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pos機(jī)pboc什么意思
2018年11月22日，中國人民銀行組織十余家媒體圍繞金融標(biāo)準(zhǔn)主題，走進(jìn)了中國銀聯(lián)進(jìn)行實地調(diào)研采訪。為此，揭開銀聯(lián)開放技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系的新生態(tài)“語言”。
攝影 | 王孔平
01
技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的能量
2018年11月16日，在2018年中國支付清算論壇上，中國人民銀行黨委委員、副行長范一飛指出，推動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展實現(xiàn)新跨越要正確處理“四個關(guān)系”，其中提到“正確處理清算設(shè)施之間的協(xié)作發(fā)展關(guān)系”。中國銀聯(lián)黨委書記邵伏軍在演講中表示，在深化改革中開啟銀聯(lián)發(fā)展新征程中，要著力提升六大能力，首先提到“以平臺型生態(tài)體系為基礎(chǔ)升級開放合作能力”。隨著改革開放的帶動和促進(jìn)，在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)和組織下，銀聯(lián)作為中國的銀行卡組織，成為跨行轉(zhuǎn)接清算設(shè)施的建設(shè)者、營運者，經(jīng)過十六年的發(fā)展，已經(jīng)成為我國支付清算體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，在便利居民消費支付、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、建設(shè)自主品牌等方面發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。銀聯(lián)以“科技公司、數(shù)據(jù)公司”示人，毋庸置疑技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)迸發(fā)出巨大的能量。正如中國銀聯(lián)助理總裁戚躍民分析的那樣，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是支付行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和支撐。
銀聯(lián)深入貫徹人民銀行等五部委發(fā)布的《金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，積極響應(yīng)建立新型金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系、持續(xù)推進(jìn)金融國際標(biāo)準(zhǔn)化等規(guī)劃措施；貫徹落實人民銀行副行長范一飛在全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會（以下簡稱“金標(biāo)委”）2018年工作會議提出的金融標(biāo)準(zhǔn)化工作應(yīng)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革的重要指示精神。在人民銀行指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)充分依托轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，從規(guī)劃、制定、實施、宣傳等方面推進(jìn)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)，積極參與人民銀行和金標(biāo)委組織的國家和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、國際標(biāo)準(zhǔn)工作并發(fā)揮重要作用，與金融產(chǎn)業(yè)各相關(guān)方共同推動我國金融標(biāo)準(zhǔn)工作躍上新的臺階。
《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，通過與全球近2000家金融和支付機(jī)構(gòu)的緊密合作，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已延伸至境外170個國家和地區(qū)，覆蓋超過商戶5100萬家和ATM257萬臺。境外48個國家和地區(qū)已累計發(fā)行超過1億張銀聯(lián)卡，銀聯(lián)成為名副其實的“全球網(wǎng)絡(luò)”“國際品牌”。這些傲人成績的取得，無不蘊含技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的能量。
同時，在人民銀行指導(dǎo)下，銀聯(lián)與商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方攜手共建了“云閃付”App，目前總用戶數(shù)量破億，已支持國內(nèi)所有發(fā)卡銀行綁定銀行卡賬戶，支持不同銀行賬戶之間的查詢、轉(zhuǎn)賬及繳費等多種業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了移動支付業(yè)務(wù)和服務(wù)的“互聯(lián)互通”。此外，銀聯(lián)加快全國100座移動支付便民示范城市包括銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付、金融IC卡閃付在內(nèi)的“云閃付”體系產(chǎn)品的推廣應(yīng)用。截至2018年10月，全國已有近600個校園、5000家菜場實現(xiàn)了“云閃付”受理，上海、天津、杭州、寧波等多地的公交、地鐵已開通“云閃付”繳費，“云閃付”已經(jīng)深入到老百姓日常生活。以支付產(chǎn)品為依托，以行業(yè)綜合服務(wù)平臺為基礎(chǔ)，在金融IC卡、移動支付等金融標(biāo)準(zhǔn)框架下，金融與其他行業(yè)融合與合作，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)提供了強(qiáng)有力的支撐。
銀聯(lián)境內(nèi)外業(yè)務(wù)取得了可喜的進(jìn)展，依靠全方位的努力，誠然，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)迸發(fā)的能量有目共睹。
