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銀行買理財(cái)產(chǎn)品拉pos機(jī)
針對深交所年報(bào)問詢函，拉卡拉于5月8日晚間進(jìn)行了回復(fù)。拉卡拉在“關(guān)于貸款引流服務(wù)的具體收入金額及主要業(yè)務(wù)合作方，是否存在為小額貸款、P2P 平臺(tái)提供引流的情形，以及除貸款引流外的其他金融增值服務(wù)的具體內(nèi)容，業(yè)務(wù)模式，是否存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”的回復(fù)中表示，2019年度，公司金融科技服務(wù)收入合計(jì)9,353萬元，其中貸款引流服務(wù)6,392萬元。貸款引流服務(wù)的主要合作方為廣州拉卡拉小貸、重慶螞蟻小貸等小額貸款公司。2019年，拉卡拉曾為兩個(gè)涉及P2P業(yè)務(wù)的美股上市公司小贏理財(cái)和你我貸母公司嘉銀金科提供引流服務(wù)，兩家合作方業(yè)務(wù)收入共計(jì)53.87萬元，占貸款引流服務(wù)收入總額的0.84%。
問詢函指出，拉卡拉商戶經(jīng)營收入主要由金融科技業(yè)務(wù)、電商科技業(yè)務(wù)、信息科技業(yè)務(wù)構(gòu)成，2019年該類收入4.4億元，同比增長119.59%，你公司金融科技業(yè)務(wù)主要為與持牌金融機(jī)構(gòu)合作，為小微商戶提供金融增值服務(wù)，報(bào)告期內(nèi)金融科技業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入0.94億元，同比增長67.08%，其中貸款引流服務(wù)收入同比增長110%。
據(jù)拉卡拉介紹，該等貸款引流服務(wù)具體內(nèi)容、業(yè)務(wù)模式為：公司利用其自有網(wǎng)頁、App 等業(yè)務(wù)平臺(tái)展示等宣傳頁面方式為合作方小額貸款業(yè)務(wù)提供導(dǎo)流推廣服務(wù)，并按推廣效果收取服務(wù)費(fèi)。理財(cái)交易服務(wù)主要系公司為商業(yè)銀行用戶購買理財(cái)產(chǎn)品提供的現(xiàn)場刷卡交易服務(wù)，業(yè)務(wù)模式為：用戶通過布放在銀行網(wǎng)點(diǎn)的拉卡拉理財(cái) POS 終端，將他行賬戶資金實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)至本行，實(shí)現(xiàn)本行理財(cái)產(chǎn)品購買，公司按照完成的理財(cái)交易量向銀行收取相應(yīng)的交易手續(xù)費(fèi)。發(fā)卡推廣服務(wù)主要系公司為商業(yè)銀行的信用卡中心提供發(fā)卡推廣服務(wù)，推廣媒介和推廣形式與貸款引流服務(wù)接近，公司按照開卡量向信用卡中心收取相應(yīng)的推廣服務(wù)費(fèi)。系統(tǒng)和解決方案輸出服務(wù)主要系公司向中小銀行提供云收單系統(tǒng)，使其具備受理銀行卡收單、掃碼支付以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等能力，公司收取服務(wù)費(fèi)用。
拉卡拉強(qiáng)調(diào)，公司金融科技服務(wù)內(nèi)容主要包括信貸/發(fā)卡業(yè)務(wù)引流推廣、理財(cái)交易和系統(tǒng)服務(wù)等，合作方均為持牌經(jīng)營、合規(guī)情況較好的商業(yè)銀行、小額貸款公司、上市公司等，公司為合作方經(jīng)營賦能。公司提供上述服務(wù)過程中，嚴(yán)格審核合作方資質(zhì)，并未代替合作方從事需要經(jīng)營資質(zhì)的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)模式不存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
拉卡拉于2019年4月25日上市，招股說明書顯示，自2016年10月將金融增值業(yè)務(wù)剝離后不再經(jīng)營金融增值業(yè)務(wù)。而2019年年報(bào)所述金融科技業(yè)務(wù)的同比增長數(shù)據(jù)顯示，其2018年仍在從事金融增值服務(wù)業(yè)務(wù)。拉卡拉解釋稱，2016年公司剝離的是金融增值業(yè)務(wù)，目前公司經(jīng)營的是金融科技業(yè)務(wù)，二者不是同一個(gè)概念，也不是同一種業(yè)務(wù)。
拉卡拉表示， 2016年10月剝離增值金融業(yè)務(wù)之前，公司增值金融業(yè)務(wù)所指的是小額貸款業(yè)務(wù)，公司獲取利息收入。2019 年年報(bào)中的金融科技業(yè)務(wù)（即金融增值服務(wù)業(yè)務(wù)）包含小額貸款業(yè)務(wù)引流推廣、理財(cái)交易服務(wù)、信用卡發(fā)卡推廣、系統(tǒng)和解決方案輸出等服務(wù)，為金融科技服務(wù)收入。通過支付服務(wù)獲取商戶，并向商戶提供包括金融服務(wù)類在內(nèi)的各類產(chǎn)品和服務(wù)，是大型第三方支付公司普遍的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)邏輯。公司此前因該等收入的規(guī)模和占比較小，在招股說明書等上市申請文件中，該等業(yè)務(wù)收入在個(gè)人支付、商戶收單等收入分類核算。
