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刷pos機(jī)手續(xù)費(fèi)直接收
談起信用卡積分，很多人都會(huì)用“雞肋”來(lái)形容，有些消費(fèi)者幾乎每天都會(huì)刷信用卡，然而積分積累的速度卻如同蝸牛般緩慢。因?yàn)樗麄儾⒉磺宄?，銀行在制定信用卡積分規(guī)則的時(shí)候，將手續(xù)費(fèi)回傭少的類(lèi)別基本都排除在外。另外，更有商戶為了逃避手續(xù)費(fèi)而更改POS機(jī)類(lèi)別，讓消費(fèi)者的積分不翼而飛。
銀行的秘密：
低費(fèi)率交易不產(chǎn)生積分
北京商報(bào)記者通過(guò)對(duì)多家銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行不計(jì)入積分的項(xiàng)目大致包括幾個(gè)大類(lèi)。首先就是低手續(xù)費(fèi)率或零手續(xù)費(fèi)率的商戶消費(fèi)，根據(jù)各家銀行的規(guī)定，此類(lèi)消費(fèi)包括但不限于房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售、批發(fā)類(lèi)交易、公立醫(yī)院、公立學(xué)校、政府服務(wù)、慈善和公共事業(yè)、網(wǎng)上交易等。另外，使用信用卡本身產(chǎn)生的費(fèi)用，如預(yù)借現(xiàn)金、年費(fèi)、利息、罰息、逾期手續(xù)費(fèi)等及其他各類(lèi)依信用卡章程收取的費(fèi)用如滯納金、超限費(fèi)等都不計(jì)入積分。
一家股份制銀行人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，一般來(lái)說(shuō)，像買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、批發(fā)等大筆金額交易都不計(jì)積分，原因在于此類(lèi)交易給銀行貢獻(xiàn)的利潤(rùn)非常低，尤其是去年2月，央行下調(diào)銀行卡刷卡費(fèi)率，令商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)收入明顯下滑。比如買(mǎi)車(chē)，銀行按筆收，一筆才收了80元。而金額都在幾十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元，在這種情況下，銀行再給積分就會(huì)“收不抵支”。
據(jù)了解，銀行手續(xù)費(fèi)的收入歸發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)以及中國(guó)銀聯(lián)三家所有，并按7：2：1的比例進(jìn)行分成，即每筆刷卡手續(xù)費(fèi)的70%歸發(fā)卡行所有，20%為收單行所有，剩余10%歸銀聯(lián)所有。比如說(shuō)，客戶拿著工商銀行(601398,股吧)的卡到農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)布設(shè)的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，產(chǎn)生了10元的手續(xù)費(fèi)收入，那么工行拿走7元，農(nóng)行拿走2元，銀聯(lián)賺走剩下的1元。
去年2月25日起，央行下調(diào)了大部分商戶的刷卡費(fèi)率，上述股份制銀行人士表示，“中國(guó)銀行(601988,股吧)卡的交易手續(xù)費(fèi)在國(guó)際上已經(jīng)是比較低的，積分本身是銀行為了刺激信用卡消費(fèi)而設(shè)置的獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，在手續(xù)費(fèi)收入降低之后，再拿出大筆成本來(lái)為積分項(xiàng)目進(jìn)行補(bǔ)貼，顯然是賠本賺吆喝”。事實(shí)上，在刷卡費(fèi)率下調(diào)之后，部分銀行信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)“小動(dòng)作”，例如積分兌換門(mén)檻逐步提高，原有的一些分期免息的優(yōu)惠被取消、車(chē)主洗車(chē)免費(fèi)活動(dòng)變成有條件的優(yōu)惠等，都是為了彌補(bǔ)手續(xù)費(fèi)收入下滑的沖擊。
