網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)及支付系統(tǒng),詳解數(shù)字人民幣的的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)及支付系統(tǒng)的問題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來看下吧!
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pos機(jī)及支付系統(tǒng)
引言：隨著消息不斷曝光，擁有軟件錢包和硬件錢包兩種形態(tài)的數(shù)字人民幣逐漸浮出水面。基于手機(jī)App而存在的軟件錢包此前已經(jīng)清晰呈現(xiàn)，那么基于“芯片”而存在的硬件錢包又該如何理解呢？
10月30日，在華為Mate 40系列手機(jī)的國(guó)內(nèi)發(fā)布會(huì)上，華為消費(fèi)者業(yè)務(wù)CEO余承東宣布Mate 40系列手機(jī)按照中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，支持“數(shù)字人民幣硬件錢包”功能。這是國(guó)內(nèi)首款支持?jǐn)?shù)字人民幣硬件錢包的智能手機(jī)。
從目前已知試點(diǎn)的信息來看，數(shù)字人民幣擁有軟件錢包和硬件錢包兩種形態(tài)，軟件錢包即此前活動(dòng)體驗(yàn)的“數(shù)字人民幣”錢包，以手機(jī)App的形式存在；硬件錢包則是指基于“芯片”形式存在的錢包，比如智能卡、手機(jī)eSE等。
因此，可以肯定的是對(duì)于消費(fèi)者而言，未來除了能夠通過手機(jī)App來兌換和使用數(shù)字人民幣，也可以通過以上硬件錢包的形式來使用數(shù)字人民幣。不過，由于數(shù)字人民幣的研發(fā)和應(yīng)用是不斷更新、發(fā)展的，因此下文所述僅是依據(jù)現(xiàn)有市場(chǎng)情況以及專利說明推斷而來，不代表數(shù)字人民幣最終的具體表現(xiàn)形態(tài)，僅供大家參考。
關(guān)于“數(shù)字貨幣芯片卡”
移動(dòng)支付網(wǎng)根據(jù)近來對(duì)于行業(yè)參與機(jī)構(gòu)的了解，以及此前央行公布的專利詳情，將硬件錢包概括為“數(shù)字貨幣芯片卡”（下文“數(shù)字貨幣”均指央行數(shù)字貨幣，即數(shù)字人民幣），而數(shù)字貨幣芯片卡則具體可以包括可視藍(lán)牙IC卡、IC卡、手機(jī)eSE卡、手機(jī)SD卡、手機(jī)SIM卡等5種形態(tài)。
以上形態(tài)劃分在央行《使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行離線支付的方法和系統(tǒng)》等一系列的專利中都有概述。因此在移動(dòng)支付網(wǎng)看來，硬件錢包的形態(tài)即是表示承載數(shù)字貨幣的載體是區(qū)別于軟件的實(shí)體設(shè)備，無論是智能卡芯片還是手機(jī)芯片都屬于此類。
從上述劃分的5種形態(tài)來看，可視藍(lán)牙IC卡、IC卡主要屬于智能卡形態(tài)，而手機(jī)eSE卡、手機(jī)SD卡、手機(jī)SIM卡則屬于手機(jī)形態(tài)。
可視藍(lán)牙卡一般是指智能卡上有屏幕顯示交易額、余額等信息，通過藍(lán)牙等方式與智能手機(jī)進(jìn)行交互，可以配合手機(jī)App進(jìn)行查詢和賬戶信息同步。IC卡則包括普通智能卡、超薄卡等多種形態(tài)，沒有主動(dòng)交互能力，需要通過與受理終端進(jìn)行交互才能使用。
某機(jī)構(gòu)正在內(nèi)測(cè)的數(shù)字人民幣可視卡
手機(jī)eSE卡、手機(jī)SD卡、手機(jī)SIM卡通常即是指基于手機(jī)全終端、NFC-SD、NFC-SIM卡等NFC三種不同模式的方案，將安全信息存儲(chǔ)于不同的SE芯片內(nèi)，再通過手機(jī)NFC的方式與受理終端進(jìn)行交互，當(dāng)然也可能是通過藍(lán)牙或者其它方式進(jìn)行交互。
華為Mate 40系列手機(jī)支持的硬件錢包便是上述的手機(jī)eSE形態(tài)。
關(guān)于資金的轉(zhuǎn)移和清算
央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)包括一幣兩庫三中心，其中數(shù)字貨幣登記中心需驗(yàn)證交易數(shù)字貨幣的合法性，記錄交易流水并更正對(duì)應(yīng)數(shù)字貨幣新的屬主，以及登記其它所需信息。