02
標(biāo)準(zhǔn)化工作貫穿支付發(fā)展全過程
既然承擔(dān)了中國銀行卡跨行轉(zhuǎn)接清算的重任，中國銀聯(lián)緊抓標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)核心，積極聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，在實現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)通用”基礎(chǔ)上，不斷推動銀行卡的應(yīng)用和發(fā)展。戚躍民介紹，標(biāo)準(zhǔn)化工作基本上貫穿了銀聯(lián)支付發(fā)展的全過程。
銀聯(lián)成立之初“聯(lián)網(wǎng)通用”是國家“金卡工程”的首要目標(biāo)。經(jīng)國務(wù)院同意，在人民銀行的直接組織領(lǐng)導(dǎo)下，各商業(yè)銀行聯(lián)合，在合并原有18個城市銀行卡信息交換中心的基礎(chǔ)上，2002年中國銀聯(lián)成立。為了給每一個銀聯(lián)卡用戶提供方便、快捷、安全的用卡服務(wù)，銀聯(lián)在人民銀行的指導(dǎo)下，在各家商業(yè)銀行的共同支持下，共同制定了聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，同時，銀聯(lián)建設(shè)了“第一代銀行卡跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)”，從而實現(xiàn)了商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，保證銀行卡跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。實現(xiàn)上述目標(biāo)的其實折射出兩層含義：一方面，銀聯(lián)的跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)與各商業(yè)銀行的銀行卡處理實體采用了同一種技術(shù)語言進(jìn)行“溝通”；另一方面，聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的實施極大減少了社會資源的重復(fù)投入?！督鹂ㄉ睢纷咴L調(diào)研發(fā)現(xiàn)，跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)與聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的合力作用提高了跨行交易標(biāo)準(zhǔn)化率，交易成功率則達(dá)到99.95％。
2005年著手芯片卡遷移。基于有效防范磁條卡盜刷風(fēng)險，保護(hù)持卡人資金安全，在人民銀行的指導(dǎo)下，銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行制定了PBOC標(biāo)準(zhǔn)（《中國金融集成電路卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》）。戚躍民介紹，發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、卡片廠商、終端廠商、芯片廠商在產(chǎn)業(yè)鏈上各司其職，互相合作，共同完成了境內(nèi)幾十億張卡片從磁條卡向芯片卡的安全升級。《金卡生活》走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”目標(biāo)實現(xiàn)之后，為滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，銀聯(lián)建設(shè)了“第二代銀行卡跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)”，促進(jìn)了銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入全面發(fā)展的新階段。
緊跟移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)體系增添移動支付標(biāo)準(zhǔn)及二維碼標(biāo)準(zhǔn)。隨著支付方式、支付終端、支付渠道的不斷創(chuàng)新，以技術(shù)革新促進(jìn)了移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在金融IC卡產(chǎn)品基礎(chǔ)之上，銀聯(lián)服務(wù)持卡人的產(chǎn)品擴(kuò)充了銀聯(lián)手機(jī)閃付和銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品。籍此形成的移動支付標(biāo)準(zhǔn)和二維碼標(biāo)準(zhǔn)在安全性上繼承了原有金融IC卡的優(yōu)點，走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)銀聯(lián)上述產(chǎn)品采用支付標(biāo)記化（Token）、可信服務(wù)管理(Trusted Service Management)等技術(shù)使其具備了“金融級”安全。隨著Huawei Pay、Apple Pay、Mi Pay、Sumsung Pay以及銀聯(lián)二維碼支付的發(fā)布，用戶享受多樣選擇的同時，也同步享受了便捷性。
2017年年底推出銀行業(yè)移動支付統(tǒng)一入口“云閃付”App。實施“云閃付”App業(yè)務(wù)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的支持當(dāng)仁不讓。2018年年初，銀聯(lián)聯(lián)合銀行編制了“云閃付”App技術(shù)實施指南，遵循“統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一用戶標(biāo)識、統(tǒng)一用戶體驗”的原則，加快促進(jìn)了“云閃付”的落地。
