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拉卡拉pos機(jī)現(xiàn)在多少利率
信用卡是個(gè)大江湖，空間廣博，宜淺宜深。信用卡，既是支付產(chǎn)品，又是信貸產(chǎn)品；既可做獨(dú)立支付工具，亦可綁定第三方支付渠道；既是一款產(chǎn)品，又是業(yè)務(wù)場(chǎng)景。在這個(gè)場(chǎng)景里，衍生出發(fā)卡推介、賬單管理、賬單代償、積分兌換、逾期催收等系列商業(yè)模式，養(yǎng)活了大大小小的三方公司。
這兩年，信用卡發(fā)卡提速，周邊江湖水大魚(yú)大，紅利效應(yīng)盡顯。不過(guò)就目前來(lái)看，信用卡紅利已現(xiàn)衰相。
信號(hào)
過(guò)去四年（2015-2018），銀行業(yè)以發(fā)卡量論英雄，信用卡產(chǎn)業(yè)迎來(lái)增長(zhǎng)黃金期，催生整個(gè)大生態(tài)的繁榮?；ヂ?lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)憑借流量?jī)?yōu)勢(shì)，以聯(lián)名信用卡為突破口，盡情變現(xiàn)流量；51信用卡、薩摩耶金服、小贏科技、維信金科等創(chuàng)業(yè)公司，圍繞信用卡產(chǎn)業(yè)鏈布局，更是在互金紅海競(jìng)爭(zhēng)中順利上市。
2018年以來(lái)，現(xiàn)金貸推介減速，信用卡推介接棒，助力互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)延續(xù)營(yíng)收高增長(zhǎng)趨勢(shì)，更是澤被整個(gè)互金行業(yè)。
以簡(jiǎn)普科技為例，2018年貸款推介收入負(fù)增長(zhǎng)，信用卡推介收入則同比增2.28倍（營(yíng)收占比提升20個(gè)百分點(diǎn)，接近四成），拉動(dòng)整體營(yíng)收同比增46%。
回頭看信用卡的雄起，是時(shí)勢(shì)的必然。
新金融崛起后，銀行零售業(yè)務(wù)多面受敵，信用卡兼具銀行賬戶（發(fā)卡量）、消費(fèi)信貸（信用卡貸款）、支付收單（刷卡交易）等多重屬性，舉一破三，被不少銀行選做零售轉(zhuǎn)型的破局點(diǎn)。
以興業(yè)銀行為例，過(guò)去三年力推借貸兩卡（借記卡與信用卡）聯(lián)動(dòng)策略，并借助“織網(wǎng)工程”推動(dòng)信用卡與收單業(yè)務(wù)融合發(fā)展，累計(jì)發(fā)卡量增長(zhǎng)1.76倍（2015VS2018），信用卡貸款余額增2.49倍，年交易金額增2.36倍。抓住信用卡這個(gè)牛鼻子，銀行賬戶、支付收單和消費(fèi)信貸三大零售業(yè)務(wù)都有了突破式發(fā)展。
不過(guò)，并非每家銀行都在押注信用卡業(yè)務(wù)。過(guò)去三年里，有些銀行（如貴陽(yáng)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行）信用卡未償貸款年均增速超過(guò)40%，也有銀行（如盛京銀行、大連銀行）年均增速低于10%，而諸如工行、中行、農(nóng)行等國(guó)有大行，增速不高不低，沒(méi)有刻意發(fā)力。
作為足以撐起銀行零售轉(zhuǎn)型的利器，做好信用卡并不容易。發(fā)卡環(huán)節(jié)不愁，可與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作獲客，但激活環(huán)節(jié)（針對(duì)新用戶）需要面簽，激活后的日常運(yùn)營(yíng)更需要投入大量人力。因此，發(fā)卡容易活卡難，區(qū)域性銀行缺乏觸及全國(guó)的物理網(wǎng)點(diǎn)，在激活環(huán)節(jié)受阻，在日常運(yùn)營(yíng)上也有心無(wú)力，發(fā)卡量和活卡量上不去，達(dá)不到盈虧平衡點(diǎn)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)就沒(méi)了動(dòng)力。