隨著公司業(yè)務(wù)快速增長，公司經(jīng)營戰(zhàn)略升級，公司定位于服務(wù)中小微商戶、幫助小微商戶做生意。公司以支付為入口，通過線上和線下的方式，向中小微商戶提供支付、金融、電商、信息等科技服務(wù)，積極拓展綜合性商戶服務(wù)業(yè)務(wù)，為中小微商戶全面賦能，商戶綜合服務(wù)收入快速提升。因此，公司根據(jù)戰(zhàn)略升級、精細(xì)化經(jīng)營管理、增強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的需要，相應(yīng)調(diào)整了業(yè)務(wù)分類，在 2019 年年度報(bào)告中，將包括小額貸款業(yè)務(wù)引流、理財(cái)交易、發(fā)卡推廣、系統(tǒng)和解決方案輸出等與金融科技服務(wù)相關(guān)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)單獨(dú)列示為“金融科技服務(wù)”，作為綜合性商戶服務(wù)的一部分，符合公司當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)營情況。由于上市公司年度報(bào)告需披露最近兩年比較式財(cái)務(wù)報(bào)表和附注，公司在編制財(cái)務(wù)報(bào)表附注時(shí)將2018年度的營業(yè)收入按照相同口徑（“金融科技服務(wù)”）進(jìn)行了歸集，因此，不存在招股說明書有關(guān)內(nèi)容與年報(bào)披露內(nèi)容邏輯不一致的情形。
拉卡拉還表示，公司金融科技業(yè)務(wù)2019年收入0.94億元，毛利率97.2%，金融科技業(yè)務(wù)毛利率較高，主要是由于公司主要為支付業(yè)務(wù)的用戶提供金融科技服務(wù)，共享了支付業(yè)務(wù)的用戶基礎(chǔ)，因此公司開展金融科技業(yè)務(wù)無需額外支付獲客成本。
針對交易規(guī)模、客戶規(guī)模增長較多的情況下，公司支付業(yè)務(wù)收入同比下降的具體原因及合理性。拉卡拉解釋稱，公司收入與交易規(guī)模、活躍商戶規(guī)模、平均刷卡費(fèi)率、平均收單凈費(fèi)率直接相關(guān)。2019年，公司平均刷卡費(fèi)率、平均收單凈費(fèi)率與往年基本持平，而交易規(guī)模、活躍商戶規(guī)模均同比下降，造成2019年收入同比下降。具體而言，2019年收單交易金額同比下降11.03%，活躍商戶數(shù)同比下降15.71%，造成全年支付業(yè)務(wù)收入相應(yīng)同比下降16.74%。2020年，公司繼續(xù)實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略，并適度調(diào)整經(jīng)營策略，加大產(chǎn)品創(chuàng)新投入和市場推廣力度，推動(dòng)公司市場規(guī)模的進(jìn)一步提升，同時(shí)，之前布局的高毛率商戶經(jīng)營收入也將逐步進(jìn)入釋放期。
關(guān)于2020年一季度營業(yè)收入下降，但凈利潤增加的原因及合理性。拉卡拉稱，2020年一季度公司收入有所下降是年初突發(fā)的新冠疫情所致，凈利潤沒有下降還略有增加主要是疫情期間公司基本停止了廣告宣傳及市場推廣活動(dòng)、減少了市場推廣費(fèi)用，在不影響服務(wù)品質(zhì)情況下盡最大限度壓縮了成本所致，這也是公司的未雨綢繆。
拉卡拉指出，金融科技業(yè)務(wù)毛利率下降主要是保險(xiǎn)服務(wù)大幅增長所致，保險(xiǎn)服務(wù)收入占總收入的比例從 2019年一季度的0%提升至2020年一季度的4.41%，占金融科技收入的比例從2019年一季度 0%提升至2020年一季度的63.42%，同時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)毛利率僅為5.8%，造成金融科技業(yè)務(wù)毛利率下降。2020年一季度公司總收入同比下降2.57億，其中支付科技業(yè)務(wù)收入同比下降3.35億，商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)收入同比增長0.73億；一季度毛利同比下降1.25億，其中支付科技業(yè)務(wù)毛利同比下降1.51億，商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)毛利同比增長0.13億，支付科技業(yè)務(wù)收入及毛利下降主要受新型冠狀病毒疫情影響。
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