然而，消費(fèi)者在申請(qǐng)信用卡之前，哪些刷卡交易不積分？各家銀行有沒(méi)有盡到告知義務(wù)？記者查詢部分銀行的信用卡申請(qǐng)單發(fā)現(xiàn)，除了申請(qǐng)人信息、信用卡領(lǐng)用合約等內(nèi)容外，銀行并未公示積分規(guī)則，也就是說(shuō)，持卡人在申請(qǐng)時(shí)，并不會(huì)注意到何種交易不積分。雖然在信用卡官網(wǎng)上都能查到積分規(guī)則以及不積分商戶的具體代碼，但絕大多數(shù)的普通消費(fèi)者不會(huì)專(zhuān)門(mén)去銀行網(wǎng)站查詢。
另外，銀行在修改積分規(guī)則時(shí)的隨意性也是導(dǎo)致客戶積分丟失的原因。例如，民生銀行(600016,股吧)去年6月26日起實(shí)施新的積分累計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，18項(xiàng)刷卡消費(fèi)從積分清單中清除。但除了在官網(wǎng)上發(fā)布公告外，并沒(méi)有通過(guò)信件、電子郵件、短信等方式告知客戶。許多客戶是在查詢信用卡賬單時(shí)才發(fā)現(xiàn)刷卡沒(méi)積分，詢問(wèn)銀行客服之后才了解到積分規(guī)則已經(jīng)調(diào)整的事。
商戶的秘密：
為逃避手續(xù)費(fèi)率變更商戶類(lèi)別
細(xì)心的消費(fèi)者能發(fā)現(xiàn)，一些刷卡消費(fèi)總是沒(méi)有積分，例如商戶類(lèi)別代碼為8062（公立醫(yī)院），5511、5521、5571（汽車(chē)貨車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商－新舊車(chē)的銷(xiāo)售、服務(wù)、維修、零件及出租）,5541、5542（加油類(lèi)）等，這因?yàn)橛袥](méi)有積分主要取決于POS機(jī)類(lèi)型。
在北京商報(bào)記者調(diào)查中，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有部分商家改換POS機(jī)商戶類(lèi)別，以逃避刷卡手續(xù)費(fèi)率。而銀行業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，收單銀行會(huì)對(duì)商戶的交易進(jìn)行核實(shí)，不會(huì)讓商戶隨意修改類(lèi)別。但該人士也向記者坦承，POS機(jī)的申請(qǐng)、布放、監(jiān)管和維護(hù)需要大量人力物力，難以確保每家商戶的用途都與經(jīng)營(yíng)內(nèi)容相符。
每家銀行一般都有自己的收單系統(tǒng)和發(fā)卡系統(tǒng)，收單系統(tǒng)主要是對(duì)商戶及POS機(jī)的參數(shù)進(jìn)行管理和設(shè)置，商戶類(lèi)型就是其中的重要參數(shù)之一。事實(shí)上，POS機(jī)監(jiān)管確實(shí)存在盲區(qū)。據(jù)介紹，商戶申請(qǐng)POS機(jī)，需要向銀行提交各種證件申請(qǐng)裝機(jī)，銀行對(duì)資料進(jìn)行第一輪審核之后，再遞交給銀聯(lián)進(jìn)行申請(qǐng)，銀聯(lián)通過(guò)第二輪審核后，就會(huì)安排POS機(jī)的維護(hù)公司到商戶處進(jìn)行安裝。不少零售商家都以批發(fā)類(lèi)或其他低扣率的企業(yè)類(lèi)型向銀行申請(qǐng)POS機(jī)，甚至還有零售、餐飲類(lèi)商家另行注冊(cè)一家批發(fā)類(lèi)“子公司”，將該“公司”申請(qǐng)到的POS機(jī)移到零售企業(yè)內(nèi)使用。
另一方面，市場(chǎng)上充斥著的大量POS機(jī)代辦機(jī)構(gòu)，也讓有意逃避手續(xù)費(fèi)的商戶有了可乘之機(jī)。在網(wǎng)絡(luò)上，記者搜索“POS機(jī)辦理”等關(guān)鍵詞，立即出現(xiàn)成千上萬(wàn)的相關(guān)信息，“代辦各種POS機(jī)”、“超低費(fèi)率”、“立等可取”等宣傳語(yǔ)隨處可見(jiàn)。一些代辦機(jī)構(gòu)甚至能幫申請(qǐng)人作假，將類(lèi)別做成批發(fā)等費(fèi)率較低的行業(yè)。
