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消費貸款個人pos機刷
雖然金融監(jiān)管部門明確要求個人消費貸款不得用于股市等非消費領(lǐng)域，但在股市高獲利、部分銀行貸款用途監(jiān)管不嚴的背景下，一些市民開始“鋌而走險”。盡管一些業(yè)內(nèi)人士表示，個人消費貸款大規(guī)模流入股市的可能性較小。但消費貸款入市現(xiàn)象的存在，對銀行貸款用途的審核和貸后監(jiān)管都提出了更高要求。
本報記者楊洋“我炒股的資金是從銀行貸來的?！痹诒本氖翴T行業(yè)的袁先生日前向記者透露。
過去一周，股市不斷刷新“天量新高”的紀錄———滬指一周上漲超過7%，4個交易日連續(xù)成交超過1萬億元。那么萬億元資金來自何處？“已有跡象顯示，個人消費信貸正成為入市資金來源渠道之一?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士認為。
消費貸“便捷”入場
“非常合適?！痹谡劶袄孟M貸款炒股的原因時，袁先生這樣回答，“個人消費貸款為6%的年利率，而炒股一個月的回報率卻能達到10%或以上?！?
那么個人消費貸款是如何入市的呢？從袁先生的操作來看，過程并不復(fù)雜。他首先從一家股份制銀行申請到一筆金額為30萬元、期限一年、年利率6%的貸款，其次直接將貸款資金取出投入股市。
按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，申請個人消費貸款，應(yīng)以消費發(fā)票、交易市場供貨單據(jù)、商戶電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費憑證作為貿(mào)易真實性的證明材料。此外，某大行相關(guān)負責(zé)人介紹說，目前該行非質(zhì)押的個人消費貸款可以在任何電商網(wǎng)站、POS機刷卡消費，但貸款資金絕對不會打入申請人賬戶。
中小銀行在這方面的要求相對寬松。記者咨詢多家中小銀行后發(fā)現(xiàn)，如申請一筆30萬元的個人消費貸款，銀行僅對申請人信用情況、年齡、工作年限或職業(yè)身份要求有規(guī)定。袁先生也證實，申請過程中，銀行僅要求其提供近6個月的工資流水證明。
銀行的推銷行為也在一定程度上助推了消費貸款入市。袁先生說，貸款炒股的想法是在銀行工作人員推銷貸款產(chǎn)品時才產(chǎn)生的。某大行相關(guān)部門負責(zé)人更表示，進入2月份后，除部分股份制銀行外，已先后有多家城商行客戶經(jīng)理上門推銷個人消費類的貸款產(chǎn)品，且承諾的貸款金額多在15萬到30萬元之間，不少員工都已順利申請到。
根據(jù)監(jiān)管要求，在銀行員工通過實地調(diào)查、賬戶監(jiān)控、關(guān)聯(lián)人訪談等方式加強貸款檢查的同時，銀行也應(yīng)通過制度明示、流程約束等手段，引導(dǎo)、監(jiān)督員工依法合規(guī)經(jīng)營。
消費貸迎“盛宴”需防入歧途
流入股市的個人消費貸款規(guī)模有多大？會否引發(fā)風(fēng)險？
事實上，個人消費貸款被挪用于股市投資、購買住房、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域的情況一直存在。銀監(jiān)會也曾專門下發(fā)《關(guān)于個人消費貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》，明確要求加強個人綜合消費貸款的風(fēng)險管理。
一些業(yè)內(nèi)人士表示，作為監(jiān)管部門日常監(jiān)管的重點，個人消費貸款被挪用的情況已明顯減少。另外，銀行對金額較大、明顯與日常消費屬性不匹配的個人消費貸款多進行控制，因此個人消費貸款大規(guī)模流入股市的可能性較小。
貸款金額不大也被袁先生視作“風(fēng)險較小”的主要理由，他說，自己有能力按時償還銀行貸款本息。
根據(jù)央行數(shù)據(jù)，我國小額消費貸款2008年至2012年年均增長接近40個百分點，目前仍處于高速增長階段。同時，在居民消費觀念轉(zhuǎn)變、利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展加快等多重因素助推下，個人消費貸款業(yè)務(wù)更成為銀行利潤的主要增長點。
多家銀行也將其作為今年業(yè)務(wù)擴展的重點。中部某銀行近日便提出，作為轉(zhuǎn)型的一項重要舉措，將穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車、旅游等消費金融，促進消費升級。
而從目前情況來看，各銀行均開始加速推出個人消費類貸款產(chǎn)品。個人消費貸款“盛宴期”已來臨，經(jīng)記者粗略統(tǒng)計，相關(guān)產(chǎn)品已超過20個，如白領(lǐng)貸、工薪消費貸、金貸寶、現(xiàn)貸派等。對比不難發(fā)現(xiàn)，各銀行推出的個人消費貸款雖名稱有所不同，但存在高度同質(zhì)化傾向，如申請門檻低、放款時間短等。
民生銀行(行情600016,問診)相關(guān)負責(zé)人日前就公開表示，“2015年，消費信貸市場面臨更加激烈的競爭?！睘閼?yīng)對同業(yè)競爭挑戰(zhàn)，從去年年末開始，一些銀行推出個人網(wǎng)上全程自助消費貸款產(chǎn)品，用以吸引客戶。
對此，某銀行負責(zé)人介紹說，網(wǎng)上個人消費貸款產(chǎn)品不需要提供任何材料，申請、審批、簽約、支用等全部環(huán)節(jié)均可在網(wǎng)上一步完成。不過，這也對貸款用途的審核和貸后監(jiān)管提出更高要求。
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