實(shí)現(xiàn)了線上線下經(jīng)營(yíng)的深度融合，從而在獲客與經(jīng)營(yíng)管理上有了巨大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
當(dāng)金融科技投入、數(shù)字化轉(zhuǎn)型所獲得的成效變得越來(lái)越真實(shí)，投產(chǎn)效益越來(lái)越接近甚至超過(guò)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就將從試點(diǎn)創(chuàng)新逐步轉(zhuǎn)向常態(tài)化的推廣和經(jīng)營(yíng)，成為銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要一極。
然而，對(duì)于中小型商業(yè)銀行而言，如何學(xué)習(xí)和尋找到最適合自己的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)和管理模式，不需要再像大中型銀行一樣把所有雷都趟一遍，將會(huì)成為一個(gè)關(guān)系到未來(lái)發(fā)展的重要課題。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型將從“全面撒網(wǎng)”
逐步轉(zhuǎn)向“重點(diǎn)捕魚(yú)”
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初期，大中型商業(yè)銀行為鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)單元突破傳統(tǒng)思維，給予了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的大力投入支持，在取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和豐富成效后，快速的進(jìn)行全面撒網(wǎng)式推廣，激起了全行層面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型熱情，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)和管理場(chǎng)景的不斷出現(xiàn)和完善，帶來(lái)了銀行經(jīng)營(yíng)和管理的全面變革。
然而，在全面撒網(wǎng)式數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，受限于每家行自身當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)和管理局限，并不是所有的數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入都取得了合適的回報(bào)，有的投入也許打了水漂，有的投入甚至帶來(lái)了負(fù)向的效果。比如某家股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)，投入了大量的資金在電影票購(gòu)買(mǎi)場(chǎng)景的經(jīng)營(yíng)，最后卻發(fā)現(xiàn)，該場(chǎng)景無(wú)法找到金融變現(xiàn)場(chǎng)景，從而缺乏可持續(xù)性。在累積了多年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)據(jù)后，有的商業(yè)銀行已經(jīng)能夠依托數(shù)字資產(chǎn)來(lái)判斷數(shù)字化轉(zhuǎn)型具體投入的投產(chǎn)效益，并以此來(lái)進(jìn)行未來(lái)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入的選擇。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將逐步的從“全面撒網(wǎng)”轉(zhuǎn)向“重點(diǎn)捕魚(yú)”——將有限的資源投入到更能帶來(lái)效益的項(xiàng)目中去。
在此過(guò)程中，如何分場(chǎng)景進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目的投入產(chǎn)出分析，構(gòu)建基于場(chǎng)景的項(xiàng)目投產(chǎn)效益標(biāo)準(zhǔn)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目的申請(qǐng)、審批、監(jiān)測(cè)與評(píng)價(jià)提供基準(zhǔn)，從而幫助商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，以更少投入實(shí)現(xiàn)更大產(chǎn)出，特別是對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，受限于規(guī)模和利潤(rùn)，尤其需要學(xué)習(xí)和關(guān)注。
場(chǎng)景化生態(tài)圈經(jīng)營(yíng)將成為
零售銀行經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力
傳統(tǒng)零售銀行，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、POS端、客戶(hù)經(jīng)理、代發(fā)、APP等渠道進(jìn)行獲客及經(jīng)營(yíng)，需要大量的固定投入和人員投入。因此，傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)，只有在做到一定業(yè)務(wù)規(guī)模的情況下，才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)進(jìn)而轉(zhuǎn)向盈利。對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行，一方面受限于資本金的約束，無(wú)法投入巨資，另一方面受限于地域與網(wǎng)點(diǎn)的約束，零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展陷入瓶頸。
一方面隨著宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的乏力，導(dǎo)致融資需求的降低；另一方面競(jìng)爭(zhēng)的加劇，利差的快速收窄，使得大多數(shù)銀行陷入了規(guī)模與利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力的困境。商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)的定價(jià)優(yōu)勢(shì)，便成了當(dāng)前降低資金成本、提升資產(chǎn)業(yè)務(wù)價(jià)格進(jìn)而保持利差優(yōu)勢(shì)的最佳選擇。在這個(gè)背景下，如何快速獲得零售客戶(hù)，并持續(xù)經(jīng)營(yíng)，就成了擺在大多數(shù)商業(yè)銀行面前無(wú)法逃避的話題。
某股份制銀行從2017年開(kāi)始，大力發(fā)展金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過(guò)構(gòu)建生活場(chǎng)景來(lái)建設(shè)零售業(yè)務(wù)生態(tài)圈，從而在流量獲取、客戶(hù)獲取、客戶(hù)活躍、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)等方面獲得巨大的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。通過(guò)場(chǎng)景化生態(tài)圈的建設(shè)，能夠?yàn)榱闶坫y行業(yè)務(wù)帶來(lái)：
長(zhǎng)尾客戶(hù)：傳統(tǒng)零售銀行經(jīng)營(yíng)的是高凈值客戶(hù)，難以覆蓋長(zhǎng)尾客戶(hù)并長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的逐步提升。生態(tài)圈的建設(shè)，突破網(wǎng)點(diǎn)、人員以及資金的限制，可以讓更多的用戶(hù)發(fā)現(xiàn)、體驗(yàn)銀行的服務(wù)，從而為銀行客戶(hù)獲取提供了巨大的想象空間；