兩庫分別指央行數(shù)字貨幣發(fā)行庫和數(shù)字貨幣商業(yè)銀行庫，商業(yè)銀行通過向央行繳納等額備付金的形式換取數(shù)字貨幣儲(chǔ)存在商業(yè)銀行庫，并在央行的登記中心進(jìn)行記錄。
當(dāng)用戶通過開立數(shù)字貨幣錢包，并從商業(yè)銀行存款賬戶兌換出一定額度的數(shù)字貨幣時(shí)，首先商業(yè)銀行需要查看數(shù)字貨幣銀行庫內(nèi)有沒有足夠的數(shù)字貨幣，在足夠的情況下為用戶提供存款兌換數(shù)字貨幣的操作。商業(yè)銀行將操作信息反饋給央行后，央行登記中心對(duì)該筆動(dòng)賬進(jìn)行記錄，并將相應(yīng)的數(shù)字貨幣屬主由商業(yè)銀行更改為用戶。
當(dāng)使用錢包內(nèi)的數(shù)字貨幣進(jìn)行交易時(shí)，以載體為“數(shù)字芯片卡”為例，首先在受理終端上輸入交易金額，用戶拿出卡片進(jìn)行通過非接觸形式與受理終端進(jìn)行交互，在獲取了交易金額的基礎(chǔ)上將交易信息發(fā)送至受理終端（交易信息包括數(shù)字芯片卡信息以及與交易金額等值的數(shù)字貨幣）。
隨后受理終端與商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)建立網(wǎng)絡(luò)連接，終端將交易信息發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)。商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)在接收到交易信息后，向央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送變更屬主的請(qǐng)求。央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)在接收到變更屬主請(qǐng)求后，將數(shù)字貨幣的屬主變更為受理終端設(shè)備對(duì)應(yīng)的商戶代碼。
以上是通過專利了解到的央行數(shù)字貨幣在交易過程中的基本流轉(zhuǎn)，實(shí)際上這種“更改數(shù)字貨幣屬主”的方式類似于現(xiàn)金的交易形式，也就是我們此前討論的基于Token的UTXO模式，但同時(shí)也面臨著“幣值”和“找零”的問題。不過在此前試點(diǎn)的數(shù)字人民幣紅包體驗(yàn)中，我們并沒有發(fā)現(xiàn)這個(gè)問題，因此我們可以得出的結(jié)論是央行之前的測(cè)試并沒有完全采用UTXO模式，或者央行在原有的“幣值”和“找零”問題上進(jìn)行了優(yōu)化，讓用戶沒有感知。關(guān)于這個(gè)問題，我們下文再作詳細(xì)討論。
拋開數(shù)字貨幣的基本流轉(zhuǎn)路徑不說，這里面涉及到一個(gè)問題是，商戶所開立的數(shù)字貨幣錢包賬戶與用戶的數(shù)字貨幣錢包賬戶如果不是一個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，那么背后的資金流轉(zhuǎn)又應(yīng)該如何？比如，用戶A使用在中行開立數(shù)字貨幣錢包并從工行個(gè)人銀行賬戶兌換了100元存入其中，然后通過數(shù)字錢包支付給了商戶B，而商戶B收款的數(shù)字錢包是在工行開立的，并被兌換回了B的工行個(gè)人銀行賬戶。
那么具體的資金流轉(zhuǎn)可能是，中行先確認(rèn)其數(shù)字貨幣銀行庫中的資金庫存，向央行登記中心反饋信息之后，央行將100元數(shù)字貨幣的屬主由中行資金庫改為用戶A；用戶A將100元支付給B時(shí)，B的錢包運(yùn)營(yíng)方工行先確認(rèn)其數(shù)字貨幣銀行資金庫庫存，并向央行登記中心反饋信息，登記中心將100元數(shù)字貨幣的屬主由用戶A改為用戶B，用戶B將100元存入工行銀行賬戶時(shí)，工行向央行登記中心反饋信息，然后央行將100元數(shù)字貨幣從工行的數(shù)字貨幣銀行庫中注銷并記錄，恢復(fù)工行100元的數(shù)字貨幣兌換額度。
由于存在著數(shù)字貨幣的跨行流轉(zhuǎn)，這里面自然也會(huì)涉及到“清算”問題。從目前的信息來看，移動(dòng)支付網(wǎng)推測(cè)這個(gè)“清算”的角色是由央行自身來扮演的。當(dāng)然，從近期央行數(shù)字貨幣研究所先后與城銀清算、農(nóng)信銀等清算機(jī)構(gòu)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議來看，未來中小銀行由于不承擔(dān)兌換運(yùn)營(yíng)職能，但是要參與到數(shù)字人民幣的流通以及后期資金的流轉(zhuǎn)可能需要這些清算機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通的能力。
