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pos機(jī)運(yùn)行流程
一、POS收單的起源：
1、忘帶錢包促成了收單業(yè)務(wù)的誕生：
收單業(yè)務(wù)最早起源于美國，1949年的一個(gè)中午，紐約曼哈頓的一個(gè)餐館里，麥克納馬拉先生再次因?yàn)橥鼛уX包而陷入尷尬，于是萌生了一個(gè)新的創(chuàng)意，創(chuàng)建信用卡公司，從而開辟了支付產(chǎn)業(yè)的一個(gè)革命性的時(shí)代。
2、1950年，“大萊俱樂部”創(chuàng)立（即大萊信用卡公司前身）：大萊俱樂部首先說服一批餐館、賓館等商戶加入， 以此為基礎(chǔ)在就餐者、住宿者人群中發(fā)展會員；為會員提供能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費(fèi)。
3、早期收單業(yè)務(wù)的形成：商戶受理這些卡片交易后，定期把單據(jù)交與大萊，大萊扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)將資金支付給商戶，這就是早期的“收單業(yè)務(wù)”。
3.1、“單”就是客戶簽字的賬單，在當(dāng)時(shí)實(shí)際上就是“賒賬單”；
3.2、收單最初的產(chǎn)生是為就餐者賒賬提供便利；
3.3、在某種程度上說，收單要早于發(fā)卡，這是因?yàn)椋?/strong>
▲大萊俱樂部的成立也標(biāo)志著“通用信用卡的誕生”；
▲而最初，大萊俱樂部只是向餐館提供一份會員名單，即“有權(quán)賒賬者”名單，并沒有實(shí)質(zhì)性的卡片；
3.4、當(dāng)時(shí)，商戶手續(xù)費(fèi)為7%；
▲雖然費(fèi)率很高，但因?yàn)橛斜Ｕ系馁d賬，能為餐館帶來更多的客戶及交易，餐館愿意為此付出代價(jià)。
二、國外POS收單市場簡介：
1、20世紀(jì)50年代，以大萊為代表的發(fā)卡機(jī)構(gòu)在發(fā)卡同時(shí)也拓展商戶，大部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展的商戶只能受理自己發(fā)行的卡片，發(fā)卡機(jī)構(gòu)同時(shí)向持卡人和商戶提供服務(wù)，大部分收單交易是在同一個(gè)機(jī)構(gòu)的商戶和持卡人之間發(fā)生的，即“封閉式”的收單。
2、1966年，美國銀行開始在全國范圍內(nèi)有選擇的許可一些銀行運(yùn)營美國銀行卡業(yè)務(wù)，獲得許可的銀行可以使用“美國銀行卡”的品牌獨(dú)立運(yùn)營；而與特許銀行簽約的商戶必須受理所有的美國銀行卡，這就是“威士國際組織”的前身。
3、隨后，一些被美國銀行排除在外的銀行成立了“銀行信用卡協(xié)會”---即“萬事達(dá)”前身。
國外POS收單業(yè)務(wù)發(fā)展演變：
·20世紀(jì)80年代中期前：從商戶開發(fā)簽約到資金清算劃撥，所有收單業(yè)務(wù)都是由收單銀行獨(dú)立處理；
產(chǎn)業(yè)鏈上游（收單銀行）：商戶開發(fā)簽約終端設(shè)備布放及維護(hù)
產(chǎn)業(yè)鏈中游（第三方處理商）：未出現(xiàn)；
產(chǎn)業(yè)鏈下游（專業(yè)化服務(wù)獨(dú)立銷售組織和資源支持商）：未出現(xiàn)；
·20世紀(jì)80年代中期--90年代中期：開始出現(xiàn)非銀行第三方銀行卡處理商，為上游的收單銀行提供除了資金清算和劃撥之外的其他收單服務(wù)，收單銀行專注于自身的核心業(yè)務(wù)，初步形成了銀行卡收單產(chǎn)業(yè)鏈的上游和中游。
產(chǎn)業(yè)鏈上游（收單銀行）：資金清算劃撥。
產(chǎn)業(yè)鏈中游（第三方處理商出現(xiàn)）：商戶開發(fā)簽約，終端設(shè)備布放及維護(hù)，交易信息轉(zhuǎn)接，
交易信息清分處理，商戶管理；
產(chǎn)業(yè)鏈下游（專業(yè)化服務(wù)獨(dú)立銷售組織和資源支持商）：未出現(xiàn)；
· 21世紀(jì)-國際銀行卡和收單產(chǎn)業(yè)中出現(xiàn)了專業(yè)從事開發(fā)商戶，并提供支付終端的專業(yè)化服務(wù)組織，進(jìn)一步豐富了收單產(chǎn)業(yè)鏈。
產(chǎn)業(yè)鏈上游（收單銀行）：資金清算劃撥；
產(chǎn)業(yè)鏈中游（第三方處理商）：交易信息轉(zhuǎn)接，交易信息清分處理，商戶管理；
產(chǎn)業(yè)鏈下游（專業(yè)化服務(wù)獨(dú)立銷售組織和資源支持商出現(xiàn)）：商戶開發(fā)簽約，終端設(shè)備布放及維護(hù)；
三、國外POS收單業(yè)務(wù)發(fā)展模式：
各國銀行卡收單市場經(jīng)過50多年的發(fā)展，大致形成兩種業(yè)務(wù)發(fā)展模式：