迄今銀聯(lián)業(yè)已形成基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、平臺標(biāo)準(zhǔn)、支付設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)的五大類技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系。戚躍民介紹，在支付過程中涉及卡片、密鑰、系統(tǒng)接口、傳輸協(xié)議及終端設(shè)備等各個環(huán)節(jié)都制定了詳實標(biāo)準(zhǔn)，向成員機(jī)構(gòu)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、認(rèn)證企業(yè)設(shè)計生產(chǎn)符合規(guī)范的產(chǎn)品、合作方開發(fā)使用銀聯(lián)技術(shù)服務(wù)接口等提供了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，也成為銀聯(lián)業(yè)務(wù)發(fā)展、技術(shù)進(jìn)步的重要支撐。
攝影 | 王孔平
03
企標(biāo)有益補充行標(biāo)國標(biāo)貢獻(xiàn)國際
作為企業(yè)，企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)必不可少。前已述及銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，在此，還不得不提與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系相伴生的認(rèn)證體系。認(rèn)證體系建設(shè)成為標(biāo)準(zhǔn)體系實施的重要保障。認(rèn)證以技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)，配套的認(rèn)證規(guī)則有助于保障技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的實施。目前，國內(nèi)支付認(rèn)證包括行業(yè)認(rèn)證和銀聯(lián)標(biāo)識產(chǎn)品企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證（以下簡稱“銀聯(lián)認(rèn)證”）?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前，其中銀聯(lián)認(rèn)證覆蓋卡片、終端、移動支付三大領(lǐng)域11個認(rèn)證項目。經(jīng)過多年的積累與發(fā)展，銀聯(lián)認(rèn)證發(fā)揮著多方面的作用。保障銀聯(lián)卡、受理終端、支付應(yīng)用軟件的產(chǎn)品安全與質(zhì)量；通過認(rèn)證管控與創(chuàng)新激勵，促進(jìn)相關(guān)企業(yè)合規(guī)經(jīng)營、有效創(chuàng)新；通過現(xiàn)場測評、飛行檢查、市場抽檢，及時發(fā)現(xiàn)并處理產(chǎn)品質(zhì)量、支付安全等問題，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。特別一提的是，在強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證作用，銀聯(lián)不斷完善檢測認(rèn)證體系。如，順應(yīng)新形勢、新要求開展銀聯(lián)卡受理終端企業(yè)的認(rèn)證，完成現(xiàn)場測評47家，通過認(rèn)證24家，引導(dǎo)其合規(guī)發(fā)展，推動終端產(chǎn)品升級換代；開展“云閃付”終端認(rèn)證，通過認(rèn)證產(chǎn)品34款；開展智能終端操作系統(tǒng)檢測，通過檢測17個；開展終端最佳實踐產(chǎn)品的檢測認(rèn)證，2018年受理最佳實踐檢測申請產(chǎn)品53款。
銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在遵守國際、國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮企業(yè)靈活響應(yīng)需求，積極探索市場的新特點。
銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)形成有機(jī)補充。銀聯(lián)企業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在細(xì)化金融標(biāo)準(zhǔn)的具體要求、提升執(zhí)行力度、支持精準(zhǔn)落地發(fā)揮了重要的作用，從而成為我國金融標(biāo)準(zhǔn)體系的重要組成部分。首先，參與金標(biāo)委的工作。金標(biāo)委由國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會委托中國人民銀行管理，中國銀聯(lián)作為金標(biāo)委的委員單位，參與金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系整體規(guī)劃和頂層設(shè)計，建立健全金融標(biāo)準(zhǔn)清單，更好服務(wù)金融行業(yè)各項業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，承擔(dān)并參與了金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的立項、編制、審議等工作。戚躍民介紹，截至2018年10月，參與了金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)劃、研制和維護(hù)工作97項目前已經(jīng)發(fā)布89項，涵蓋了銀行卡卡片、金融IC卡、POS及ATM受理終端、銀行卡轉(zhuǎn)接清算、移動金融、金融信息安全等支付產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)。走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，其中《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》《中國金融移動支付》系列規(guī)范在我國金融IC卡遷移和移動支付推廣工作中，發(fā)揮了重要的作用，在金融行業(yè)中具有廣泛的影響力。其次，銀聯(lián)參與全國信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會（以下簡稱“信標(biāo)委”）的工作。