大量的區(qū)域性銀行，搭不上信用卡的快車，才把零售轉(zhuǎn)型的希望寄托在“助貸”上。所以，過(guò)去幾年的信用卡狂歡，只是全國(guó)性銀行的狂歡。
可增長(zhǎng)總是有盡頭的。截止2018年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)6.86億張，五家銀行（四大行+招行）發(fā)卡量過(guò)億。盤子越來(lái)越大，增速也開(kāi)始放緩，2018年累計(jì)發(fā)卡量同比增長(zhǎng)16.67%，增速下降近10個(gè)百分點(diǎn)。
從上市平臺(tái)信用卡撮合量中，也能找到佐證。51信用卡，于2018年下半年迎來(lái)拐點(diǎn)；簡(jiǎn)普科技，則于2019年一季度迎來(lái)拐點(diǎn)。
狂歡之后，信用卡產(chǎn)業(yè)迎來(lái)休整期。
悖論
在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的大背景下，銀行經(jīng)受著很大的盈利壓力，若信用卡業(yè)務(wù)在營(yíng)收層面動(dòng)力強(qiáng)勁，銀行是斷斷不會(huì)踩剎車的。
實(shí)際情況是，發(fā)卡量快速增長(zhǎng)，卡均營(yíng)收貢獻(xiàn)在下降。以招行為例，2018年流通卡卡均營(yíng)收貢獻(xiàn)降至791元，較兩年前縮水約18%。
這要從持卡人結(jié)構(gòu)中找答案。
基于是否分期（賬單分期和現(xiàn)金分期），可把持卡人分為分期持卡人和不分期持卡人，前者貢獻(xiàn)利息和刷卡傭金，后者僅貢獻(xiàn)刷卡傭金?；谑欠癞a(chǎn)生壞賬，可把持卡人分為低風(fēng)險(xiǎn)群體和高風(fēng)險(xiǎn)群體，前者貢獻(xiàn)收入，后者貢獻(xiàn)壞賬。
一般認(rèn)為，20%的低風(fēng)險(xiǎn)分期用戶可以貢獻(xiàn)120%的利潤(rùn)（多出的20%用于彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)用戶的壞賬損失），是銀行最青睞的一個(gè)群體。仍以招行為例，信用卡貸款余額中，計(jì)息貸款占比為23%，可理解為約23%的用戶選擇分期，僅利息收入就貢獻(xiàn)了七成營(yíng)收。
不考慮交叉銷售效應(yīng)的情況下（如理財(cái)、存款、房貸、車貸等），高收入群體帶來(lái)的只是刷卡額的增長(zhǎng)，銀行很難借此盈利。目前，國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)POS刷卡費(fèi)率平均為0.45%左右（拉卡拉2018年度平均刷卡費(fèi)率），據(jù)銀聯(lián)數(shù)據(jù)，2018年卡均交易6.34萬(wàn)元，假設(shè)高收入群體年卡均交易10萬(wàn)元，每年帶來(lái)的刷卡傭金收入為100000*0.45%=450元，以發(fā)卡行占七成計(jì)算，為315元。
這筆收入，要覆蓋資金占用成本、促銷費(fèi)用、積分兌換、權(quán)益兌換以及人力費(fèi)用、IT費(fèi)用等，基本沒(méi)有盈利空間。
要盈利，靠分期。從盈利最大化的角度，銀行要一邊降低壞賬用戶占比，一邊提高分期用戶占比。壞賬用戶和分期用戶有一個(gè)共同點(diǎn)，就是收入較低，用戶屬性重疊會(huì)帶來(lái)營(yíng)銷層面的悖論：努力提高分期用戶占比，意味著要加大對(duì)中低收入群體的營(yíng)銷力度，反過(guò)來(lái)會(huì)提高壞賬用戶占比。