關(guān)于雙離線支付？
以上我們舉例了數(shù)字芯片卡的支付過程，但實(shí)際上僅僅是基于受理終端聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下的單離線支付，需要受理終端與商業(yè)銀行的數(shù)字貨幣系統(tǒng)進(jìn)行交互之后才能，反饋到央行并更改數(shù)字貨幣的屬主。
那么當(dāng)受理終端和支付設(shè)備都處于離線的雙離線情況下，又該如何解決呢？
實(shí)際上，整個(gè)交易流程并沒有發(fā)生本質(zhì)的變化，只不過將聯(lián)網(wǎng)的過程適當(dāng)?shù)刈髁搜雍筇幚?。而?jù)專利顯示，在數(shù)字人民幣系統(tǒng)中定義的離線支付指的是近場(chǎng)支付，在此過程中接收方需事后聯(lián)機(jī)確認(rèn)收款。
與上文交易流程一樣，雙離線下接收方受理終端對(duì)收到數(shù)字貨幣能夠通過“插件”的形式驗(yàn)證其真?zhèn)?，并?yàn)證用戶身份，但并不能驗(yàn)證其是否進(jìn)行過重復(fù)支付，即“雙花”問題，因此必須等待聯(lián)網(wǎng)后對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證。
據(jù)專利描述的設(shè)計(jì)思路是，需重復(fù)支付驗(yàn)證的數(shù)字貨幣在客戶端電子錢包程序(如POS機(jī))中標(biāo)識(shí)為“待重復(fù)支付驗(yàn)證”，POS機(jī)一旦聯(lián)到網(wǎng)絡(luò)，則自動(dòng)向數(shù)字貨幣系統(tǒng)進(jìn)行重復(fù)支付驗(yàn)證申請(qǐng)。數(shù)字貨幣系統(tǒng)收到驗(yàn)證申請(qǐng)執(zhí)行相應(yīng)操作，在登記中心補(bǔ)錄交易流水，更新數(shù)字貨幣的屬主。
換句話說，雙離線支付之后“待重復(fù)支付驗(yàn)證”的那筆交易資金在聯(lián)網(wǎng)驗(yàn)證之前是不能再流通到市場(chǎng)的。舉個(gè)例子，A通過數(shù)字人民幣雙離線支付轉(zhuǎn)給B 100元，B盡管收到了100元的交易信息，但這100元會(huì)被標(biāo)記為“待重復(fù)支付驗(yàn)證”的狀態(tài)，無法被B再次花費(fèi)出去，只能等到聯(lián)網(wǎng)完成驗(yàn)證之后，才能恢復(fù)使用。
不過據(jù)某行業(yè)人士表示，離線狀態(tài)下的二次流轉(zhuǎn)也是可以實(shí)現(xiàn)的，不聯(lián)網(wǎng)驗(yàn)證的前提下至少需要通過本地驗(yàn)證，這樣也能夠?qū)崿F(xiàn)二次流轉(zhuǎn)。但具體應(yīng)用到數(shù)字人民幣要如何實(shí)現(xiàn)目前還不清楚。
通過以上信息移動(dòng)支付網(wǎng)推斷，數(shù)字人民幣的“雙離線”支付會(huì)有很多限制條件。
首先是，雙離線支付的交易雙方必須是硬件錢包，且必須內(nèi)置SE安全芯片，達(dá)到一定的安全加密等級(jí)。硬件錢包包括智能卡和手機(jī)等形態(tài)，不一定全部用于雙離線支付，但只要是雙離線支付必須是硬件錢包。
其次，雙離線支付由于需要內(nèi)置SE，所以受理終端也必須要進(jìn)行相應(yīng)改造。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，此前的數(shù)字人民幣在線支付試點(diǎn)中，受理終端僅需要進(jìn)行軟件升級(jí)即可支持。
最后，從目前來看雙離線支付僅支持NFC形式進(jìn)行交互，但并不排除會(huì)有其它方案。
除此之外，據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)通過某參與內(nèi)測(cè)人士了解到，“雙離線”支付會(huì)有相應(yīng)的“離線交易時(shí)間”和“離線交易次數(shù)”限制。據(jù)其透露內(nèi)測(cè)的NFC-SIM卡模式的雙離線支付來看，離線交易的時(shí)限是24小時(shí)，交易次數(shù)是10次。另外據(jù)專利顯示，可以設(shè)定雙離線支付為小額支付，比如小于1000元，將其設(shè)置在個(gè)人用戶可以接受的范圍。
