網(wǎng)上有很多關于怎么發(fā)展pos機,淺析2023年支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的知識，也有很多人為大家解答關于怎么發(fā)展pos機的問題，今天pos機之家(m.afbey.com)為大家整理了關于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!
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怎么發(fā)展pos機
2023年對各行各業(yè)來說，可謂是充滿著希望。疫情的放開、各類利好政策的加持，經(jīng)濟復蘇正在路上。那么對于支付行業(yè)來說，2023年會有怎樣的發(fā)展趨勢呢？在此，移動支付網(wǎng)從政策、技術(shù)、市場等角度，一起展望2023年支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢。
政策監(jiān)管篇
隨著近幾年多個重磅政策的落地，支付產(chǎn)業(yè)趨于平穩(wěn)，合規(guī)壓力大、支付薄利化、產(chǎn)業(yè)競爭充分、優(yōu)勝劣汰加劇成為了許多支付人對產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀的普遍共識?，F(xiàn)行與將實行政策中，仍然存在著不少機遇與挑戰(zhàn)，從中也可窺探可能發(fā)生的變化。
反洗錢與反詐上升到新的高度。近幾年我國反洗錢不斷趨嚴，配合FATF提升反洗錢合規(guī)等級是大背景，反洗錢三年規(guī)劃發(fā)布、反洗錢法修訂都會持續(xù)加強對支付機構(gòu)的反洗錢要求，把支付機構(gòu)按照金融機構(gòu)的標準來進行反洗錢監(jiān)管也是一大趨勢。值得一提的是，2022年的最后一天，人民銀行對兩銀行和一支付機構(gòu)開出總計1.34億的巨額罰單，這被認為是監(jiān)管對反洗錢監(jiān)管態(tài)度的轉(zhuǎn)變——從“合規(guī)為本”到“風險為本”的監(jiān)管思路，加大處罰力度。可以預見，2023年支付行業(yè)的反洗錢會上升到新高度，信用卡套現(xiàn)之類的業(yè)務，展業(yè)邏輯會發(fā)生微妙改變。
反詐讓反洗錢的要求更加具體，但同時難度更大。《反詐法》的實施，讓銀行和支付機構(gòu)許多相關業(yè)務，從原來的違規(guī)上升到違法。百聯(lián)優(yōu)力因反詐不力被罰，而后支付牌照注銷；廈門銀行明確因“涉詐賬戶管理不到位”被罰。可以預見，2023年反詐的罰懲會更多，這同時給許多反詐方案及相關企業(yè)帶來很多機會。
金融消保更加受重視。金融消保是近兩年金融機構(gòu)異常關注的話題，背后是以《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》為代表的相關辦法開始執(zhí)行，以及人民銀行、銀保監(jiān)會開出大量金融消保相關罰單的倒逼，多家大型國有銀行和股份制銀行均中招?！拔唇?jīng)金融消費者明示同意，收集、使用消費者金融信息”“違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定”“漏報投訴數(shù)據(jù)”等違法行為成為了常見的消保罰單內(nèi)容。而在國家金融監(jiān)督管理總局成立之后，統(tǒng)籌負責金融消費者權(quán)益保護的職能描述，也使得包括支付在內(nèi)的金融行業(yè)對金融消保將會更加重視。
259號文及信用卡新規(guī)影響深化。在2022年，259號文執(zhí)行深化的背景下，POS機漲價的聲音此起彼伏；此外，信用卡新規(guī)的執(zhí)行，也讓銀行更加注重信用卡的高質(zhì)量發(fā)展，激發(fā)了更多聯(lián)合收單需求。信用卡套現(xiàn)的整體成本呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，這都將不斷催化支付產(chǎn)業(yè)的變革，甚至改變原有業(yè)務的運行邏輯，如獲客、積分政策、分潤機制、外包機制等。