2017年以來(lái)，信用卡增長(zhǎng)日益依賴互聯(lián)網(wǎng)流量，一大批貸超平臺(tái)轉(zhuǎn)型信用卡推介平臺(tái)。貸款平臺(tái)吸引借貸用戶，輸送的持卡人分期意愿高，銀行自然欣喜非常，好像挖到了金礦、觸及了藍(lán)海。
剛開(kāi)始的合作是甜蜜的，互利共贏。之后，更多的銀行發(fā)現(xiàn)這個(gè)藍(lán)海，都來(lái)找貸超渠道合作發(fā)卡，競(jìng)爭(zhēng)激烈起來(lái)。貸超平臺(tái)話語(yǔ)權(quán)增強(qiáng)，傾向于選擇準(zhǔn)入門檻低的信用卡合作，在發(fā)卡量KPI壓力下，倒逼各家銀行降低進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)始放水。
各方努力（放水）下，新增發(fā)卡量井噴式增長(zhǎng)，隱患也隨之而來(lái)——壞賬用戶越來(lái)越多。以維信金科為例，2017年3季度之后發(fā)放的線上貸款，M3+逾期率明顯提升，從之前的6%左右升至10%左右。由于其線上貸款主要是信用卡余額代償，逾期率的抬升，可視作持卡人里壞用戶越來(lái)越多。
維信金科線上貸款M3+逾期率
踩剎車，成了理性選擇。
休整
邏輯上分析，銀行信用卡業(yè)務(wù)再次走到“夯實(shí)存量”的轉(zhuǎn)折點(diǎn)；但在實(shí)踐中，發(fā)卡量要增長(zhǎng)，有的是空間。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控的普及疊加現(xiàn)金貸的無(wú)序繁榮，大大拓寬了“可評(píng)估信用”的用戶范圍，不完全估計(jì)，過(guò)去三年里至少2億人從無(wú)貸戶晉身有貸戶。這些新晉借款人，只要還款記錄良好，都是潛在持卡人。
即便是無(wú)貸戶，只要有互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，就在大數(shù)據(jù)風(fēng)控射程之內(nèi)，也是潛在持卡人。此外，以卡下卡也是拓展新客戶的重要手段，不少銀行都可憑借他行高額度信用卡秒批下卡。
既然發(fā)卡量還有很大增長(zhǎng)空間，現(xiàn)階段的休整，就并非受環(huán)境制約的被動(dòng)降速，而應(yīng)是戰(zhàn)略層面的主動(dòng)為之，最考驗(yàn)銀行的戰(zhàn)略決策和戰(zhàn)略定力。畢竟，在一片繁榮中主動(dòng)叫停，萬(wàn)一擔(dān)心的事情沒(méi)發(fā)生怎么辦？萬(wàn)一市場(chǎng)份額被競(jìng)對(duì)趕超怎么辦？壓力不小。
不過(guò)，信貸類業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整就是這樣。領(lǐng)先半年到一年才有效果，等到市場(chǎng)普遍調(diào)整時(shí)，為時(shí)已晚。
關(guān)于信用卡踩剎車，先來(lái)看一個(gè)案例。
2003-2007年，是中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的第一個(gè)高峰。以招行為例，四年時(shí)間里，年發(fā)卡量實(shí)現(xiàn)從60萬(wàn)到千萬(wàn)的跨越，增長(zhǎng)近16倍，到2017年末，累計(jì)發(fā)卡量已超過(guò)2000萬(wàn)張（2003年不足70萬(wàn)）。
2008年，宏觀層面受全球金融危機(jī)沖擊，行業(yè)層面也在爆發(fā)式增長(zhǎng)后隱患叢生，如睡眠卡問(wèn)題、高注銷率問(wèn)題和壞賬問(wèn)題等，尤其以校園信用卡為典型。
2004-2008年間，銀行大躍進(jìn)式開(kāi)拓校園市場(chǎng)，致使校園信用卡三高問(wèn)題突出：注銷率高達(dá)70%、睡眠率高達(dá)80%，壞賬率比普通信用卡持續(xù)高2個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，大學(xué)生因信用卡過(guò)度負(fù)債頻頻引發(fā)輿論熱議，與當(dāng)前現(xiàn)金貸引發(fā)的輿論風(fēng)波頗有相似之處。