信標(biāo)委由國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會和工業(yè)和信息化部共同領(lǐng)導(dǎo)，銀聯(lián)在其“卡及身份識別分技術(shù)委員會”擔(dān)任委員單位，目前主要參與生物特征識別相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)的制(修)訂工作。此外，銀聯(lián)參與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、中國支付清算協(xié)會等社會團(tuán)體的標(biāo)準(zhǔn)化工作。在互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)體系規(guī)劃設(shè)計、二維碼支付技術(shù)指引研制等方面發(fā)揮了重要的作用。戚躍民介紹，銀聯(lián)秉承開放的理念，在國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)研制過程中積極貢獻(xiàn)智慧，在標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后嚴(yán)格執(zhí)行；并且，在此基礎(chǔ)上建立健全了企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，全面保障銀聯(lián)支付產(chǎn)品的安全可靠和用戶體驗。
圍繞標(biāo)準(zhǔn)化向國際標(biāo)準(zhǔn)貢獻(xiàn)的力量。其一，參與國際標(biāo)準(zhǔn)組織工作。隨著銀聯(lián)國際業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀聯(lián)參與國際標(biāo)準(zhǔn)工作的廣度和深度不斷延展。自2012年以來，銀聯(lián)重點參與ISO（國際標(biāo)準(zhǔn)化組織）、EMVCo（國際芯片卡及支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)組織）、PCI（安全標(biāo)準(zhǔn)委員會）等三大標(biāo)準(zhǔn)組織，在支付交換、IC卡遷移、基礎(chǔ)安全等方面?zhèn)鲗?dǎo)國內(nèi)先進(jìn)技術(shù)，并影響國際標(biāo)準(zhǔn)的制定。僅2018年銀聯(lián)參與安全遠(yuǎn)程支付（SRC）、二維碼、3DS等7項EVM標(biāo)準(zhǔn)和安全等4項ISO標(biāo)準(zhǔn)的制定。其中，在EMVCo中主導(dǎo)研制的EMV二維碼標(biāo)準(zhǔn)，使銀聯(lián)二維碼產(chǎn)品迅速在國際市場落地，目前已有23個市場開通了此業(yè)務(wù)。同時還將EMV支付標(biāo)記化、3DS2.0標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)換成了銀聯(lián)的創(chuàng)新支付標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)新型線上、線下的支付能力和場景，提升了移動互聯(lián)時代銀聯(lián)國際化的數(shù)字支付能力。走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀聯(lián)還持續(xù)跟蹤FIDO（線上快速身份驗證聯(lián)盟）、W3C（萬維網(wǎng)聯(lián)盟）、GP（全球平臺國際標(biāo)準(zhǔn)組織）等涉及生物識別、遠(yuǎn)程支付、智能卡等創(chuàng)新領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)組織進(jìn)展，為進(jìn)一步擴(kuò)大國際市場份額在技術(shù)上提前布局。其次，銀聯(lián)積極為國家“一帶一路”倡議的實施做好服務(wù)和支撐。目前，銀聯(lián)已經(jīng)在“一帶一路”沿線60多個國家和地區(qū)開展了銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。其一，通過系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)幫助建立本地的銀行卡轉(zhuǎn)接清算體系，織就“一帶一路”的普惠金融網(wǎng)。泰國、老撾銀行卡轉(zhuǎn)接系統(tǒng)以銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)而成；塞爾維亞、白俄羅斯、塔吉克斯坦等國家的支付轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)正以銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行建設(shè)或升級；阿爾巴尼亞、坦桑尼亞等多個國家也表達(dá)了銀聯(lián)幫助建立轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)的意愿，并將跨境支付納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。其二，推動銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的合作和輸出，開啟了貿(mào)易暢通與資金融通的標(biāo)準(zhǔn)化新階段。戚躍民介紹，銀聯(lián)芯片卡標(biāo)準(zhǔn)不僅是泰國、緬甸銀行業(yè)的推薦標(biāo)準(zhǔn)，還是亞洲支付聯(lián)盟的跨境芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，新加坡、韓國、馬來西亞、印尼、菲律賓等國家7家主流轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)將銀聯(lián)芯片卡標(biāo)準(zhǔn)作為受理、發(fā)卡業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。此外,銀聯(lián)是新加坡二維碼工作組成員，參與新加坡本地統(tǒng)一的二維碼標(biāo)準(zhǔn)的制訂。
攝影 | 王孔平
04
標(biāo)準(zhǔn)化的工作“標(biāo)準(zhǔn)”
一個健全的標(biāo)準(zhǔn)離不開積極探索管理和實施的創(chuàng)新機(jī)制，同時，研究和推動技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)向?qū)I(yè)技術(shù)與金融治理相融合轉(zhuǎn)變也一刻不能放松。