(1)銀行和專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)并存發(fā)展，以美國市場最為典型：
- 美國收單市場FDC、摩根大通和美國銀行，其中FDC是全球最大的銀行卡專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，F(xiàn)DC負(fù)責(zé)交易處理，銀行提供銷售支持，發(fā)展與商戶多樣化的金融業(yè)務(wù)往來關(guān)系，發(fā)揮了第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和銀行各自的長處。
(2)以銀行收單為主：
- 如英、法、澳。英國有Streamline、巴克萊銀行、匯豐銀行等8家收單銀行，其中前三大銀行占90%的市場份額。以專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)為主，如德國、日本。
德國主要收單機(jī)構(gòu)為ConCardis、B+S Card Service、 Citibank Card Acceptance、GZS、Easycash、Telecash（FDC子公司）
北美地區(qū)收單業(yè)務(wù)的付款處理服務(wù)行業(yè)已高度集中和整合；
歐洲地區(qū)有十幾家公司在爭奪市場份額；
而亞洲市場獨(dú)立的專門提供第三方支付服務(wù)的行業(yè)尚未形成，銀行卡收單業(yè)務(wù)主要被金融機(jī)構(gòu)包攬。
【美國領(lǐng)先POS收單業(yè)務(wù)處理商---FDC（ First Data Corporation）】：
全美最大的信用卡托管機(jī)構(gòu)
全美第二大基金托管機(jī)構(gòu)
擁有800萬臺的POS機(jī)，POS交易量在全美的份額排在首位
年?duì)I收達(dá) 104 億美元
商戶數(shù) 620萬
年處理的交易量達(dá)600億筆
在35個(gè)國家和地區(qū)的企業(yè)經(jīng)營
2011年，F(xiàn)DC公司位列財(cái)富500強(qiáng)的第236位
FDC公司POS收單市場份額（2010）：
主營業(yè)務(wù)：
1、零售與聯(lián)盟服務(wù)：負(fù)責(zé)商戶收單與處理服務(wù)、支票驗(yàn)證、結(jié)算及擔(dān)保服。2010年收入33億美元；
2、金融服務(wù)：為金融機(jī)構(gòu)和其他第三方機(jī)構(gòu)提供信用卡、借記卡和零售卡的交易處理服務(wù)。2010年收入14億美元。
3、國際服務(wù)：在國際市場上提供零售與聯(lián)盟服務(wù)以及金融服務(wù)。2010年收入16億美元。
全球業(yè)務(wù)遍及36個(gè)國家，服務(wù)商家約600萬（2010）
【FDC發(fā)展歷程】：
1964年 FDC前身TeleCheck成立，為商戶和金融機(jī)構(gòu)提供支票驗(yàn)證和收單服務(wù)。
1971年 First Data Resources成立，為美國銀行卡協(xié)會提供數(shù)據(jù)處理服務(wù)。
1976年 FirstData 成為Visa和Master的首家服務(wù)商。
1980年 First Data 被美國運(yùn)通收購
1992年 First Data 脫離運(yùn)通并上市
21世紀(jì)初 First Data 在全球范圍內(nèi)進(jìn)行了一系列收購，極大的提高了其業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域。
2007年 First Data 被KKR收購，退出紐約交易所成為一家私人公司，但至今仍在其公司主頁上公布其財(cái)務(wù)狀況。
【FDC各方獲益分析】：
聯(lián)盟戰(zhàn)略能使合作各方從各自的角度滿足市場需求并獲取各自收益，減少相互間的摩擦
· FDC
- 擴(kuò)大區(qū)域市場、國家市場或者國際市場的覆蓋率
- 銀行合作伙伴通過他們的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)為FDC提供品牌忠誠度和分銷渠道，從而增加商戶的留存度
- 約商戶回傭的20%作為收益
· 銀行
- 降低支付處理的成本
- 專攻主營業(yè)務(wù)發(fā)展
- 約商戶回傭的70%作為收益
· 支付組織
- 約商戶回傭的10%作為收益
· 商戶 - 獲得更專業(yè)高效的支付終端以及交易處理技術(shù)
【FDC與銀行合作模式】：
1、合作伙伴關(guān)系聯(lián)盟（Partnership Alliance）
定義：擁有股權(quán)權(quán)益小于50%，或者收入共享的合同形式
實(shí)例：2002年11月，與蘇格蘭哈利法克斯銀行建立合同聯(lián)盟關(guān)系，使得FDC能處理該行的商戶交易，并從中獲得大部分的處理收入；