同時(shí)還要采取事后追責(zé)機(jī)制，對(duì)不良記錄錄入征信系統(tǒng)以作懲戒。如果聯(lián)網(wǎng)后在驗(yàn)幣處理時(shí)系統(tǒng)判斷硬件錢包出現(xiàn)偽幣或者雙花，可以把該錢包列入黑名單，置該錢包狀態(tài)為停用狀態(tài)，并通過應(yīng)急處理對(duì)硬錢包介質(zhì)進(jìn)行停用。
關(guān)于幣值和找零問題
以上我們談到了數(shù)字人民幣的資金流轉(zhuǎn)和屬主的更改，這樣即會(huì)面臨“幣值”和“找零”的問題，實(shí)際上央行在專利中也有相關(guān)描述。
數(shù)字人民幣由中國(guó)人民銀行作為法定貨幣來設(shè)立并發(fā)行進(jìn)入流通，由中國(guó)人民銀行作為最終貸方提供擔(dān)保，參與全國(guó)標(biāo)準(zhǔn)架構(gòu)內(nèi)的兌、匯與消費(fèi)。它是一串代碼，具有與實(shí)際流通中的“面值”一樣的幣值意義。數(shù)字貨幣模擬紙質(zhì)貨幣在央行的發(fā)行和管理流程，在數(shù)字貨幣發(fā)行庫中按央行的本次數(shù)字貨幣發(fā)行量一次性生成數(shù)字貨幣。
而在數(shù)字貨幣系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，幣值可以按最小單位面額產(chǎn)生，也可以根據(jù)用戶具體提款金額來產(chǎn)生，也能按流通中實(shí)物貨幣面額產(chǎn)生，具體按哪種方式可通過系統(tǒng)參數(shù)在初始過程中設(shè)置。而為了貼近現(xiàn)實(shí)，專利描述中統(tǒng)一使用了“流通中固定面額”的形式來進(jìn)行闡述，即發(fā)行庫中的數(shù)字貨幣完全模擬流通中的面值，“印制”產(chǎn)生數(shù)字代表的“壹圓、伍圓、拾圓、貳拾圓、伍拾圓、壹佰圓”等，一個(gè)加密文本代表一個(gè)面值的數(shù)字貨幣。
而按照這種形式所產(chǎn)生的數(shù)字人民幣必然要面臨“找零”問題，盡管其可以通過軟件工具自動(dòng)配對(duì)以優(yōu)化出最佳找零方式，遇到商家無法找零的情況甚至可以先后臺(tái)連接數(shù)字貨幣系統(tǒng)進(jìn)行拆分兌換后進(jìn)行零錢搭配，但這樣最終呈現(xiàn)給用戶的使用體驗(yàn)可能很難達(dá)到理想狀態(tài)。當(dāng)然也可以采取“幣值按最小單位面額”產(chǎn)生的形式，即所有的幣值都是1分，這樣也能夠避免找零的問題，但系統(tǒng)和體驗(yàn)上是否會(huì)有其它問題不得而知。
因此，移動(dòng)支付網(wǎng)推測(cè)，此前深圳數(shù)字人民幣紅包在線支付試點(diǎn)中可能并沒有采取“固定面額”幣值的形式，甚至也并沒有采用UTXO的模式，而是直接采用的基于Token的賬戶余額模式。這樣帶來的好處就是，沒有幣值和找零的問題，直接通過數(shù)字貨幣系統(tǒng)更改相應(yīng)錢包賬戶下的余額就可以了。
不過“雙離線”支付可能就不一樣了，雙離線支付面臨著更高的安全要求，而且需要對(duì)每筆離線支付的錢需要進(jìn)行“待重復(fù)支付驗(yàn)證”，這樣來看基于UTXO的模式似乎更適合雙離線支付。
結(jié)語
無論采用何種形式甚至是同時(shí)采用多種形式，其整體上的交易流程是不會(huì)有太大變化的，數(shù)字人民幣的交易信息都需要通過央行的數(shù)字貨幣登記中心進(jìn)行記錄，雙離線所帶來的問題無非是延遲驗(yàn)證可能產(chǎn)生的雙花問題。
而正如專利描述的一樣，目前雙離線交易情況下，幾乎所有的電子現(xiàn)金系統(tǒng)進(jìn)行的重復(fù)支付檢查都是滯后的，即重復(fù)支付檢查都是在支付過程完成后進(jìn)行的。因此，也只能通過滯后重復(fù)支付檢查來發(fā)現(xiàn)并追責(zé)，或者限定支付規(guī)則的形式來完善整個(gè)過程。
當(dāng)然了，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)越來越發(fā)達(dá)的今天，網(wǎng)絡(luò)本已經(jīng)無處不在，“雙離線”支付并不會(huì)是常態(tài)化的支付手段，僅僅是某些特殊環(huán)境和特殊情況下不可或缺的補(bǔ)充，所以也希望行業(yè)和大眾能夠冷靜看待，避免過度渲染和炒作。
以上就是關(guān)于pos機(jī)及支付系統(tǒng),詳解數(shù)字人民幣的的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)及支付系統(tǒng)的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