《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中國銀聯(lián)形成了工作標(biāo)準(zhǔn)的“五化”。通過健全標(biāo)準(zhǔn)管理、編制、實施、跟蹤等全流程機(jī)制，使全行業(yè)“一條心、一盤棋”地推動金融科技的發(fā)展。
管理機(jī)制化。業(yè)已建立由銀聯(lián)技術(shù)管理委員會、銀聯(lián)認(rèn)證生產(chǎn)企業(yè)會議、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)專項工作組等組成的多層級標(biāo)準(zhǔn)工作機(jī)制，聯(lián)合商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、銀行卡生產(chǎn)企業(yè)、檢測實驗室等產(chǎn)業(yè)各方共同參與標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計和制定。此外，推動實現(xiàn)了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的工作方式從“封閉做標(biāo)準(zhǔn)”向“開放做標(biāo)準(zhǔn)”的巨大轉(zhuǎn)變。
編制機(jī)動化。要做到緊跟支付技術(shù)的發(fā)展，迭代適應(yīng)新形勢的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，及時響應(yīng)產(chǎn)業(yè)的需求，銀聯(lián)向國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、國際標(biāo)準(zhǔn)組織學(xué)習(xí)，按照“需求引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動、注重實效”的原則，探索聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈眾多機(jī)構(gòu)，形成了深入研究、共同編制的標(biāo)準(zhǔn)工作小組，體現(xiàn)機(jī)動化、靈活性。
體系系統(tǒng)化。銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系采用分層級、矩陣式分類方式，將標(biāo)準(zhǔn)分為技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)指引兩個層級，通過分級保證標(biāo)準(zhǔn)的嚴(yán)謹(jǐn)性和權(quán)威性，提升市場需求響應(yīng)速度，保證技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系的安全、穩(wěn)定、高效。即，對于經(jīng)過市場檢驗需要全網(wǎng)實施的業(yè)務(wù)，制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)并對外發(fā)布；尚處于小范圍試點的業(yè)務(wù)則以制定技術(shù)指引先行試點，待業(yè)務(wù)成熟完善之后，再將指引內(nèi)容提煉上升為標(biāo)準(zhǔn)。將標(biāo)準(zhǔn)采用矩陣式分類管理，使標(biāo)準(zhǔn)在技術(shù)上能夠按技術(shù)層級做好邊界劃分，在業(yè)務(wù)上契合業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類提供標(biāo)準(zhǔn)支持。橫向根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)所支持的業(yè)務(wù)類別分為基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、平臺標(biāo)準(zhǔn)、支付設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)五大類；縱向依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)所處的技術(shù)層級分為硬件安全層、安全設(shè)施層、應(yīng)用流程層和應(yīng)用功能層。
宣貫制度化。通過年度現(xiàn)場培訓(xùn)、專題研討會、技術(shù)論壇、媒體宣傳等多種形式，銀聯(lián)加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)宣貫，覆蓋了商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)卡生產(chǎn)企業(yè)、終端生產(chǎn)企業(yè)、手機(jī)廠商、檢測實驗室等產(chǎn)業(yè)相關(guān)方，營造了金融標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用的良好氛圍。
完善螺旋化。以技術(shù)管理委員會為平臺，銀聯(lián)匯聚17家全國性商業(yè)銀行和部分重點非銀行支付機(jī)構(gòu)的力量，建立了銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)實施效果的“后評估”機(jī)制，加強(qiáng)對實施效果的長期跟蹤和評估，同時將評估結(jié)果反饋到最新標(biāo)準(zhǔn)的修訂中，從而使得標(biāo)準(zhǔn)呈現(xiàn)螺旋上升，日臻完善。
圖 | 陳厚文
05
開放標(biāo)準(zhǔn)體系的新生態(tài)“語言”
用戶刷62銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，使用“云閃付”App，已是稀松尋常的事情。在調(diào)研中，卻逐步發(fā)現(xiàn)在支付產(chǎn)業(yè)中銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)顯現(xiàn)的定位，以及彰顯的影響力。
