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1、pos機認證有風險嗎

pos機認證有風險嗎

支付專題

來源 | 瞭望消金（lwxj001）

作者 | 咖喱

最近華為又火了一把，從手機POS到5G汽車生態(tài)，其正在朝多領域協(xié)同發(fā)展。

然而，有業(yè)內(nèi)人士認為，華為POS是新壺裝舊酒的技術。早在2016年，就有很多第三方支付公司推出過線上支付APP，實現(xiàn)POS收款功能，匯總于終端。

在瞭望消金看來，華為此次新上線的“商家收款”，確實是那個傳言已久的“手機POS”。

只不過與傳統(tǒng)POS、智能POS設備比起來，華為POS依托華為手機攝像頭優(yōu)秀的對焦和感應能力，掃碼收款可實現(xiàn)秒級響應，遠超現(xiàn)有POS終端和掃碼設備。

于小微商戶而言，是一個更加簡單、便捷的完美選擇。于POS廠商而言，則是極大的威脅。

但對于金融消費者來說，最關心的還是手機POS的安全性能問題。

在上篇文章中，瞭望消金提到，目前已有手機POS項目攻入北京首批金融科技監(jiān)管試點，成為我國金融科技發(fā)展的主流方向和現(xiàn)金成果的代表項目之一。

這意味著，手機POS這個科技創(chuàng)新應用的產(chǎn)物，即將從質(zhì)變走向量變的發(fā)展，醞釀著掀起一場移動支付變革。

就第三方支付行業(yè)角度而言，此次拉卡拉與華為跨界合作推出手機POS產(chǎn)品，是消費終端與行業(yè)終端的首次融合，具有里程碑意義。

從市場行情來看，小到個體零售商，大到商戶企業(yè)，只要涉及交易都離不開POS機，有時甚至需要多個終端同時操作。

但POS機申請不僅流程繁瑣、資料多、下機安裝時間較長。而且每個POS機的費率、額度、權限各不相同，管理起來很麻煩。

手機POS則能夠很好的解決上述問題，在實現(xiàn)在線便捷注冊開通，開啟一站式收款模式的同時，還能給消費者帶來“無感支付”體驗。

有業(yè)內(nèi)人士指出，POS機業(yè)務曾讓不少人發(fā)了“橫財”，手機POS的出現(xiàn)或?qū)⒏淖兪謾C的性質(zhì)，使它成為一種金融產(chǎn)品。當承載的“消費場景”超過負荷，很可能演變出新的風險。

2

近年來，信用卡發(fā)卡量的持續(xù)增加，進一步激發(fā)了POS機市場的潛力。隨著POS機交易量與日俱增，利用POS機進行虛擬交易，也成為部分人非法牟利的途徑。

上個月，一起與POS機套現(xiàn)有關的大案被媒體曝光，是全國首起利用信用卡非法套現(xiàn)，采取虛假報案騙取保險賠償款及銀行退款的復合型詐騙案。

據(jù)悉，犯罪團伙通過第三方支付POS機，為有資金需求的持卡人套現(xiàn)并收取高額手續(xù)費，利用虛擬交易共非法套現(xiàn)9700余萬，騙取銀行、第三方支付機構及保險公司等300余萬。

業(yè)內(nèi)人士認為，手機POS管理起來比終端機器困難，一旦手機變成POS機，非法套現(xiàn)、盜刷的輻射半徑會變得非常大。

不僅會給不法分子提供犯罪便利，還拓寬了持卡者“以卡養(yǎng)卡”的途徑，給市場帶來前所未有的亂象。如果不出臺相應的風險法則和條規(guī)，很容易造成風險的外溢。

據(jù)瞭望消金所知，使用POS機套現(xiàn)的行為，屬于“違反國家規(guī)定，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金”，屬于違法的金融活動。

若情節(jié)嚴重的，即套現(xiàn)數(shù)額在一百萬元以上的，或者造成金融機構資金二十萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經(jīng)濟損失十萬元以上的，則會構成非法經(jīng)營罪，承擔刑事責任。

去年年底，央行還針對加強支付受理終端機相關業(yè)務管理出臺過征求意見稿，明確表示將會嚴厲打擊利用POS機套現(xiàn)的行為。

至于手機POS是否會被納入監(jiān)管范圍，也成為業(yè)內(nèi)關注的重點。

此外，對于金融消費者來說，“碰一碰”就能完成交易的體驗確實不賴。但開通手機POS功能后，錢會不會“碰一碰”就消失呢？

3

瞭望消金了解到，手機POS的工作原理主要基于NFC功能和GPS定位功能。

換句話說，只要手機具備NFC，安裝相關軟件、完成認證后，就可以變成一款收款終端。

因此在支付時，只要保持NFC開啟，手機就擁有了閃付功能，“碰一碰”就能進行消費交易。

然而，在之前的許多新聞報道中，出現(xiàn)過“閃付卡”、“ETC”被盜刷的案例。作案手法“簡單粗暴”，只要把收款設備藏在包里，混在人群中就能夠在不用密碼盜刷銀行卡。

有不少金融消費者就此提出質(zhì)疑，若手機POS把每部手機都變成了收款設備，忘記關掉NFC功能會不會出現(xiàn)錢被“碰”走的情況？手機POS開發(fā)者怎么去保證消費者的卡不被盜刷？

有業(yè)內(nèi)人士指出，相關手機POS盜刷的風險防范措施，還有待開發(fā)者進一步給出說明。

在瞭望消金看來，作為手機行業(yè)、第三方支付行業(yè)，首個將手機POS應用落地，并批量推出的手機廠商，華為壓力不小。

業(yè)內(nèi)分析人士曾整理過，央行科技司司長李偉對手機POS發(fā)展提出的四點非常完善和實際的建議，或成為未來手機廠商開發(fā)手機POS產(chǎn)品的“必讀物”：

一是穩(wěn)步推進手機POS應用，著力突出手機POS在支持小微企業(yè)、三農(nóng)領域的明顯優(yōu)勢，探索出一條差異化的發(fā)展路徑；

二是加強受理終端注冊管理，銀行卡受理終端大數(shù)據(jù)分析與監(jiān)控平臺要從信息注冊、數(shù)據(jù)分析、風險管理等方面不斷完善功能，與手機POS無縫銜接；

三是深化卡碼應用，銀聯(lián)、手機廠商要進一步加強合作，在用戶端和受理端形成發(fā)展合力，形成有力的武器；

四是強化產(chǎn)業(yè)各方的合作，最大限度匯聚各類市場要素的創(chuàng)新力量，共同構建金融市場發(fā)展良性態(tài)勢。

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