2005年，通過購買澳洲BankWest部分資產(chǎn)，F(xiàn)DC與其建立聯(lián)盟關(guān)系從而實(shí)現(xiàn)對BankWest銀行借記卡、信用卡和其他形式的電子支付的全方位收單服務(wù)的提供。
2、權(quán)益關(guān)系聯(lián)盟（Equity Alliance）
定義：擁有股權(quán)權(quán)益大于等于50%
實(shí)例：2002年，在與美國亨廷頓銀行建立的Huntington商戶服務(wù)公司中，占有50%的所有權(quán)權(quán)益，以此獲得10年期的商戶推薦協(xié)議
2005年，F(xiàn)DC與IP摩根大通簽署了協(xié)議整合大通商戶服務(wù)聯(lián)盟和Paymentech。
四、中國POS收單市場簡介：
1985年，中國第一張信用卡誕生→銀行卡產(chǎn)業(yè)開始；
2002年，中國銀聯(lián)股份有限公司成立→銀行卡產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展；
第一階段1993.06--2003.05：
標(biāo)志：銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，各發(fā)卡行分別收單；
1993年6月“金卡工程實(shí)施”，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，培育POS專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)商務(wù)POS業(yè)務(wù)產(chǎn)生；
2003年5月，中國人民銀行正式對外宣布全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)目標(biāo)全面實(shí)現(xiàn)。
第二階段2003.05--2008.07：委托專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)單一收單
兩種模式：
▲發(fā)卡行委托專業(yè)機(jī)構(gòu)拓展商戶并進(jìn)行機(jī)具布放、維護(hù)
▲直聯(lián)POS模式
第三階段2008.07--今：
專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)與發(fā)卡行共同收單：間聯(lián)POS模式。POS終端連接簽約銀行→數(shù)據(jù)傳輸至各發(fā)卡行總部→發(fā)卡行總部接入銀聯(lián)總中心→返回商業(yè)銀行
爆料迷支付網(wǎng)獨(dú)家呈現(xiàn)【POS收單業(yè)務(wù)簡介（名詞解釋）】：
POS（Point Of Sales）：銷售終端
MCC (Merchant Category Code)：商戶類別碼
編碼規(guī)則： 305收單行 3100地區(qū)碼 5812類別碼 0008商戶序號
發(fā)卡：指銀行向公私類客戶發(fā)行銀行卡
收單（特指POS收單）：銀行（收單行）向簽約商戶提供資金結(jié)算服務(wù)。
簡單來說，商戶在銀行（收單行）開立結(jié)算賬戶，銀行（收單行）為商戶安裝POS機(jī)具，持卡人在商戶進(jìn)行購物/消費(fèi)時(shí)通過刷卡方式支付款項(xiàng)，收單行負(fù)責(zé)將扣減一定手續(xù)費(fèi)后的消費(fèi)資金記入商戶賬戶。
【POS收單業(yè)務(wù)簡介（市場組成）】：
發(fā)卡機(jī)構(gòu)：國內(nèi)主要是商業(yè)銀行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取一定費(fèi)用，是銀行卡市場的發(fā)起者和組織者。
收單機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請求、賬單結(jié)算等活動(dòng)，其利益主要來源于特約商戶交易手續(xù)費(fèi)的分成、服務(wù)費(fèi)。
▲經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)
▲經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)運(yùn)營的特約商戶收單業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)
持卡人：在銀行卡市場中處于中心地位，是銀行卡的領(lǐng)用者和金融機(jī)構(gòu)、特約商戶及銀行卡組織利益的創(chuàng)造者，是市場營銷的主要對象。
銀行卡組織：建立、維護(hù)和擴(kuò)大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺，向成員機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等服務(wù)，國內(nèi)主要的銀行卡組織是中國銀聯(lián)。