綜合宏觀和行業(yè)層面變化，2008年前后，銀行業(yè)普遍開(kāi)始調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)策略，不再片面追求速度情結(jié)。如招行明確了“總體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式從以獲取新客戶為主的快速擴(kuò)張模式，逐漸向平衡化、多元化、以客群為導(dǎo)向的精耕細(xì)作模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變”的經(jīng)營(yíng)策略。
2008-2013年，招行主動(dòng)放慢發(fā)卡速度，六年時(shí)間里，流通信用卡增長(zhǎng)1100萬(wàn)張，僅為2007年一年的發(fā)卡量?？蛻艋A(chǔ)夯實(shí)，客戶質(zhì)量?jī)?yōu)化，營(yíng)收仍在快速增長(zhǎng)，2013年，信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)收167億元，是2007年的6.4倍。
回到2019年。當(dāng)前，一人多卡現(xiàn)象普遍。據(jù)51信用卡統(tǒng)計(jì)，北京、上海等地人均持卡超過(guò)3張，銀行使出渾身解數(shù)，如廣發(fā)分享日、招行周三五折、交行最紅星期五、中信9分享兌、光大十元看大片等活動(dòng)，誘導(dǎo)持卡人用自家的卡，競(jìng)爭(zhēng)激烈。
不少持卡人，沖著各式各樣的優(yōu)惠辦信用卡，有活動(dòng)刷一下、沒(méi)活動(dòng)就裝死。銀行花大價(jià)錢（卡均成本約在200元左右，第三方渠道費(fèi)用+新戶激活獎(jiǎng)勵(lì)）爭(zhēng)搶的新客戶中，羊毛群體混雜其中，多是辦一張、虧一張。
同時(shí)，經(jīng)過(guò)多輪次發(fā)卡洗禮后，潛在新客戶中壞客戶占比快速提升，一味聚焦拓展新客戶，必要性越來(lái)越低。
這輪信用卡的狂歡，是全國(guó)性銀行的狂歡。這里面，累計(jì)發(fā)卡量過(guò)億的5家，過(guò)五千萬(wàn)的5家。就這十家銀行來(lái)講，存量基礎(chǔ)已經(jīng)足夠，把有限的資源聚焦存量?jī)?yōu)質(zhì)用戶，提高單戶貢獻(xiàn)，更為可取。
影響
當(dāng)銀行放棄速度情結(jié)，信用卡周邊產(chǎn)業(yè)會(huì)遭受怎樣的池魚(yú)之殃？
信用卡推介業(yè)務(wù)。信用卡推介，一錘子買賣，卡均推介費(fèi)在110元左右，多推多賺、不推不賺。銀行發(fā)卡量降下來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信用卡推介收入也會(huì)降下來(lái)。
有些強(qiáng)勢(shì)的渠道，不甘心掙一錘子流量費(fèi)，轉(zhuǎn)而做聯(lián)名信用卡，不僅在發(fā)卡環(huán)節(jié)收推介費(fèi)，還要參與后續(xù)收入分成。這種業(yè)務(wù)模式，聚焦存量，所受影響有限。
信用卡賬單管理及還款。賬單管理和還款，屬于免費(fèi)服務(wù)，也是一些創(chuàng)業(yè)公司（如51信用卡）的基本盤，意在為信用卡推介、貸款推介、信用卡代償、理財(cái)?shù)仁召M(fèi)業(yè)務(wù)引流。該業(yè)務(wù)聚焦于存量持卡人，不受新發(fā)卡增速下滑影響。
不過(guò)，支付巨頭陸續(xù)上線自動(dòng)還款功能，形成了綁卡-支付-貨基理財(cái)-自動(dòng)還款的完整閉環(huán)，會(huì)對(duì)第三方獨(dú)立賬單管理公司帶來(lái)沖擊。
