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開發(fā)者pos機
近年來，在微信和支付寶等第三方支付機構(gòu)、部分第四方聚合支付品牌的推動下，移動支付方式的興起，與之密切相關(guān)的條碼支付業(yè)務(wù)也獲得了迅猛增長的態(tài)勢。拿起手機對著二維碼“掃一掃”便可輕松完成支付，這樣的支付方式受到不少人的青睞，給生活帶來了諸多便利。然而，遍布街頭巷尾的條碼支付，也因為準入門檻太低、安全隱患滋生等問題而受到監(jiān)管部門的高度重視。
條碼支付業(yè)務(wù)主要分為主掃和被掃兩種模式，且都需要借助特定的受理端來完成支付。掃碼和顯碼設(shè)備作為業(yè)務(wù)落地和展業(yè)的重要載體，其運用的技術(shù)直接關(guān)乎每一筆交易的安全和消費者的合法權(quán)益，同時也左右了相關(guān)業(yè)務(wù)未來發(fā)展的路徑。但長久以來由于缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準，導(dǎo)致市場上充斥著一大批良莠不齊的產(chǎn)品，不利于市場監(jiān)管，阻礙行業(yè)的健康有序發(fā)展。
為了鼓勵并規(guī)范金融創(chuàng)新，促進條碼支付業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，央行于近期發(fā)布了關(guān)于條碼支付安全技術(shù)規(guī)范和受理終端技術(shù)規(guī)范試行的242號文件，從技術(shù)和業(yè)務(wù)層面對條碼支付市場進行梳理，在鼓勵創(chuàng)新的同時加強管理，相關(guān)規(guī)定自2018年4月1日起實施。值得一提的是，該文件特別針對顯碼、掃碼等專用設(shè)備在交易數(shù)據(jù)、性能設(shè)備、安全技術(shù)等方面提出了多項要求，進一步規(guī)范了這些受理終端的應(yīng)用。
目前，市場上支持條碼支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品有以下幾種形態(tài)：
顯碼設(shè)備
1、靜態(tài)碼的立牌或貼紙
作為市場上最常見的輕量級顯碼產(chǎn)品，種類繁多，功能趨同。多見于微信、支付寶官方二維碼或其他聚合支付產(chǎn)品，主要解決商家移動支付受理問題。由于技術(shù)門檻低和成本可控，很適合快速展業(yè)。其弊端在于顯示的都是靜態(tài)二維碼，易被篡改、偷換，甚至攜帶木馬或病毒，存在極大的安全隱患，很容易讓不法分子有機可趁。按照此次出臺的條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范要求，今年4月1日起靜態(tài)條碼支付單日將限額500元。今后很有可能會被其他產(chǎn)品替代，最終退出市場。
2、具條碼動態(tài)更新功能的智能客顯
常見的有電子立牌或智能客顯等，這種顯碼設(shè)備相較于第一種在技術(shù)層面有所突破創(chuàng)新，支持條碼動態(tài)更新，從而降低安全隱患。但由于相對成本也有所提升，因此限制了其應(yīng)用場景。規(guī)范出臺后，只要符合相關(guān)技術(shù)標(biāo)準，將替代靜態(tài)二維碼成為輕量級的入門產(chǎn)品。
掃碼設(shè)備
1、收銀插件
這種掃碼產(chǎn)品受理條碼的形式主要是運用掃碼槍完成。雖然也常見，但此類產(chǎn)品是在未經(jīng)過系統(tǒng)商授權(quán)的情況下，通過黑客技術(shù)截獲收銀數(shù)據(jù)后，再與自身開發(fā)的條碼業(yè)務(wù)模塊結(jié)合，最終實現(xiàn)條碼收銀?？梢哉f產(chǎn)品及運用的技術(shù)本身就處于灰色地帶，很難獲得市場和監(jiān)管等多方的認可。
2、收銀系統(tǒng)
這種掃碼產(chǎn)品和收銀插件在受理形式上一致，也是采用掃描槍完成。區(qū)別在于收銀系統(tǒng)是正規(guī)的收銀系統(tǒng)廠商同過拓展或改造自身產(chǎn)品，從而實現(xiàn)了對條碼業(yè)務(wù)的支持，合規(guī)性、安全性更勝一籌。包括傳統(tǒng)ERP、CRM廠商在內(nèi)的各類型ISV/SI近年來都在加速轉(zhuǎn)型，積極接入移動支付，為商戶提供更多樣的支持。
3、智能POS
與前兩種在原有系統(tǒng)上進行拓展的實現(xiàn)形式不同，智能POS作為一個更為獨立系統(tǒng)，除了比第一種收銀插件更加安全，而且可以擺脫傳統(tǒng)收銀系統(tǒng)的約束，提供更多樣化的應(yīng)用場景和創(chuàng)新能力。同時，作為專業(yè)化的商用金融終端，不僅支持卡基（基于銀行卡）和賬基（基于移動支付賬戶）兩套受理體系，而且能提供金融級的安全保障，是金融和商業(yè)服務(wù)的理想載體，未來將擔(dān)負起更多的商業(yè)職能。其中比較典型的就是，提供智能營銷、數(shù)據(jù)服務(wù)、財務(wù)外包等不同類型的增值服務(wù)，通過個性化的服務(wù)提高與商戶的粘性，形成明顯的線下受理終端優(yōu)勢。
上?；坫y，作為最早從事智能POS研發(fā)的行業(yè)老兵，在相關(guān)概念的確立和運用實踐中發(fā)揮了積極作用。曾參與了智能POS安全規(guī)范的起草工作，并成功研發(fā)了首款通過銀聯(lián)安全認證智能POS。
受理體系方面，慧銀在產(chǎn)品設(shè)計之初，專家團隊就預(yù)見到條碼支付發(fā)展前景，創(chuàng)新性的提出了聚合多種類支付方式的概念，涵蓋磁條卡、芯片卡、IC卡、NFC、條形碼/二維碼等全支付類型，并將其做成基礎(chǔ)功能模塊提供給所有應(yīng)用開發(fā)者，所以能同時滿足卡基和賬基支付。
安全方面，團隊充分發(fā)揮在安全支付領(lǐng)域的實踐經(jīng)驗，在銀聯(lián)的指導(dǎo)下，針對卡基支付和基于條碼的賬基支付的特性定制安全方案，提出了“全域安全”的概念。在保證機密性的同時，準確識讀和解析銀行卡及條碼信息，并從物理和邏輯層面確保相關(guān)隱私信息在生成、交互、儲存、通信等各環(huán)節(jié)始終處于安全狀態(tài)。此外，慧銀還積極運用前沿的生物識別技術(shù)，進一步提升整體安全性，做到安全無短板。
在應(yīng)用場景方面，與包括各國主流銀行和支付機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)、垂直行業(yè)解決方案提供商等緊密合作，除了金融支付外，還支持O2O、電商、零售、餐飲、物流等十幾個領(lǐng)域的海量應(yīng)用。幫助不同類型的商戶完成日常經(jīng)營的數(shù)字化升級，并在此基礎(chǔ)上連接更多的服務(wù)，運用合作伙伴優(yōu)秀的專業(yè)技術(shù)為商戶重新賦能，打造新零售模式。
4月1日，條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范正式實施以后，行業(yè)將會面臨大規(guī)模的洗牌?；跇I(yè)務(wù)受理端的升級、改造，粗放式的業(yè)務(wù)模式將會向精細化運營、服務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。智能POS基于其受理形式多樣、應(yīng)用場景豐富、金融級安全等特性，將會成為助推條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)備，迎來新的發(fā)展契機。
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