支付條例正在“落地”。自征求意見稿發(fā)布已經(jīng)過去兩年有余，但支付條例的影響已經(jīng)開始深入產(chǎn)業(yè)當中。支付名稱專用、實際控制人唯一、注冊資本等要求都已經(jīng)開始默默執(zhí)行，而企業(yè)支付限制、牌照分類等重大疑問，則有待正式稿的推出。整個產(chǎn)業(yè)都在等待這一重塑支付產(chǎn)業(yè)運行邏輯的文件出臺。
支付機構(gòu)優(yōu)勝劣汰加速。支付牌照的數(shù)量在今年初降至200張以下，而鼎盛時期最高值為271張。純預付卡牌照營收模式轉(zhuǎn)型困難；銀行卡收單合規(guī)成本高，市場競爭激烈，頭部現(xiàn)象逐漸呈現(xiàn)，聚合支付商反向倒逼等多種因素下，也能導致收單機構(gòu)退出市場；而最為看好的互聯(lián)網(wǎng)支付，開始趨向于“賣身”集團，依靠集團場景生存。所以總體上來看，以預付卡為主，支付機構(gòu)的主動或被動退場仍然會持續(xù)。
技術(shù)及產(chǎn)品篇
支付相關的技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新并不多，但仍然有包括刷掌在內(nèi)的前端支付創(chuàng)新值得關注。
刷掌支付有望異軍突起。刷掌支付可謂是2022年支付產(chǎn)業(yè)最為關注的前端支付技術(shù)創(chuàng)新。2021年騰訊一內(nèi)部刷掌支付創(chuàng)新項目曝光，2022年微信支付開始在部分線下門店測試刷掌支付。此外，美國巨頭亞馬遜也在部分線下門店推廣刷掌支付，而到了2023年，支付寶被曝出正在加速研發(fā)刷掌支付相關方案。所以從各類綜合信息來看，刷掌支付在未來兩三年內(nèi)的快速發(fā)展將可以預見，新興技術(shù)的推廣仍然面臨不小的挑戰(zhàn)。
首先是監(jiān)管是否允許。目前公安部擁有國民指紋和人臉庫，但并沒有相關部門擁有國民的掌紋庫，刷掌最后由哪個部門負責監(jiān)管，信息安全“三法一條例”等相關生物識別法規(guī)是否允許它大規(guī)模落地仍然值得探討。
其次是產(chǎn)業(yè)是否成熟。以刷臉支付為例，支付寶首先“發(fā)難”，微信支付緊隨其后，在疫情暫緩市場推廣的背景下，微信支付花了2-3年時間才能夠與支付寶在市場、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品等各個維度有抗衡可能，且部分場景也仍然落后。雖然各自服務商體系是現(xiàn)成的，但是產(chǎn)品體驗、產(chǎn)品產(chǎn)能、市場供需等各個方面，都在考驗新興支付技術(shù)的落地成熟度。
然后是用戶接受度。相對于刷臉，刷掌可以更加安全，在支付時用戶的主動使用意愿鑒別更加明確，不過這已經(jīng)需要考慮用戶的接受度以及使用意愿。這就異?？简炈⒄频拈_通、使用、錯識率等問題，整體的產(chǎn)品體驗需要做到極致。
最后是找到適合刷掌的場景。除了現(xiàn)金，不是所有的支付方式都可以被人普遍接受，找到合適的適用場景才是刷掌支付推廣最應該考慮的。自二維碼支付之后，業(yè)界基本認為短期很難有如此低成本、高適用性的支付技術(shù)可取而代之，刷臉、刷掌同樣都無法取代，但可以在部分場景找到契合點。比如刷臉在園區(qū)方案使用率較高，那么刷掌可以在什么場景呢？
刷臉支付趨于平穩(wěn)。刷臉支付在2019年爆火，經(jīng)歷了疫情三年的產(chǎn)業(yè)沉淀，整體上已經(jīng)趨于平穩(wěn)。
向更垂直的領域延伸。過去幾年刷臉支付在便利店、商超等零售領域的普及獲得一定的成績，疫情期間在園區(qū)支付當中也獲得了較大的成功。除此以外，刷臉正在向更加垂直的支付場景延伸，各地地鐵、公交的刷臉項目頻頻上線，醫(yī)保刷臉的需求也正在逐漸激活。
技術(shù)更迭加速。得益于近幾年人工智能產(chǎn)業(yè)的技術(shù)升級，刷臉識別技術(shù)也在加速更迭，原來的逆光、大庫場景、雙胞胎識別等問題不斷被解決。
更深度的產(chǎn)業(yè)競爭。疫情壓抑了刷臉支付前端產(chǎn)業(yè)推廣速度的同時，也給許多終端產(chǎn)業(yè)廠商足夠的產(chǎn)品研發(fā)時間，包括攝像頭、終端等廠商在內(nèi)的玩家逐漸加入戰(zhàn)局，更深度的產(chǎn)業(yè)競爭正在加劇。而隨著口罩時代的逐漸遠去，用戶習慣的逐漸養(yǎng)成，相信未來會有更多刷臉支付機會。此外，隨著《信息安全技術(shù)人臉識別數(shù)據(jù)安全要求》在內(nèi)的多樣刷臉相關標準出臺，也從標準層面促使產(chǎn)業(yè)走向成熟。
