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自備pos機現(xiàn)場刷卡
文/張碩
自備零錢，不設(shè)找贖，一直以來都是民眾乘坐公交車的傳統(tǒng)支付方式，但如果某一天你可以連公交卡都不帶只用手機乘車，你愿意體驗么？
很多人抱怨停車難繳費煩，如果只需要離開的時候照下手機就繳費完成，你愿意體驗么？
中午跑去麥當(dāng)勞、肯德基買個漢堡，可以避開長長的隊伍自己點單，然后手機輕松一揮比網(wǎng)上下單還快捷，你愿意體驗么？
其實，日常生活大部分都是此類小額消費支付場景，盡管它乍看一下“微不足道”，但在金融機構(gòu)眼里，這些小額支付體驗的痛點背后，卻是他們重新贏得用戶的機遇。
2015年底，在“云閃付”產(chǎn)品推出的同時，中國銀聯(lián)聯(lián)合各成員機構(gòu)推出了銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)。
它實質(zhì)是中國銀聯(lián)為持卡人提供的一種小額快速支付服務(wù)。當(dāng)持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯(lián)云閃付”的移動設(shè)備，在指定商戶進行一定金額（境內(nèi)300元人民幣，境外以當(dāng)?shù)叵揞~為準(zhǔn)）及以下的交易時，只需將卡片或移動設(shè)備靠近POS機等受理終端的“閃付”感應(yīng)區(qū)，即可完成支付。支付過程中，持卡人不會被要求輸入密碼，也無需簽名。
令業(yè)界沒想到的是，銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)一經(jīng)面世，便受到市場廣泛追捧。除了持卡人認(rèn)可度與日俱增，各類快餐、便利店、超市、出租車等小額快速支付領(lǐng)域知名品牌商戶開通意愿尤其強烈。目前，已經(jīng)開通銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)的商戶累計超過80萬家，月均交易筆數(shù)增長率為55.75%。
如今，銀聯(lián)信用卡持卡人、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲、中信、光大、華夏、招行、廣發(fā)、平安、浦發(fā)、北京等69家銀行芯片借記卡持卡人均可以享受到此項服務(wù)。
“銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)的出現(xiàn)，極大程度推動了移動支付產(chǎn)業(yè)的場景化進程?！辈簧僦Ц额I(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士指出。與此同時，這項全新的移動支付體驗大幅拉近金融機構(gòu)與用戶之間的距離，解決了金融機構(gòu)與客戶粘性不足的軟肋。
一頭連著用戶、一頭連著消費場景，在業(yè)內(nèi)人士看來，正所謂一端是產(chǎn)品一端是市場，當(dāng)兩者同時發(fā)力，當(dāng)傳統(tǒng)的金融機構(gòu)擰成一股繩，這背后的力量誰還能小覷？
打造移動支付生態(tài)場景化布局
“由于Fintech的崛起，這兩年的移動支付發(fā)展，越來越體現(xiàn)為支付的智能化與場景化?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。
所謂智能化，支付介質(zhì)從傳統(tǒng)的銀行卡片向手機甚至更多智能終端過渡。
至于場景化，則是生態(tài)圈，在消費者衣、食、住、行、玩等各個生活場景，無處不在，能夠真正做到隨時隨地隨心地支付。
從這個意義上說，銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)的出現(xiàn)，正是銀聯(lián)涉足移動支付智能化、場景化發(fā)展的有益嘗試。
具體而言，持卡人只需將銀聯(lián)芯片卡或“云閃付”移動設(shè)備靠近POS終端感應(yīng)區(qū)，無需輸入密碼和簽名，一揮即可完成支付300元以下的消費款項，如此既能大大提升公眾支付的便利性，又能融合大量小額消費付款場景，創(chuàng)造全新的支付體驗。
目前，這項業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)多個城市眾多小額消費場景得到廣泛應(yīng)用，比如在廣東茂名，拿著手機就能乘公交的“閃付公交”便民應(yīng)用；在福建廈門，許多停車場不僅可一揮卡支付停車費，還能享受優(yōu)惠；在浙江杭州，坐地鐵買票也能一揮即付......