客戶(hù)粘度：傳統(tǒng)零售銀行客戶(hù)粘度的保持是非常困難的，需要投入大量的資金和人力。通過(guò)生態(tài)圈的構(gòu)建，用高頻的生活場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)，突破金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景的低頻局限，從而更好地保持客戶(hù)粘度，占領(lǐng)用戶(hù)的“心智”；
金融價(jià)值：通過(guò)或生活場(chǎng)景，強(qiáng)化銀行在客戶(hù)心中的品牌認(rèn)知、服務(wù)認(rèn)知、能力認(rèn)知，與此同時(shí)獲得更多的金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)現(xiàn)和觸達(dá)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)OMO（線上線下高度融合），從而實(shí)現(xiàn)更好的金融業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，獲得更高、可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)價(jià)值。
場(chǎng)景化的生態(tài)圈建設(shè)，已經(jīng)逐漸成為銀行零售業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
數(shù)字資產(chǎn)的應(yīng)用將會(huì)成為
銀行經(jīng)營(yíng)管理能力提升的重要手段
今天，在大量的金融科技投入后，大多數(shù)銀行已經(jīng)開(kāi)始或者構(gòu)建了較為完善的數(shù)據(jù)管理能力，將數(shù)據(jù)治理從最初的IT部門(mén)后臺(tái)管理推向覆蓋數(shù)據(jù)產(chǎn)生、規(guī)范、存儲(chǔ)、整合、應(yīng)用的全流程管控。
與此同時(shí)，數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的逐步強(qiáng)化與完善，包括在數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景、應(yīng)用模型、推送及觸達(dá)等服務(wù)能力的提升，則是當(dāng)前數(shù)據(jù)資產(chǎn)最大的可能突破點(diǎn)。“我們最大的問(wèn)題不是數(shù)據(jù)缺失，也不是數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，而是我們的數(shù)據(jù)應(yīng)用能力嚴(yán)重不足”，某銀行首席信息官如是說(shuō)。
數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用，需要結(jié)合高層領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略指向，以及業(yè)務(wù)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)重心來(lái)進(jìn)行規(guī)劃和建設(shè)，幫助監(jiān)測(cè)和推動(dòng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略， 提升業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)“降本增效”與“增本增效”。
數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用，需要深刻洞察創(chuàng)新業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建業(yè)務(wù)分析與數(shù)據(jù)分析模型，充分洞察業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)與經(jīng)營(yíng)過(guò)程，從而清楚在每一個(gè)過(guò)程節(jié)點(diǎn)上的行為標(biāo)簽與資源投產(chǎn)效益，通過(guò)對(duì)過(guò)程的管控來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)和掌控。
數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用成效將極大的影響高層決策效率，并影響戰(zhàn)略落地推進(jìn)的效果。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用成效是未來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)管理不可或缺的支撐。
2023年，作為對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)所影響的最末端，銀行將面臨著比企業(yè)更大的經(jīng)營(yíng)管理壓力。我們觀察到，領(lǐng)先商業(yè)銀行已經(jīng)通過(guò)金融科技的持續(xù)投入與經(jīng)營(yíng)，正在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在對(duì)外經(jīng)營(yíng)與對(duì)內(nèi)管理兩個(gè)方面，都初見(jiàn)成效。經(jīng)濟(jì)下行壓力所帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)，正在變成銀行經(jīng)營(yíng)變革的巨大動(dòng)力——誰(shuí)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中取得先機(jī)，在未來(lái)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，能占據(jù)更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
管理今天，是著眼于現(xiàn)狀；管理明天，是創(chuàng)造未來(lái)。愿所有商業(yè)銀行，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代，可以基于現(xiàn)狀，為未來(lái)創(chuàng)造無(wú)限可能。
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盒子科技POS機(jī)安不安全呀好不好用？
第一，盒子不是第三方支付公司，它不需要有支付牌照，所有資金清算都是由銀聯(lián)清算，公司根本不碰錢(qián)，只管技術(shù)第二，盒子的產(chǎn)品核心技術(shù)都由自己自主研發(fā)，有一套自己的防拆技術(shù)這是別的品牌所沒(méi)有的，樓主可以分別購(gòu)買(mǎi)幾個(gè)大品牌的pos機(jī)回來(lái)做實(shí)驗(yàn)，盒子是有一個(gè)專(zhuān)利“拆機(jī)自毀”功能，別小看這個(gè)“拆機(jī)自毀”功能，如果沒(méi)有這個(gè)功能隨便都有一些不法份子利用各種渠道購(gòu)買(mǎi)到一些pos機(jī)，然后拿回家拆機(jī)加裝復(fù)制芯片，那么再送出去，可以想像的出來(lái)一旦不小心用到這種pos機(jī)的后果是如何，產(chǎn)品安全這是優(yōu)勢(shì)第三，盒子的劣勢(shì)，手續(xù)費(fèi)是所有品牌中算是最高的，不過(guò)是在央行政策規(guī)定范圍內(nèi)最合理的第四：盒子這個(gè)項(xiàng)目政府都在做的，樓主可以關(guān)注徐州發(fā)布公眾號(hào)，徐州政府有發(fā)布過(guò)相關(guān)的公告第五：盒子模式確實(shí)非常好，不過(guò)前期非常的艱難，不是隨便一個(gè)人都能堅(jiān)持做下來(lái)，因?yàn)楹凶拥臋C(jī)具不像其他雜牌軍，貼牌軍，到處免費(fèi)拿機(jī)，免費(fèi)送機(jī)，盒子的每一臺(tái)機(jī)具都要花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)的。總結(jié)，模式，前景其實(shí)都可以，就是看你能不能做下來(lái)
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