遠程認證技術(shù)大有可為。2022年發(fā)布的信用卡新規(guī)中明確提出，將通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。今年年初，人民銀行、外匯局等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關于金融支持前海深港現(xiàn)代服務業(yè)合作區(qū)全面深化改革開放的意見》，就明確試點開展信用卡視頻面簽。
這就意味著信用卡“三親見”要求可能改變，遠程身份認證技術(shù)將從試點開始，逐漸適用于信用卡這一龐大市場。這其中會包含RPA、OCR、ICR、機器學習等技術(shù)的應用，CTID、eID等身份認證體系也有更廣泛的應用想象空間。此外，部分支付機構(gòu)進行的“收單雙錄”，也對遠程認證技術(shù)有需求。
支付數(shù)據(jù)治理需求增強。過去支付相關數(shù)據(jù)一直是被產(chǎn)業(yè)輕視的資產(chǎn)，隨著支付數(shù)字化升級被提出，我國以“數(shù)據(jù)二十條”“數(shù)字中國建設規(guī)劃”為代表的數(shù)據(jù)相關政策開始豐滿。數(shù)據(jù)資源持有權(quán)、數(shù)據(jù)加工使用權(quán)、數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營權(quán)等分置的“三權(quán)分置”產(chǎn)權(quán)運行機制正在建立，這就意味著擁有豐富數(shù)據(jù)資源的支付產(chǎn)業(yè)有了新的機遇。
數(shù)據(jù)合法合規(guī)的采集、處理、存儲、使用等全生命周期管理；數(shù)據(jù)中臺的構(gòu)建；前端智能營銷、風控反詐、經(jīng)營分析等服務的提供都會是支付產(chǎn)業(yè)關注的焦點。相應，大數(shù)據(jù)集群儲存、分布式數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)入倉入湖、數(shù)據(jù)解加密、數(shù)據(jù)血緣等等數(shù)據(jù)治理相關技術(shù)及產(chǎn)品，都將更受關注。
市場及垂直領域篇
受政策收緊，市場競爭充分的影響，整個支付市場“內(nèi)卷”嚴重。
跨境支付競爭更加激烈，探尋多元化。在跨境電商等貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展迅速、人民幣國際化加速等背景下，多方政策都在鼓勵跨境。支付機構(gòu)的跨境人民幣展業(yè)范圍也擴展至經(jīng)常項下，這都讓跨境支付充滿機遇及挑戰(zhàn)。并且產(chǎn)業(yè)各方將會挖掘除跨境電商收付外，更加廣泛的支付需求。
疫情期間，留學生支付、跨境旅游、跨境貿(mào)易三大跨境支付場景，僅跨境貿(mào)易仍然保有較高的交易量。然而，隨著多方入局，跨境電商的收付款方面已經(jīng)步入紅海階段。不局限于國內(nèi)，在多國獲牌展業(yè)，幫助其他國家的本地跨境電商完成收付款成為了許多跨境電商收付款企業(yè)的發(fā)展方向。
而疫情放開后，走出國內(nèi)，為其他國家提供本地化的收單服務也成為了許多支付企業(yè)的發(fā)展方向。相對于國內(nèi)“萬1~2”的費率收入，跨境支付疊加匯率波動，企業(yè)甚至可以獲得“百幾”的利潤。國內(nèi)支付與跨境支付百倍的收入差，驅(qū)使愈加“內(nèi)卷”的國內(nèi)支付走出國門，尋找跨境支付機遇。未來，類似留學生支付、互聯(lián)網(wǎng)出海、游戲出海、跨境旅游、本地收單等多元化跨境支付場景需求，都將會被不斷的挖掘并滿足。
國內(nèi)收單市場“卷”中向穩(wěn)?！熬怼睙o疑是近幾年國內(nèi)支付市場的一大特點，然而趨于平靜的大勢下，仍然有許多波瀾。
信用卡收單激變加速。過去一年，信用卡收單市場漲價的聲音此起彼伏，巨額罰單傳聞、259號文、信用卡新規(guī)、反詐新法等持續(xù)加壓，使得產(chǎn)業(yè)激變不斷加速。未來，漲價潮之下，信用卡套現(xiàn)市場將會有一定程度萎縮，收單機構(gòu)與銀行探索新的信用卡高質(zhì)量發(fā)展之路在所難免，部分機構(gòu)也會在這波浪潮中退出市場。