專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方金融服務(wù)公司、支付處理支援商等。比如銀聯(lián)商務(wù)、杉德公司、易寶、拉卡拉、匯付天下。
特約商戶：是指與收單機(jī)構(gòu)簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個(gè)人、公司或其他組織。
【國內(nèi)POS收單兩種模式】：
直聯(lián)模式：商戶→銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)→發(fā)卡機(jī)構(gòu)
間聯(lián)模式：商戶→收單行網(wǎng)絡(luò)→銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)→發(fā)卡機(jī)構(gòu)
POS收單業(yè)務(wù)交易流程說明：
1、收銀員審查銀行卡，刷卡輸入交易金額
2、持卡人確認(rèn)消費(fèi)金額并輸入交易密碼
3、交易信息通過中國銀聯(lián)轉(zhuǎn)送至發(fā)卡機(jī)構(gòu)
4、發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)檢查卡片有效性、驗(yàn)證密碼和賬戶余額，并發(fā)送交易處理結(jié)果信息（通過檢查和驗(yàn)證后扣減持卡人賬戶資金并發(fā)送成功信息，未通過發(fā)送失敗信息）
5、中國銀聯(lián)把交易處理結(jié)果信息返回給受理機(jī)具
6、若交易成功，受理機(jī)具打印單據(jù)
7、持卡人在消費(fèi)單據(jù)上簽名，收銀員保管好交易單據(jù)（2年）
發(fā)展POS業(yè)務(wù)工作一般流程：
商戶接洽實(shí)地考察→簽署協(xié)議→商戶信息錄入系統(tǒng)→商戶資質(zhì)審核→機(jī)具調(diào)試安裝→商戶培訓(xùn)→交易開通→資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)管理
銀行卡收單市場環(huán)境的進(jìn)一步完善：
自2011年5月開始，中國人民銀行共頒發(fā)6批支付牌照，至今已有230多家第三方支付企業(yè)獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)牌照，為收單市場注入了新鮮血液的同時(shí)，隨著行業(yè)進(jìn)入者的不斷增多，行業(yè)競爭不斷加劇。
\uf0d8 2012年6月27日，央行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》。
1、產(chǎn)業(yè)規(guī)范化：對于資金轉(zhuǎn)接、清算、職能以及跨省收單等相關(guān)問題，進(jìn)行了進(jìn)一步明確和規(guī)范，從而增強(qiáng)對服務(wù)質(zhì)量和效率的保障，有效防范套現(xiàn)、移機(jī)、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)，保障產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
2、利潤分配明晰化：規(guī)定收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按有關(guān)規(guī)定收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)，不得采取隨意降價(jià)、對不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡區(qū)別或變相區(qū)別定價(jià)等不正當(dāng)競爭行為，不得損害其他參與方合法權(quán)益費(fèi)率，并明確相關(guān)懲罰措施。從而有助于緩解當(dāng)前業(yè)內(nèi)存在的“規(guī)模戰(zhàn)”、“費(fèi)率戰(zhàn)”等惡性競爭，擴(kuò)大中小企業(yè)發(fā)展空間。
3、商戶終端數(shù)量限制：規(guī)定除較大的星級賓館酒店、百貨類商戶可有兩家收單機(jī)構(gòu)與其簽約外，一家特約商戶只能簽約一家收單機(jī)構(gòu)。短期來看，該項(xiàng)規(guī)定將導(dǎo)致收單業(yè)務(wù)市場結(jié)構(gòu)調(diào)整，市場份額重新分配，市場競爭加??；但長期來看，隨著產(chǎn)業(yè)鏈各方定位的明確，有助于市場分工進(jìn)一步深化，和行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
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