連接。作為重要的支撐，銀聯(lián)建立的銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從受理維度，助力中國銀行卡產(chǎn)業(yè)在境內(nèi)從“一柜多機(jī)”走向“聯(lián)網(wǎng)通用”，從境內(nèi)走到境外。銀聯(lián)能夠成為連接支付產(chǎn)業(yè)各方的核心樞紐，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)功莫大焉。統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使得支付達(dá)到了跨機(jī)構(gòu)、跨地域“聯(lián)網(wǎng)通用”，不斷推動產(chǎn)業(yè)各方向用戶提供便捷、高效的支付服務(wù)，帶動支付產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
安全。銀聯(lián)建設(shè)和實施標(biāo)準(zhǔn)體系，一直以保障信息安全作為重點內(nèi)容。其一，采用支付標(biāo)記化替代銀行卡號的方式，有效避免銀行卡支付信息泄露的風(fēng)險，率先建立了支付標(biāo)記化企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和支付標(biāo)記化服務(wù)平臺，并積極參與了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定。其二，全面開展密碼技術(shù)升級，有效應(yīng)對部分密碼算法被破解的風(fēng)險，早在2015年便完成了轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)商用密碼算法的升級工作，全面支持了各銀行交易系統(tǒng)密碼升級改造，積極開展了聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、金融IC卡企業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的升級工作。其三，發(fā)布了受理終端、支付軟件安全規(guī)范，提出了終端方式、支付軟件方式下進(jìn)行支付交易的基礎(chǔ)性、通用性安全要求。
同時，銀聯(lián)時刻以保障信息安全為使命，建立健全生產(chǎn)安全保障機(jī)制。其一，構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、應(yīng)用安全等14個專業(yè)領(lǐng)域的信息安全管理體系。其二，健全研發(fā)運營體系，多年來核心轉(zhuǎn)接清算等系統(tǒng)無重大生產(chǎn)事故。其三，通過日常安全運營保障，主動應(yīng)對了網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。銀聯(lián)信息安全工作得到外部認(rèn)可。戚躍民介紹，2017年三級以上重要信息系統(tǒng)在國家信息安全等級保護(hù)測評中符合率均達(dá)到96%以上，連續(xù)六年以“零”不符合項通過了ISO27001信息安全管理體系的專業(yè)化外部認(rèn)證?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，作為基石的保障，銀聯(lián)完善的銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)、市場規(guī)則，從安全維度，使得銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)連接的“四方”（持卡人、商戶、收單機(jī)構(gòu)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)）之間的“三流”（資金流、信息流、數(shù)據(jù)流）安全流通。
普惠。作為應(yīng)用的落地，銀聯(lián)嚴(yán)格以金融標(biāo)準(zhǔn)的要求，在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面輸出高質(zhì)量的品牌、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)，從而不斷全面、縱深推進(jìn)金融標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用工作。一方面，發(fā)展高效、安全的移動支付工具“云閃付”App，結(jié)合重點商圈建設(shè)菜場(及15分鐘周邊生活圈)、公交地鐵、餐飲、超市便利店、公用繳費、自助售貨、校園、食堂、醫(yī)療健康、交通繳罰等移動支付便民示范工程“十大場景”，圍繞民生、旅游、交通、醫(yī)療領(lǐng)域或行業(yè)開展合作。另一方面，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)推動“助農(nóng)惠牧服務(wù)網(wǎng)絡(luò)智能化”升級，《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，尤其“云POS”智能終端從助農(nóng)取款、消費，晉級“互聯(lián)網(wǎng)+遠(yuǎn)程信貸、農(nóng)村牧區(qū)電商、政府服務(wù)”，將人民銀行副行長范一飛提出的“正確處理城鄉(xiāng)支付服務(wù)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系”落到實處，從而推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)“升級”“換擋”。透過金融標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用，銀聯(lián)的實踐表明，技術(shù)切實轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力，支付更好地連接社會、經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，金融則更好地普惠城市、鄉(xiāng)村的居民，信息化和大數(shù)據(jù)更好地建設(shè)誠信社會。
