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關(guān)于手機pos機器的發(fā)展前景
支付清算是金融的最根本功能。解決了支付，各種資金配置活動就能展開。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，以支付寶為代表的第三方支付服務(wù)的出現(xiàn)，就帶來了阿里小貸、余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資等新興金融組織或產(chǎn)品的興起?，F(xiàn)在，這一進化鏈，會在移動世界中發(fā)生。移動支付的興起，又會催生出其它移動金融服務(wù)，包括移動理財。可以預(yù)見，不久的將來，在手機上理財，會像在電腦上理財一樣普遍。已有雛形的移動理財模式，大致可分為幾類：一是投資者通過移動支付企業(yè)購買傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，目前主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金。這種模式在降低投資門檻、帶來投資回報的同時，還融入了消費支付功能，比如某信與華夏基金合作的“理財通”。二是傳統(tǒng)金融機構(gòu)自己設(shè)立的電子平臺，進一步向移動端拓展，利用移動支付方式對接其理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品，比如平安集團的“壹錢包”。三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在移動場景中的應(yīng)用。四是一些不規(guī)范的、處于灰色地帶的投融資行為。這四種模式風(fēng)險各不相同。前兩者相對規(guī)范，但在公眾大量涌入后，需要特別注意風(fēng)險提示，避免在收益率等信息上誤導(dǎo)投資者，因為即使貨幣市場基金也不是無風(fēng)險的。第三種模式的風(fēng)險在于整個行業(yè)良莠不齊，缺乏有效監(jiān)管，可能出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。最后一類模式，則是地下民間金融的又一變種，其風(fēng)險不言而喻。對收益率的過分強調(diào)，也很可能會影響移動理財這一新興金融模式的可持續(xù)性。隨著利率市場化的推進和競爭激烈化，高收益將難以長期持續(xù)。各類互聯(lián)網(wǎng)、移動金融創(chuàng)新，應(yīng)該學(xué)會在收益率之外的用戶功能上多做文章。
商場POS終端
某信紅包、某寶是廣泛的網(wǎng)絡(luò)支付，打車軟件是高頻的O2O本地生活服務(wù)支付，可以說都是C端（customer），移動支付下一步將是爭奪商場POS終端，因為B（business）端的移動支付，對費率更有承受力，只要擁有足夠的客源，商家愿意接受移動支付的形式交易，即使承擔一定的費率；同時，對于用戶而言，移動支付可以大大節(jié)約交易時間。這也是為什么許多C（customer）端的移動支付阿里巴巴和騰訊即使是貼錢，也要搶客戶，要侵襲線下POS，都是想變著法兒形成用戶習(xí)慣。因為人類習(xí)慣一旦養(yǎng)成，就很難逆襲。2014年以來，某信和某寶均明顯加大了其移動支付工具向商場POS進軍的力度。雙方正在大手筆出擊，到處談移動支付，出錢、出資源搶占線下客戶。商場POS機的交易數(shù)據(jù)，蘊含著極大的商業(yè)價值，在征得用戶同意的情況下，可以進行深度挖掘和分析，產(chǎn)生新的服務(wù)和價值。此外，商場POS機的客單價、穩(wěn)定性都很高。某訊正在積極擴大其微信支付的應(yīng)用范圍，其近日又牽手王府井，并計劃擴大與中國聯(lián)通的合作，其商業(yè)化正在加速。王府井是中國知名百貨零售商，根據(jù)合作協(xié)議，王府井將在微信上運營一個公眾平臺，微信用戶可以查詢和通過某信支付購買其產(chǎn)品。此舉可能很快給某訊帶來新的重要收入渠道。
移動支付的安全問題
這也是讓許多消費者仍然對移動支付猶豫不決的主要原因。手機病毒、“木馬”侵襲以及支付軟件自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隱患。再加上便捷與安全往往此消彼長，移動支付手續(xù)比PC上的互聯(lián)網(wǎng)支付更簡便，也會降低安全性。如微信紅包，由于支付認證與使用過于便捷，存在較大的安全隱患，更別提一個綁定了微信賬號的手機被他人撿到和擅用帶來的風(fēng)險。消費者信息的安全同樣存在風(fēng)險。中國對個人信息、隱私的保護機制長期以來嚴重缺失。在互聯(lián)網(wǎng)支付中已經(jīng)出現(xiàn)過用戶信息泄露事件，而在場景更開放的移動支付環(huán)境下，這一風(fēng)險就更加突出。另外，剛接觸移動支付的消費者安全習(xí)慣較弱，也會放大風(fēng)險。如媒體曾有報道，在某信搶紅包最火爆的幾天，一些群里有人發(fā)出與搶紅包極為類似的鏈接，但點入后卻是商戶介紹，更有甚者引發(fā)木馬中毒。安全隱患不除，移動支付的習(xí)慣與文化短期內(nèi)就難以形成。要消除這種隱患，就需要建立一套規(guī)范、統(tǒng)一的技術(shù)標準和安全標準。近期有媒體報道，中國央行的移動金融安全可信公共服務(wù)平臺已于去年年底建成，或?qū)崿F(xiàn)目前“山頭林立”的不同移動支付系統(tǒng)“聯(lián)網(wǎng)通用”，就是朝這個方向邁出了一步。
利益分配問題
移動支付所涉環(huán)節(jié)尤其多，包括銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機廠商、電信運營商等。產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)沒有任何一方能夠單獨將該業(yè)務(wù)一手包攬從頭做到尾。目前在這多方參與者中，尚未形成可持續(xù)的、各方共贏的利益分配格局以及明確的權(quán)責分擔機制，使得現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展和競爭往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。畢竟移動支付產(chǎn)業(yè)鏈較長，移動支付目前依舊欠缺行業(yè)標準，產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的各方各自為戰(zhàn)，亟待規(guī)范。
移動金融亟需監(jiān)管跟進
中國的金融監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已顯得落后，在移動金融領(lǐng)域更是近乎空白，亟需加緊腳步“跟上形勢”。比如，移動支付的興起，已經(jīng)開始挑戰(zhàn)現(xiàn)有的第三方支付監(jiān)管規(guī)則。近期一些媒體針對巨額資金沉淀在微信紅包賬戶中提出質(zhì)疑。某訊方面的回應(yīng)是，某信支付不存在中間賬戶。但使用過某信紅包的用戶都知道，資金交易的對方是“財付通”，而“財付通”與用戶的QQ賬號綁定，某信支付與用戶的微信賬號綁定，所以某信紅包確實會在“財付通”賬戶中產(chǎn)生資金沉淀。這就需要關(guān)注其中的合規(guī)問題。金融活動中的消費者保護本就是薄弱環(huán)節(jié)，移動金融時代的消費者在享受便捷的同時，也置身于更多風(fēng)險之中。移動支付和移動理財?shù)娜招略庐?，急切呼喚監(jiān)管的完善和創(chuàng)新。
金融是人類經(jīng)濟的血液和命脈。移動技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的機遇，但在安全、標準、監(jiān)管等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度或規(guī)則都需要盡快出臺予以規(guī)范，促進行業(yè)的健康良性發(fā)展。
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