聚合收單走向差異化、數(shù)字化。經(jīng)過多年市場競爭，對商戶進行支付聚合的任務基本已經(jīng)完成，聚合收單也從增量市場走向存量市場。在基礎的支付服務逐漸同質(zhì)化的背景下，進行差異化競爭成為了關注點，例如聯(lián)合收單、本地生活服務、銀行營銷等業(yè)務。以SaaS為切入點，支付數(shù)字化服務不斷被提及，如何將收銀、點餐、外賣、O2O、發(fā)票、會員系統(tǒng)、營銷等多樣的商戶服務融合到支付服務當中，考驗著支付企業(yè)的綜合實力。此外，各個垂直領域的定制化支付服務需求也在不斷被挖掘。
終端市場辭舊迎新，加速出海。支付終端市場近幾年也是比較焦慮，一方面是傳統(tǒng)POS機存量市場在銳減；另一方面，刷臉、掃碼盒子等新興產(chǎn)品及新進市場競爭者不斷，疊加金融信創(chuàng)等因素，使得整個終端市場都相當焦慮。
國內(nèi)手刷市場不可避免的萎縮。在監(jiān)管對信用卡收單合規(guī)整治之下，國內(nèi)以信用卡套現(xiàn)為主要應用場景的手刷會萎縮。但同時，有報告顯示全球MPOS類產(chǎn)品的支付終端占比在提升，海外市場可能還有很大機會。
企業(yè)出海加速。尼爾森最新POS報告顯示，亞太市場是全球唯一一個萎縮的POS市場，但其他市場均處于增長態(tài)勢，特別是拉美市場，增長最快。此外，疫情促使下，全球的支付數(shù)字化浪潮加速，疊加我國互聯(lián)網(wǎng)服務出海，這都給我國支付終端企業(yè)出海提供了機會。
關注新機遇與定制化需求。刷臉、數(shù)字人民幣的興起，給終端行業(yè)帶來了新的市場增量空間，微信與支付寶兩大支付巨頭均開始關注刷掌支付，也一定程度上提振了終端廠商的市場信心，這也是值得關注的新興需求。此外，國內(nèi)支付數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在進行中，并且有逐步進入深水區(qū)的趨勢，這也將會對支付終端廠商提出更多定制化需求。
數(shù)字人民幣試點深化。數(shù)字人民幣試點情況可謂是近幾年大眾關注的焦點，人民銀行在2023年工作會議中，“有序推進”仍然是對數(shù)字人民幣工作的主要內(nèi)容。人民銀行數(shù)字貨幣研究所在2022年10月發(fā)布的相關文章中，就表明數(shù)字人民幣試點將以做好產(chǎn)品服務、夯實數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎、激勵各方合作共贏為主要目標?；诖耍覀兛梢云诖龜?shù)字人民幣在新一年的新發(fā)展。
更加迫切的共贏模式探索。自2020年首次試點以來，數(shù)字人民幣的發(fā)展已經(jīng)步入第三個年頭，目前仍然沒有較為明確的可持續(xù)共贏模式，這對整個產(chǎn)業(yè)的積極性是一大考驗。數(shù)字人民幣目前沒有費率概念，智能合約成為了最有可能商業(yè)化的特性，然而智能合約的需定制化特征注定了其如果不能實現(xiàn)高度模塊化、統(tǒng)一化，很可能只局限于服務大企業(yè)，小微企業(yè)很難獲益。所以，探索可持續(xù)的產(chǎn)業(yè)共贏模式，成為了比較迫切的任務。
更廣泛的試點參與。數(shù)字人民幣的試點范圍一直在擴大，但這應局限于地理區(qū)域、服務場景擴大，更加需要讓原來支付產(chǎn)業(yè)鏈的更多角色參與，豐富產(chǎn)業(yè)生態(tài)。當然，這是一個過程需要更加審慎，防范亂象的出現(xiàn)。
規(guī)范與規(guī)則的確定。無規(guī)矩則不成方圓，數(shù)字人民幣需要在確立更多規(guī)范與規(guī)則的基礎上，逐漸將一些已經(jīng)明確的邊界劃分，向上推動并逐漸形成法律，而區(qū)分行政干預與市場規(guī)則的時機并不容易。當下主流支付“四方模式”就經(jīng)歷過數(shù)十年的發(fā)展，數(shù)字人民幣征途漫漫。
值得期待的跨境支付嘗試。目前數(shù)字人民幣的跨境支付發(fā)展路徑主要是兩個，一是多邊央行數(shù)字貨幣橋，另一個是數(shù)字人民幣系統(tǒng)與香港“轉(zhuǎn)數(shù)快”支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通。相對于成熟的國內(nèi)移動支付環(huán)境，跨境支付是更值得數(shù)字人民幣探索并改善現(xiàn)有體驗的場景。
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