創(chuàng)新。作為升級的基礎(chǔ)，銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)隨著支付產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的新興技術(shù)、不斷涌現(xiàn)的金融業(yè)態(tài)、多元化的支付模式而與時俱進(jìn)。從單純的“聯(lián)網(wǎng)通用”標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楹w多環(huán)節(jié)的綜合標(biāo)準(zhǔn)體系，從信息交互標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展為產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶體驗的一致，從銀行卡基礎(chǔ)的支付功能附加林林總總增值服務(wù)和功能，得益于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新強(qiáng)力支撐。《金卡生活》調(diào)研了解到，銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)融合趨勢明顯，如，移動支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)涵蓋通信行業(yè)非接協(xié)議、手機(jī)設(shè)備等技術(shù)要求，反過來，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的迭代更好地適應(yīng)了支付產(chǎn)業(yè)升級趨勢。
按照人民銀行有關(guān)創(chuàng)新技術(shù)的整體規(guī)劃和技術(shù)框架，中國銀聯(lián)充分吸收業(yè)界最新技術(shù)成果，推進(jìn)新技術(shù)在支付場景的應(yīng)用，實現(xiàn)關(guān)鍵技術(shù)自主可控，確保金融信息系統(tǒng)整體安全，強(qiáng)化創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和賬戶信息保護(hù)。《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，具體在移動支付、云計算、支付標(biāo)記化三方面成效顯著：一是結(jié)合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動NFC標(biāo)簽、條碼支付、生物識別等技術(shù)在移動支付的應(yīng)用，創(chuàng)新交互方式、優(yōu)化支付體驗、擴(kuò)大標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的市場規(guī)模，支持移動支付快速發(fā)展。二是結(jié)合金融云計算應(yīng)用技術(shù)規(guī)范，加快推進(jìn)云計算平臺和分布式技術(shù)架構(gòu)的實施，在云資源管理、分布式存儲、中間件軟件定制、批量業(yè)務(wù)處理等方面實現(xiàn)了自主研發(fā)和維護(hù)，為云計算技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用打下了堅實基礎(chǔ)。三是結(jié)合金融支付標(biāo)記化技術(shù)規(guī)范，建成和運行銀聯(lián)TSP系統(tǒng)和配套運營服務(wù)體系，深入推進(jìn)基于支付標(biāo)記化與收單和發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶、NFC手機(jī)廠商合作，在支付便捷與安全之間達(dá)成平衡。
生態(tài)。標(biāo)準(zhǔn)化工作不可能一蹴而就，因變優(yōu)化才是根本。而標(biāo)準(zhǔn)的開放將助力銀聯(lián)向全新的開放生態(tài)組織升級。
戚躍民介紹，銀聯(lián)下一階段標(biāo)準(zhǔn)化的重點在于四個方面。其一，擴(kuò)展合作范圍。拓展標(biāo)準(zhǔn)合作對象、標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用領(lǐng)域，建立適應(yīng)銀聯(lián)支付新生態(tài)的標(biāo)準(zhǔn)工作模式。其二，加強(qiáng)基礎(chǔ)性、前沿性技術(shù)的研究和儲備。以云計算、人工智能、生物識別技術(shù)等關(guān)鍵領(lǐng)域為突破，及時將銀聯(lián)取得的成果總結(jié)提煉為業(yè)界的通行標(biāo)準(zhǔn)，為金融標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)添磚加瓦。其三，做好標(biāo)準(zhǔn)的實施和應(yīng)用。采用多種形式推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)宣傳、培訓(xùn)工作，營造金融標(biāo)準(zhǔn)實施氛圍，夯實銀聯(lián)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)檢測認(rèn)證體系，同時以重點業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和市場為抓手，促進(jìn)金融標(biāo)準(zhǔn)落地，提升實施效果。其四，繼續(xù)積極參與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)和國際標(biāo)準(zhǔn)的制定工作。銀聯(lián)將繼續(xù)發(fā)揮金標(biāo)委委員單位的職能和作用，積極承擔(dān)金融標(biāo)準(zhǔn)研制任務(wù)，做好金融標(biāo)準(zhǔn)預(yù)研、評審、宣傳、咨詢等工作，積極落實好金標(biāo)委交辦的各項標(biāo)準(zhǔn)化工作任務(wù)。主動在移動金融、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等國際標(biāo)準(zhǔn)中發(fā)揮建設(shè)性作用，做好對境外市場包括“一帶一路”沿線市場的標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)、咨詢和服務(wù)。
中國銀聯(lián)黨委書記邵伏軍提出，銀聯(lián)要著力提升“以平臺型生態(tài)體系為基礎(chǔ)升級開放合作能力”。那么，標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)于戰(zhàn)略，也將按照開放、平臺型生態(tài)組織的要求，走出一條“標(biāo)準(zhǔn)有體系、體系有價值、價值開放共享”之路，這也是銀聯(lián)對自身的鞭策、行業(yè)的共識、國家乃至全球的期許。
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