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各種pos機(jī)分析
八家主流支付公司從 4 月 1 日起，線下收單全國(guó)范圍內(nèi)停止接入新商戶。
主要是這么幾個(gè)事情。
一個(gè)是套碼。
套碼 就是發(fā)改委對(duì) 信用卡刷卡時(shí)候規(guī)定不同種類商戶有不同的手續(xù)費(fèi)。
其中最低的公益類，手續(xù)費(fèi)是0%
超市是0.38%，
娛樂(lè)類，手續(xù)費(fèi)是1.25%
而控制這個(gè)商戶類型的，就是收單號(hào)中的某4位數(shù)，MCC碼，代表你的行業(yè)編碼。
例如5814是快餐類這樣。
那商戶為了刷卡手續(xù)費(fèi)降低增加自己利潤(rùn)，就會(huì)選擇和收單機(jī)構(gòu)作假，例如娛樂(lè)業(yè)拿到超市的碼來(lái)用，把這4位數(shù)字替換掉，自己手續(xù)費(fèi)就降低了0.8%左右，對(duì)利潤(rùn)還是很有幫助的。
第二個(gè)是虛擬商戶
那套碼的商戶類型是根據(jù)公司注冊(cè)地注冊(cè)信息來(lái)的，要想套碼套成別的類型公司，就必須要有另一個(gè)坑給你落。所以為了做出這個(gè)套碼的公司，就是支付公司提供虛假商戶注冊(cè)信息，然后入網(wǎng)之后借給別的商戶用，來(lái)完成套碼。對(duì)于銀聯(lián)的支付網(wǎng)絡(luò)來(lái)說(shuō)，就存在虛擬商戶風(fēng)險(xiǎn)。
第三個(gè)是虛假預(yù)授權(quán)。
大家可以去查預(yù)授權(quán)事件，這個(gè)事件基本是懲罰第三方支付的導(dǎo)火索。
操作手法就是，你一個(gè)1萬(wàn)額度信用卡，你在信用卡里面存100萬(wàn)，然后用POS機(jī)預(yù)授權(quán)，預(yù)授權(quán)的時(shí)候由于可以授權(quán)15%的金額，你就可以授權(quán)115萬(wàn)，然后你再通過(guò)不合規(guī)的三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行套`現(xiàn)，你就取出了115萬(wàn)，憑空做出15萬(wàn)。
據(jù)說(shuō)有人把這個(gè)授權(quán)的金額做到了上億，然后跑路。
第四個(gè)是切機(jī)
就是有第三方支付公司的人，去商戶那邊游說(shuō)你，說(shuō)只要我?guī)湍憧纯碢OS機(jī)，做個(gè)軟件升級(jí)，你費(fèi)率就降低了，失敗了也不要錢。
然后就通過(guò)POS機(jī)預(yù)留的調(diào)試接口，把里面的ROM信息重新寫(xiě)入，把原本清分的路徑信息破壞修改，從此這個(gè)POS機(jī)就變成這家三方支付的POS機(jī)了。就和病毒木馬一樣。
第五個(gè)就是套`現(xiàn)
這個(gè)就更常見(jiàn)了，去淘寶五百左右可以買一個(gè)一清機(jī)。費(fèi)率大概就是0.38%左右，專門(mén)賣給個(gè)人套`現(xiàn)用，配置好的虛擬商戶，你買回去，在網(wǎng)絡(luò)上banding你的結(jié)算卡和賬戶，所有在信用卡上的錢T+1就結(jié)算到自己銀行卡里。
第六個(gè)就是直接通道
原本中國(guó)支付結(jié)算體系是收單機(jī)構(gòu)接到銀聯(lián)，銀聯(lián)清分到各個(gè)銀行賬戶結(jié)算。
但是銀聯(lián)自己手上握著 0.2%左右的清分手續(xù)費(fèi)。
于是就有很多第三方支付公司就和分行談判，直接接入結(jié)算，大家瓜分這個(gè)原本是銀聯(lián)的蛋糕。
然后就是銀聯(lián)跳出來(lái)申明這是破壞中國(guó)的支付結(jié)算體系。要求監(jiān)管直接叫停。聲稱如果這樣可以，那銀聯(lián)何必投入時(shí)間精力建設(shè)結(jié)算體系呢?
事實(shí)上，確實(shí)跳過(guò)銀聯(lián)的清算環(huán)節(jié)有風(fēng)險(xiǎn)，不是好事。但是這一個(gè)利益相關(guān)者和銀聯(lián)一向的形象讓這一舉動(dòng)蒙上很多陰影。
基本就這么幾個(gè)事。真要說(shuō)直接導(dǎo)火索就是虛假預(yù)授權(quán)。因?yàn)檫@直接損害了正規(guī)支付結(jié)算體系，導(dǎo)致了這次處罰。當(dāng)然，我覺(jué)得只有第三方收單公司被罰有 一點(diǎn)點(diǎn)不公平，因?yàn)橛械你y行現(xiàn)在水也深得很，干凈不到哪去，銀聯(lián)商務(wù)好不到哪去，仗著裁判員爸爸耍小動(dòng)作。
反正，從2012年開(kāi)始，收單市場(chǎng)就已經(jīng)亂的不行了，算是業(yè)內(nèi)共識(shí)吧。
要說(shuō)原因的話。淺顯一點(diǎn)的原因，就是2010年頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。
要說(shuō)深層次點(diǎn)的原因，其實(shí)就兩個(gè)。
第一個(gè)就是監(jiān)管乏力。原本的運(yùn)作模式被打破。其實(shí)那些拿牌照的還好管，更難管的是那些連牌照都沒(méi)有的照樣收單的，你一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有多少人？有功夫去地方罰款么?
干脆有不讓第三方機(jī)構(gòu)入網(wǎng)新用戶了.......那不是那些有牌照沒(méi)牌照的小支付公司更可以發(fā)展了。
第二個(gè)就是收單市場(chǎng)定價(jià)問(wèn)題，收單的分成是確定的7:2:1，收的費(fèi)率又是發(fā)改委定的。換句話說(shuō)，誰(shuí)能拿下商戶多，誰(shuí)就有的賺。
那這么比，不出現(xiàn)上面那種亂象才怪。既然收單市場(chǎng)化，那費(fèi)率分成，收費(fèi)都市場(chǎng)化，誰(shuí)清算能力強(qiáng)，到賬售后服務(wù)做得好，品牌口碑做的響，風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)控制得好，誰(shuí)才可以多要一些費(fèi)率，可以多一些話語(yǔ)權(quán)。這樣才是一個(gè)正確的導(dǎo)向。
不過(guò)其實(shí)換個(gè)角度來(lái)看也是好事，既然市場(chǎng)化，不死人是不可能的。死一批，活下來(lái)的肯定就比死掉的強(qiáng)一些,金融市場(chǎng)化創(chuàng)新大潮來(lái)襲，收單市場(chǎng)是第一個(gè)亂世，誰(shuí)會(huì)是下一呢個(gè)，但無(wú)論下一個(gè)是誰(shuí)，各位pos機(jī)代理商們?nèi)绻胍L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就要選擇一家多平臺(tái)有實(shí)力的企業(yè)去合作，大程度上控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一旦出現(xiàn)問(wèn)題立刻要有能力解決，保證代理商利益，這是一個(gè)成熟pos機(jī)代理企業(yè)公司首先應(yīng)該做到的。
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