信用卡代償。信用卡代償，聚焦存量持卡人群體，所受影響有限。不過(guò)，這個(gè)業(yè)務(wù)有自己的風(fēng)險(xiǎn)。
一是屬性風(fēng)險(xiǎn)。信用卡代償，代償?shù)氖浅挚ㄈ说南M(fèi)賬單，從這個(gè)角度，信用卡代償是典型的消費(fèi)金融；而站在發(fā)卡行角度，消費(fèi)賬單屬于應(yīng)償貸款，信用卡代償則是一種非典型的以貸還貸。消費(fèi)金融，政策層面是鼓勵(lì)的；以貸還貸，政策層面是嚴(yán)禁的。如何定性，事關(guān)重大。
二是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。正常情況下，信用卡代償解決的是持卡人的短期流動(dòng)性問(wèn)題，此時(shí)，業(yè)務(wù)模式是可持續(xù)的；而在特定情況下，信用卡代償會(huì)成為持卡人化解不良風(fēng)險(xiǎn)的工具，以維持表面上的良好征信，此時(shí)，信用卡代償便存在“接盤俠”的風(fēng)險(xiǎn)。在過(guò)度發(fā)卡、過(guò)度負(fù)債的行業(yè)環(huán)境里，后者的風(fēng)險(xiǎn)正越來(lái)越大。
催收。從高速增長(zhǎng)向中低速增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)型期，通常會(huì)帶來(lái)逾期率的快速上升，對(duì)催收業(yè)帶來(lái)短期利好。
中長(zhǎng)期看，金融科技重塑催收業(yè)是大勢(shì)所趨。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)部署智能催收系統(tǒng)，提高催收效率，降低外包需求；第三方催收公司，也需要借助金融科技，在合規(guī)和運(yùn)營(yíng)層面升級(jí)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。
前景
回到發(fā)卡行自身，從速度到質(zhì)量，并非一句話而已。
發(fā)掘存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，做好用戶運(yùn)營(yíng)，在成本投入和業(yè)務(wù)可持續(xù)盈利兩個(gè)維度中找平衡，不容易。
市場(chǎng)中有不少經(jīng)典的信用卡運(yùn)營(yíng)案例，涌現(xiàn)出一個(gè)又一個(gè)的所謂“神卡”，吸引了大量粉絲，風(fēng)頭一時(shí)無(wú)兩。但卡界沒(méi)有常青樹(shù)，原因無(wú)他，幾乎所有的“神卡”，都是靠補(bǔ)貼性投入在支撐，長(zhǎng)期虧本經(jīng)營(yíng)不可持續(xù)。
銀行早過(guò)了躺著賺錢的時(shí)代，刷卡回傭也在趨勢(shì)性下降，靠補(bǔ)貼運(yùn)營(yíng)“神卡”活客的思路不再可取。如何借助金融科技，基于多維度數(shù)據(jù)，為持卡人設(shè)計(jì)千人千面的權(quán)益，擊中靶心、不及其余，把好鋼用在刀刃上，才是科技驅(qū)動(dòng)背景下信用卡轉(zhuǎn)型的方向。
所有的粗放，終究要回歸精益。
至于前景，光明依舊。2018年末，我國(guó)人均持卡量?jī)H為0.7張，相比發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)2.5張-3張的水平，仍有很大空間。
但0.7到3的跨越，需要多次休整沉淀。所以，靜下心來(lái)，不要怕錯(cuò)過(guò)紅利，夯實(shí)基礎(chǔ)，也不會(huì)錯(cuò)失紅利。
本文由“洪言微語(yǔ)”原創(chuàng)，作者系蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理 薛洪言
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