商戶為了節(jié)省手續(xù)費(fèi)偷換刷卡類(lèi)別的行為顯然侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)。消費(fèi)者不僅不會(huì)從中獲得實(shí)惠，更會(huì)讓本應(yīng)收入囊中的積分成了一場(chǎng)空。專(zhuān)家表示，收單銀行和銀聯(lián)有責(zé)任對(duì)商戶的刷卡交易進(jìn)行監(jiān)管，讓消費(fèi)者“明明白白消費(fèi)”。
專(zhuān)家聲音：
銀行需提高積分規(guī)則透明度
目前，使用信用卡消費(fèi)已經(jīng)成為許多人生活中的一部分。對(duì)于眾多消費(fèi)者而言，信用卡的吸引力不僅在于能夠透支消費(fèi)和取現(xiàn)，更在于用信用卡消費(fèi)可以積分換購(gòu)物品或兌換消費(fèi)。那么，銀行任意修改積分規(guī)則是否存在霸王條款的嫌疑呢？
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受記者采訪時(shí)表示，積分屬于銀行給客戶的獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，沒(méi)有規(guī)定說(shuō)客戶的每筆消費(fèi)都必須積分，因此修改規(guī)則并不屬于霸王條款。在信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，為了吸引客戶辦卡，銀行往往推出非常優(yōu)惠的信用卡積分返利政策，有的甚至是虧本經(jīng)營(yíng)，但當(dāng)發(fā)卡量達(dá)到一定規(guī)模后，這樣的優(yōu)惠政策難以為繼，減少積分返利是必然的，畢竟，銀行最終是要賺錢(qián)的，不能賠本賺吆喝。
法律界人士表示，一般來(lái)說(shuō)，銀行不會(huì)將積分換禮的內(nèi)容寫(xiě)進(jìn)信用卡合同中，且多數(shù)銀行會(huì)將積分條款列為銀行單方可修改的條款，因此客戶要求追究銀行的違約責(zé)任并無(wú)合同依據(jù)。而且，考慮到銀行的發(fā)卡行為屬于商業(yè)行為，要求銀行在降低商戶手續(xù)費(fèi)后繼續(xù)維持原來(lái)的積分規(guī)則，必然會(huì)導(dǎo)致銀行利潤(rùn)下降乃至虧本。
即便如此，不可否認(rèn)的是，銀行在信用卡積分業(yè)務(wù)方面的服務(wù)意識(shí)有待加強(qiáng)。郭田勇表示，不要為了應(yīng)對(duì)手續(xù)費(fèi)下滑暗度陳倉(cāng)地采取積分縮水的行動(dòng)，要把事情擺在明面兒上，適時(shí)向社會(huì)大眾解釋商業(yè)行為的目的和原因，避免信息不對(duì)稱(chēng)給自己帶來(lái)負(fù)面影響。由于銀行卡積分規(guī)則與消費(fèi)者利益休戚相關(guān)，在持卡人申請(qǐng)之前，就應(yīng)該明確告訴客戶哪些消費(fèi)不積分；在改變積分規(guī)則之前，銀行可以通過(guò)短信、郵件、網(wǎng)站公告等方式進(jìn)行告知，讓消費(fèi)者心里有數(shù)。
對(duì)于部分不良商家為了減少自己的費(fèi)用偷換經(jīng)營(yíng)類(lèi)別的問(wèn)題，專(zhuān)家表示，商家的這種行為侵犯了消費(fèi)者正常享受信用卡積分返還的權(quán)利。刷卡時(shí)一定要認(rèn)真詢問(wèn)商家的經(jīng)營(yíng)范圍，看有無(wú)影響積分的類(lèi)別在內(nèi)；憑條和購(gòu)物單據(jù)一定要保存好，以作為維權(quán)的證據(jù)；每次收到信用卡對(duì)賬單后要仔細(xì)核對(duì)，看看積分與自己的實(shí)際消費(fèi)是否相符，如有出入及時(shí)與相關(guān)銀行信用卡管理中心聯(lián)系或到工商部門(mén)進(jìn)行申訴，以確保合法權(quán)益不受侵害。
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