在業(yè)內(nèi)人士看來，盡管這些消費場景單筆消費額并不高，但能大大提升客戶粘性。
“如果換個角度看待這些小額消費支付場景，它們不僅僅是資金出口，還可以轉(zhuǎn)化成新的消費入口，金融機構(gòu)可以根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，對用戶的支付習(xí)慣與日常生活消費需求進行梳理，為每個用戶設(shè)計個性化的支付體驗，融合更多消費場景，為持卡人帶去更加便捷的服務(wù)。”業(yè)內(nèi)人士說。
安全是支付便利的前提
支付業(yè)內(nèi)有句話說的好，一切忽視安全的便捷都是耍流氓。
在業(yè)內(nèi)人士看來，盡管銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)操作極度便捷——只需揮卡就能完成支付，但這背后更有強大的支付安全體系支撐。
“從銀聯(lián)開始設(shè)計小額免密免簽服務(wù)業(yè)務(wù)流程起，用卡安全、優(yōu)質(zhì)商戶篩選、實名制核實、交易限額、交易監(jiān)控等支付保障措施就被高度重視，甚至成為這項業(yè)務(wù)能否實施的先決條件。”一位銀聯(lián)人士直言。
為了構(gòu)建安全可靠的支付環(huán)境，銀聯(lián)與其成員機構(gòu)可謂三管齊下。
從源頭上，所有支持小額免密免簽的商戶均經(jīng)過嚴(yán)格篩選，均為管理規(guī)范的全國及各地知名品牌或連鎖商戶，包括華潤萬家、家樂福、永輝超市、大潤發(fā)、屈臣氏、麥當(dāng)勞、星巴克、肯德基、必勝客等，中國銀聯(lián)還聯(lián)合包括各商業(yè)銀行在內(nèi)的收單機構(gòu)，建立了規(guī)范的商戶日常交易監(jiān)測機制，確保用卡環(huán)境安全可靠。
在后臺風(fēng)控層面，小額免密免簽交易由中國銀聯(lián)及發(fā)卡銀行對后臺進行實時風(fēng)險監(jiān)測，通過系統(tǒng)監(jiān)測交易特征、識別可疑交易并立即暫停授權(quán)等防控手段，讓持卡人小額支付更加安心。
基于保障持卡人權(quán)益的考量，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行共同為小額免密免簽用戶提供專項風(fēng)險保障服務(wù)。持卡人一旦發(fā)現(xiàn)異常雙免交易，可第一時間聯(lián)系發(fā)卡銀行申請補償；此外，如果持卡人遭遇移動設(shè)備或IC卡失竊，銀行相關(guān)部門將對持卡人掛失前72小時內(nèi)被盜刷消費金額提供賠付。
這令銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)具備極高的安全性。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，這項服務(wù)推出一年以來，欺詐率僅為百萬分之二（0.02BP），遠低于同期境內(nèi)銀行卡欺詐率平均水平（2.36BP）。
業(yè)內(nèi)人士分析，只有這樣，才是支付產(chǎn)品甚至支付產(chǎn)業(yè)能夠長久的基礎(chǔ)。目前，銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)適用的銀聯(lián)芯片卡相比其他支付方式安全性更高，在全球范圍內(nèi)，尚未發(fā)生因芯片銀行卡被復(fù)制導(dǎo)致偽卡欺詐的實際案例；與此同時，銀聯(lián)還在嘗試與手機等移動設(shè)備結(jié)合，不斷創(chuàng)新身份驗證方式，為持卡人提供更全面的交易風(fēng)險防護。
移動互聯(lián)網(wǎng)時代，持卡人的刷卡支付體驗與安全放心度，將是支付機構(gòu)業(yè)務(wù)成長的“生命線”——所有的支付產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，都必須緊貼用戶的場景化消費需求、支付安全性以及綜合服務(wù)體驗展開。
“這是相輔相成的結(jié)果。”業(yè)內(nèi)專家指出，隨著銀聯(lián)一系列移動以及便捷支付產(chǎn)品的推出，以及免簽免密免憂的流暢服務(wù)，特別是在小額快速的高頻交易場景下，憑借便捷與安全全面勝出的交易體驗，未來的移動支付市場銀聯(lián)甚至有望成為主導(dǎo)。
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